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选理财顾问不仅仅看资质

2007年10月29日 19:31 来源: 《大众理财顾问》 【字体:


  文/本刊记者 陈大伟

  国内理财顾问的队伍在急速壮大——有海归、有金融机构的销售代表、还有刚毕业的大学生,甚至有报道说银行的保安都能充当“理财顾问”,指点大妈们买基金。冠以理财顾问名衔的人越来越多,如何才不被他们迷了眼?我刊请来平安精诚理财营业部的几位有着丰富理财规划经验的专家,来告诉我们,怎样选到称职的、值得信赖的理财顾问

  理财并不是把存在银行的钱换成国债、买几只基金那么简单,它涉及储蓄、投资、保障、税筹等诸多方面。基于此,理财顾问首先应具备一定的专业资质。

  良好的教育背景、金融业从业经历、所获各种殊荣,都能作为初步判断理财顾问资质的标尺。此外,还可以看看理财顾问是否具有理财资格或水平证书,比如CFP(注册金融规划师)、RFC(注册财务顾问)、RFP(注册财务规划师)、CWM(特许财富管理师)等。除了看资质,还要看他们做理财规划的功夫如何。

  解决问题显出本领

  买房买车、子女教育、医疗开支、养老金筹划以至于困扰不少人的炒股还是炒房的两难选择……我们有各种各样的需求和问题,自己寻找不到最佳答案时,不妨看看专家如何为我们指点迷津。

  有个刚做爸爸的客户找到张旭,希望她帮忙规划一下孩子未来的教育费用。张旭先帮客户做了这样一个测算:按照目前北京市的平均支出,养育一个孩子从出生到大学毕业应该在40万~50万元左右;单独的大学费用也要至少准备10万元,才能供孩子完成学业,假设以每年3%的通货膨胀率计算,18年后必须准备170243元。对于这笔必需储备,张旭建议客户先通过少儿教育金保险来解决基础教育基金,储蓄15年,折合每月600元,就可完成。用教育保险作基础教育金的优势是,如果家长在为孩子储备教育金的过程中不幸发生风险, 孩子未来的教育依然不会受到影响,因为每年的储蓄将由保险公司垫交,可以说给了孩子确定的未来。而客户对孩子的期望很高,希望能给孩子创造出国深造的机会或者选修艺术、导演等花费较高的专业,因此,张旭认为仅有基础教育金是不够的,还需准备品质教育金,这部分的需求要尽量能在风险适度的情况下稳健增值。考虑到客户家庭建立时间较短,没有太多积蓄,所以她建议客户每月拿出500元来定投基金和投保投资型保险。

  除了目标明确的需求,还有很多左右为难的问题,比如理财工具的取舍问题,困扰着我们。

  刘海媛的一位客户遇到了在房产投资和其他财务目标间取舍的问题。客户家庭年收入22.1万元,有10万元活期存款,年日常支出4.8万元,房贷支出约5万元。家庭主要资产为两套房产:目前价值50万元的自住房(房贷余额10万元),和一套目前价值90万元的投资房(房贷余额40万元),每月租金2500元。客户的财务目标是10年后为女儿积累40万元教育金,20年后为自己存满200万元退休金。刘海媛分析客户家庭情况后发现,客户家庭没有任何保险,而且较高的房贷额度导致客户还款压力偏大。在国家宏观调控下,投资成本高及流动性差的房产已不适合普通百姓。因此她建议客户每年拿出收入的10%购买人寿、医疗保险,并调整房产投资:以50万元卖出自住房,拿出40万元还贷。这样做虽然要减少租金收入,但每月还款额会降低很多,家庭每月现金流和结余状况更好。而结余的20万元,拿出5万元做备用金后,可按照存款30%、债券15%、基金30%、股票25%的比例投资,预期年收益率8%。而且还能在不影响家庭现金流的情况下,每年追加一定的资金到各投资品种中,较轻松地完成财务目标。

  要注意,理财顾问所给出的建议应该是在了解我们的家庭资产情况、风险偏好情况的前提下做出的,要有可行性。比如在张旭的案例里,客户家庭现有积蓄不多,就不能推荐客户去投资门槛比较高的理财产品,而应该小笔、多期投入。

