首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

别把保险不当理财

2007年10月29日 11:17 来源: 中山商报 【字体:


  近日,广东商学院金融学院副院长保险学教授赵立航做客香山讲坛,讲授家庭理财与保险的关系。他认为,家庭理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。作为预先科学合理地安排未来生老病死所需要资金的经济制度,人寿保险的本质,就是保障理财。保险的生活化,就是保险的理财化,回归保险本质,就是要复原保险与理财的血肉关系。

  家庭理财盲点 多数家庭拿理财当投资

  “理财并不等同于投资,家庭理财是包括消费、保障和投资在内的综合概念,其中保险在家庭理财中起到保障家庭生活正常运行的作用,是家庭理财中不可或缺的重要部分。”赵立航教授称,眼下,国内已兴起投资热、理财热,甚至出现“卖房卖车退保借钱买股票”的典型个案。这是因为很多人对理财没有全面的认识,认为理财就是投资,不能正确认识风险保障在家庭理财中的重要意义,重投资轻保障。他说,这样的理财观念是不科学的,是对家庭理财的误解。

  有关部门的统计数字表明,某些风险导致死亡的发生概率为千分之几,看起来偶然性极大。但是,对于我们每一个人来说,是否摊上这千分之几的概率其实各占百分之五十。资料显示,意外事故的死亡人数占所有死亡人数10.37%,成为仅次于恶性肿瘤的第二号人类杀手。工业意外、交通意外无时不在威胁人们的安全,而发生伤病痛的风险 也是时刻存在的。赵立航表示,虽然我们不能主导这个世界上很多事情,但是我们却可以提前为意外的发生做好准备,如果发生可以应急,不发生也可以作为一种理财手段进行资金管理或者分红。

  天上的凤凰不如到手的麻雀

  赵立航分析认为,之所以很多人并不把保险纳入家庭理财的范畴,是因为保险本身存在着一些反生活的现象。保险销售的是风险和理财的观念,而人们却忌讳谈意外和不幸;保险销售的是未来,而常识却说“天上的凤凰不如到手的麻雀”,人们习惯于有需要时才买东西,而保险则是不需要时要买,需要时却是买不到的东西;人们习惯于买到实实在在的物品,而在保险公司买回来的却是一纸保单;人们希望一手交钱一手交货,而在保险公司交易中,人们通常得到的保险保障,不一定是可以接触得到的实物。保险与生活常识和习惯的对立,造成了保险业发展初期的艰难,同时也导致了保险对推销的强烈依赖。正所谓保险是卖出去的,而不是给买出去的。

  改变理财观念 保险与理财血肉相连

  赵教授告诉我们:“保险的本质就是理财。家庭理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。作为预先科学合理地安排未来生老病死所需要资金的经济制度,人寿保险的本质,就是保障理财。要建立保险社会文化,就是使保险生活化,而保险的生活化,就是保险的理财化,就是要复原保险与理财的血肉联系。”他认为,理财是人们的生活方式,而保险就是家庭理财中占要重要位置的保障理财。他说,家庭理财有四大要素,分别为资产、收入、支出和负债,而保险对四大要素带来的分别为资产保障、收入保障、支出保障和负债保障。一个理财过程分为理财要素、理财工具、理财类型和理财规划,保险理财分别对应的为风险保障、保险产品、保险理财和风险管理。

  理财三问投石问路

  赵教授提醒市民,选择保险作为保障理财后,还要选择合适的理财工具。因为保险的产品分为储蓄型、保障型和营利型的,所以要针对自己家庭的实际情况来选择合适的工具。储蓄型保险产品的安全性较好,但是获利性、流通性都较差,而分红类的获利性更好,但是投入更大。这时就要发挥理财三问:现在哪里,要到哪里,怎么到达。即分清自己的四大理财要素分别是怎样的,要达到一个怎样的理想目标。如果目标是退休后仍然保持目前的生活水平,那就要列出详细的收益支出表,再选择对应的理财工具,这样可以将现有财务资源合理分配到以后的疾病暴发期。

  
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册