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未婚族定投理财方案

2007年10月30日 15:53 来源: 上海金融报 【字体:


  撰文 一闻
  现状

  人物:李先生。

  家庭状况:单身,25岁,在广州一家外企做销售,和父母同住。

  收入状况:月收入8000元,有养老、医疗及失业保险;另有一处房产出租,每月租金1000元。无需承担父母赡养费。

  支出:每月开销基本和收入持平,是典型的“月光族”。李先生认为,如果理智消费,每月3000元就够用了。

  现有储蓄:存款2万元。


  理财目标:(一)贷款购买一套小面积的二手房用于出租,打算首付三成(首付要靠父母),计划5年还清;(二)在资产配置和投资方面希望更完善。

  分析

  从收支与资产负债情况来看,主要存在以下几个问题:(一)资产基本是储蓄存款,收益率偏低。(二)李先生负债比例为0,建议可以适当利用银行融资工具,提高资产运作效率,进一步优化财务结构。(三)没有消费型保费或是保障型保费的支出,保障空间有待加强。(四)理财收入为0,可通过转换投资品种来提高投资收益率,逐步提高理财收入在总收入中的比重,养成理性消费的习惯。

  理财建议

  (一)房产规划建议李先生贷款购买一套面积40平方米、房价6000元/平方米左右的二手房,总价24万元。首付三成后,需贷款16.8万元,贷款5年,每月需供款3356.8元,占每月税后收入的48.5%,占比不超过50%,在李先生可承受的范围之内,也可实现其5年内还清贷款的理财目标。

  (二)投资组合规划李先生的资产结构不合理,需作一定调整。建议预留3个月的生活支出费用9000元作为应急准备金(定期),剩余资金1.1万元投资债券型基金。假设李先生在购房两个月后成功出租该套房产,每月租金税后收入增加1500元,则李先生的每月税后总收入可达8420元。每月节余资金中,用2000元投资于基金定投。

  建议资金投资组合的比例为:指数型基金25%,股票型基金25%,融通债券基金50%。

  (三)保险组合规划李先生目前虽然单身,但人身保障不能忽略,建议在社会保障以外增加适当的人身意外险。随着贷款的增加,保额也需相应增加。另外,租金收入也是李先生收入来源之一,建议李先生购买适当的楼宇险,以防所出租房屋出现问题导致租金收入的中断。

  此外,建议李先生定期进行检查,若家庭、事业有重大变化,要及时调整理财规划。

  
  

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