首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

一辈子的财务缺口在哪里

2007年10月31日 10:09 来源: 中国证券报 【字体:


  编者按:中国经济的高速增长,资本市场的迅速升温,资本投资途径的多元化,在一片繁荣的资本市场面前,是在“赚钱效应”中跟风冒进,还是保持理性?在潜在风险中,如何有效规避风险,防患于未然?在目前形势下,您又如何通过合理配置资产比例,分享中国经济发展的成果?“招商银行理财教育公益行”近期在全国43个城市开展300场免费理财讲座,本报将从即日起至12月30日陆续刊登理财教育系列文章,敬请留意。

  我们做个假设,如果一个人从出生到死亡都有收入,而且在任何时候赚的钱都等于用的钱,那就不需要理财了!然而事实上,人的一生只有约一半的时间在赚取收入。

  大部分人都会沿着下面这条轨迹走出自己的财务曲线。参照现在国人的平均寿命来说,以70岁的人生而言,前25年是受父母养育,中间25年必须养活自己和家人,而最后20年若不依赖子女,则必须在已无收入的情况下养活自己。理财的其中一个最大的目的就是平衡现在和未来的收支。

  你要面对一个巨大的财务缺口

  如何弥补这个缺口?

  确切的说是:需要预留出多少钱作为养老金的积累呢?

  首先我们看一个很有代表性的例子这个例子的关键词是:时间、收益率:

  开始一个合适的退休计划与时间密切相关,因为时间的力量超乎我们想象。一部电影《20,30,40》讲述过这三个年龄段女性各自的生活,我们暂以此为例,抛开基本社会养老保险,企业年金等等不论,单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。目标仍旧是100万,如果离退休还有40年,也就是22岁开始着手退休计划,每个月需要积累不到85元,但如果是30岁才开始计划,则需要每个月留出284元;但当40岁时再考虑,已经上涨到每月1000元。

  兄弟二人,都计划62岁退休,并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。哥哥决定从22岁开始,每年投资2000元,不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合,总之这个渠道回报非常可观,为12%。哥哥连续投资6年,总共为12000元,之后他再没有增加过任何投资,而此时,弟弟才开始他的投资,也是每年2000元。40年后,当哥哥到了62岁时,刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。弟弟为了积累等额的退休金,不得不一直投资到62岁,总额是7万。比哥哥足足多出5.8万的投资和29年的时间。
  
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册