  理财顾问要能挑错

  正常的家庭财务规划往往也隐含着各种各样的病症,比如有人把鸡蛋放在一个篮子里,有人知道该分散却分错了篮子等。

  理财顾问张浩说他的一个客户,工作很忙但又不太懂股票,只因眼热满地是钱的股市,就拿着自己的全部积蓄50万元和借来的10万元入了市。“很明显,他犯了严重的错误,用全部身家、甚至举债去投资风险级别很高的股票,一旦股市出现波动,他的家庭财务将面临巨大的风险。”在给客户解释科学合理的家庭理财核心是资产配置时,张浩用足球队做了一个形象的比喻:“一支球队上场比赛,既要有攻击进球的前锋队员,又要有中场球员配合进攻并协助防守,还要有后卫负责安全防御,此外还需要有一位关键的、不可被其他位置所替代的守门员,负责风险最终的防御和转移。再激进的进攻和打法都不会让包括守门员在内的所有队员齐去攻门,因为一旦出现失误就必定会丢球。”简单的道理让客户茅塞顿开,也接受了张浩为他的家庭资产所设计的攻守兼备的“队形”——卖出部分股票把借来的钱还清,用家庭年收入的10%,为家庭成员购买人身意外、重疾等保险,拿出20万元投资于保本稳健理财产品,用25万元闲置资金投资两只成长性长期看好的绩优股票,同时拿出2万元左右购买货币市场基金作为家中的紧急预备金。此外,每月从工资中拿出一部分来做基金定投,规律储备投资。

  股市狂热,抱着放手一搏心态的人虽说是少数,但那些有着一定风险意识的客户,家庭财务规划是否就没问题了呢?

  佟欣有一个做财务总监的客户,乍一看将家里的财务安排还不错:3套总值300万元的房产、100万元现金储蓄、100万元基金投资、每年还要交保2万元保费,可谓固定资产、储蓄、基金、保险都有了,有攻有守。但佟欣细细察看后却发现:客户家的现金储蓄比例过高,过剩的流动性不但让他们的资产缩水,也错失了增值的机会;房产比重过高未来可能会有资产转移、节税避税之忧;而保险中保障型保险明显不足,夫妇两人的重大疾病保险分别只有5万元、10万元,以现有医疗费用水平来看明显不足,而且经常出差的先生还没有意外险,已有储蓄型保险都是10年、20年定期储蓄产品,已到中年却未考虑养老年金型保险。在佟欣的建议下,客户调整了现金储蓄的量,留够一年生活备用金后将其余资金投入到一线蓝筹股票中,股票与已有基金投资相结合,预期资产每年增值10%~15%;结合现有社保,补充养老年金险,用万能终身寿险做出合理的资产节税工具,将重大疾病风险保障额度补足达到50万元,并为男主人补充了300万元保额的意外险。

  上述两位专家的理财规划经历醒我们,好的理财顾问应该像医生一样,能为我们的财富观念、资产情况号脉,找出我们看似正常的家庭财产规划中存在的病症,并指出救治之法——保障先行、分散投资、合理安排投资期限等。

  后续服务更具价值

  理财不等于投资,做一笔投资,我们首先关注的是财产增值,只要选好投资工具、找准投资时机作交易就好了,而理财我们更关注的生活目标的达成,则与我们自身的情况息息相关,我们的年龄、家庭组成、健康状况、生活方式、就业状况等的改变,都会影响理财计划的安排。

  张福生为一位私营企业主做过理财规划,帮客户添置了保障、重新配置了资产,客户很满意。此后,张福生一直关注着客户的家庭情况,经常询问、沟通。一年以后,客户的公司生意得到了稳定的发展,但做生意有赚有赔、收入不稳定的现状,让客户希望退休后能有稳定的现金流。于是张福生按照客户60岁退休后每月领取5000元退休金的标准,为客户规划了一个退休年金计划;同时建立了一个退休金专项储蓄账户,选择稳健的理财工具进行投资,为退休后旅游等大项支出做好准备。

  张福生还为客户企业的发展提出了自己的建议,帮客户做了企业员工福利规划,让企业在投入合理的情况下,顾及员工利益、稳定员工队伍。

  同时,张福生还注意到,自己的客户同大多数的私营企业主一样,存在个人资产与企业资产分割不清的问题。张福生提醒客户对此事要重视,因为这种情况下一旦企业经营出现问题,就会造成企业有限责任变成企业主个人的无限责任,来同企业破产接连而至的会是个人破产、家庭破产。并给客户指出几个解决办法,比如让客户像企业员工一样按月领工资;通过分红等方式将企业利润转为个人资产;当企业资金短缺时,通过借款(要有书面借款证明)等方式投入资金,保证个人资产与企业资产界限分明,以免企业风险影响自己的家庭生活。

  由此可见,一个好的理财顾问,要能提供售后服务,不止要做好医生,还要像私人医生一样,能长期陪伴在我们左右,定期帮我们的资产诊脉、为财务病症开药方。除了理财技能,我们还要看他在这个行业想做多久,是否能成为我们终身的顾问。

  
  

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