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买理财产品应区分购买日计息日及投资资金保证金

2007年10月11日 08:39 来源: 广州日报 【字体:


  区分投资资金和保证金

  保证金越低越划算

  记者 方利平

  6月1日购买的理财产品,却要等到7月2日才开始计算收益;明明投入了10万元,却只能算9万元收益,其余1万元只能留守在账户里当保证金……在购买银行理财产品时,如果不注意各种各样的细节,你的资金就可能被闲置。

  银行理财产品的起购金额一般都在5万元以上,客户购买理财产品的实际金额一般都比较大,因而一些细节性条款的对投资收益影响也会比较大,在购买理财产品时,投资者一定要仔细算算细账。

  区分购买日和计息日

  募集期间活用资金

  在银行存钱,哪天存的便从哪天开始计息,然而在银行购买理财产品,却并非哪天购买的就从哪天开始计息。

  一般而言,银行理财产品都有一定时期的销售期,在销售期内,客户的资金存放在客户活期账户里,只计活期利息,不计理财收益,理财收益是从起息日才开始的。购买理财产品时,投资者一定要仔细区分购买日和计息日两个概念。目前市场上的理财产品,销售期短则10天左右,长则达一个月左右。

  由于购买理财产品的金额一般都比较大,所以在计息日前运用好这部分资金,就可增加收益。

  如,东方之珠的起购金额为30万元,假设李先生准备购买30万元的产品,如果在6月1日签订购买协议,其后将资金闲置在活期账户里,则按当时0.72%的活期利息计,在30天内只能获得300000×0.72%/360×30×0.8=144元的利息。

  如果李先生在6月1日购买了该产品后,将资金先转成7天通知存款,在理财产品划款日前再将资金转出,存入指定账户,则在30天内,可享4个周期的7天通知存款利息,利息收入为300000×1.62%/360×28×0.8+300000×0.72%/360×2×0.8=312元,比直接放在活期账户里多168元的利息收入。

  目前,部分银行理财产品,除了投资资金外,还要求客户在投资账户里存入部分保证金,如中信银行的新股支支打和交通银行的新股随心打产品,为了保证客户的投资账户余额始终在5万元的投资门槛之上,除了签约的投资金额之外,银行还要求客户在账户里存入一定的保证金,如新股支支打要求客户的保证金为投资金额的10%;新股随心打则无论投资金额是多少,都要另外存入1万元的保证金。由于保证金不参与投资,只能闲置在活期账户享受活期利息,所以,保证金实际会摊平投资者的收益。投资者在挑选产品时,一定要注意保证金占比的多少,保证金比例越小,对收益率的影响也越小。

  例如假设投资者的投资金额为5万元,购买新股支支打要求有5000元的保证金,购买新股随心打则要求有1万元的保证金。假设投资资金的收益率均为10%,则新股支支打的实际收益率为(50000×10%+5000×0.81%×0.95)/55000=9.16%,而新股随心打的收益率则为(50000×10%+10000×0.81%×0.95)/60000=8.46%。购买新股支支打产品划算些。

  如果投资者的投资金额为20万元,则购买新股支支打要求有2万元的保证金,购买新股随心打仍只要求有1万元的保证金。假设投资资金的收益率均为10%,则新股支支打的实际收益率为(200000×10%+20000×0.81%×0.95)/220000=9.16%,而新股随心打的收益率则为(200000×10%+10000×0.81%×0.95)/210000=9.56%,购买新股随心打产品则划算些。
  

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