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巧拆存款追上加息脚步

2007年10月11日 08:38 来源: 广州日报 【字体:


  央行频繁加息,而且时间间隔越来越短,储户们发现,存款如今越来越难打理:如果不转存,则几次加息过后,存款利率远低于市场水平,在剩余期限内损失了利率;如果每次都转存,则到头来只能获取活期存款的利息,损失了时间成本。如果储户能巧用“阶梯存储法”和“12存单法”拆分存款,则不但定期有存款到期,急用钱时不用提前支取,即使不用钱,也可通过转存不断地分享市场的较高利率。

  今年3月1日存了6万元两年期定期存款的王老先生,近来为转存的事费尽了心思,自今年3月以来,央行已连续加息5次,两年期存款利率已由年初的3.06%上涨到4.50%,由于存款利息税由20%下调为5%,两年期存款税后实际利率由2.448%上调为4.275%。

  王老先生担心每加一次息,就转存一次,到头来可能两年只能获取活期利息,所以一直没有转存。如今,王老先生的存款已经存了221天,存款利率与市场利率相比低了1.44个百分点。如果继续存下去的话,到期时,只能获取3362.175元(60000×3.06%×165/360×0.8+60000×3.06%×555/360×0.95)的利息。

  而如果王老先生10月10日将存款取出转存的话,则利息收入等于3794.4元(60000×0.72%×140/360×0.8+60000×0.81%×25/360×0.8+60000×0.81%×55/360×0.95+60000×4.5%×500/360×0.95),比一直存下去利息收入高了432.3元。

  如果央行再以一次性加息54个基点的力度继续加息,则王老先生的6万元存款损失的利息收入将会更加多。

  在央行频繁加息的情况下,怎样存钱才能既不因频繁转存损失了时间成本,又不会因不转存损失了利率呢?理财专家表示,储户可以利用“阶梯存储法”和“12存单法”等方法巧拆存款,可以兼顾利率和流动性。

  方法一:“阶梯存储法”分拆单笔大资金

  假设今年3月1日王老先生将6万元的存款平均拆成4份,其中两份存3个月的,另外两份分别存6个月和一年期, 6月1日3万元的3个月期存款到期时再将其中1.5万元转存一份1年期,另1.5万元存半年期,其后所有存款到期时都自动转存1年期,则12月1日后,王老先生手中的4笔存款都是一年期的,而且每隔3个月,就有一笔1.5万元的存款到期,既可供应急之用,也可在没有急用时进行转存,从而分享市场新利率。

  即使今后市场利率都保持目前的水平不变,王老先生的两份3个月期的存款,到明年3月1日时,不但都已变成1年期存款,而且可获得732.64元的利息。而其他两份最初为6个月和1年期的存款,至明年3月1日时则分别可获得393.61元和333.11元利息。利息收入共计1459.36元。

  如果6万元存款在今年3月1日时全部存为1年期存款,则只能获得1332.45元利息,比阶梯存储法少了126.91元。

  方法二:“12存单法”打理每月盈余

  “阶梯存储法”适用于单笔较大存款的拆分,对于每月的盈余,则适用于“12存单法”。“12存单法”就是每月提取家庭收入的盈余部分做一个定期存款单,存款期限设为一年,一年后就会有12张一年期的定期存单,而且每个月都会有一张存单到期,不需用钱的话,可以将到期的存单自动续存,并将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,重新做一张存款单,继续滚动存款,享受市场新利率。

  李先生家庭每月盈余5000元,以往,李先生经常等工资卡里的钱攒到3个月后,再跑一趟银行将盈余的钱存为一年期定存,在前两个月里,盈余的钱只能获取活期利息。

  像李先生这种情况,可以利用银行的起点触发性自动转账功能,进行连月存储,每月将盈余的5000元钱存为1年期定期存款,这样,不但可以充分运用之前闲置在活期账户里的钱,而且一年后,李先生手中就会有12张一年期的定期存单,每月会有一张存单到期,进行转存后可以马上享受市场新利率。

  李先生如果每3个月存一次定期,则每笔存款中前2个月的盈余收入在转为定期存款前的活期利息为:5000×0.81%×95%/24×(2+1)=4.81元。如果李先生通过办理“起点触发型自动转账”,约定当活期账户资金超出5000元时,银行自动将超出金额转存为一年期的定期存款。则该两个月收入盈余的利息就为5000×3.87%×95%/24×(2+1)=22.98元,是活期存款利息的4.77倍。

  目前,许多银行都推出了起点触发型自动转账业务,当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时,银行将自动从该账户中转出固定的金额到指定账户中。

  记者 方利平
  

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