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了解自家财务状况是理财第一步

2007年10月29日 11:10 来源: 华商晨报 【字体:


  作为理财师,面对客户时经常会遇到这样的情况:一些人在消费时总是犹豫不决,不知道这钱该不该花,是不是超出了自己的消费能力;一些人则不知道自己的财务状况如何,更不知道怎样去对其进行优化。更有甚者,连自己有多少资产都稀里糊涂。

  其实,对个人和家庭理财,了解自家的财务状况是最基础的步骤。知己知彼,百战不殆,只有摸清了家底,才能对症下药明确自己的理财需求和目标。什么资产规划、投资组合,这些都是后话。

  不过,摸清家底并不是搞清楚银行存款的数量这么简单,也不仅仅是每天记账就能理清头绪。你需要做以下几件事情:

  一、净资产占比:资产结构是否合理

  首先,分别列出你的家庭资产和负债。资产是指你拥有所有权的各类财富,可以分为金融资产和实物资产两类。用家庭资产减去负债算出家庭的净资产,净资产才是你真正拥有的财富价值。

  但是,净资产规模大并不意味着你的资产结构完全合理,甚至可能并不是一件好事。如果你的净资产占总资产比率过大,就说明你还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产,其财务结构仍有进一步优化的空间。

  对于净资产占总资产比率较低的人来说,应采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率。而那些净资产接近零甚至为负值的人,如何尽快提高资产流动性并偿还债务,才是当务之急。

  二、结余比率:决定净资产提高能力

  列出你一年中收入和支出的明细,用年结余除以年收入计算你的年结余比率。

  这样,就可以知道你提高净资产的能力,从而为你的结余资金做一个合理的规划。

  10%是结余比率的重要参考值。如果这个比率较大,说明你的财富累积速度较快,在资金安排方面还有很大的余地。如果这个比率较小,则要从收入和支出两个方面进行衡量,是收入太低还是支出太高?收入太低就想办法开源,支出过高就得节流。

  三、清偿比率:衡量财务安全度

  除了上述两个重要比率,还有一些数据对财务状况分析也很重要。

  比如清偿比率,从这个数据能够看出你的偿债能力如何,资产负债情况是否安全。这个比率一般应该保持在50%以上,如果远远超过了50%的标准,一方面,说明家庭的资产负债情况极其安全;另一方面,也说明家庭还可以更好地利用杠杆效应,以提高资产的整体收益率。

  而负债收入比率则可以反映你的短期债务清偿是否有保障,这个比率一般保持在40%比较合适。

  投资资产与净资产的比率:主要是了解你目前的投资程度,这个值不宜过高,但过低也不合适,按照经验测算,一般在50%左右比较合适。

  流动性比率:如果收入稳定,流动性比率可以小点,假如收入不稳定,或者不可预料的支出很多,那么,应该保持较高的流动性比率。一般情况下,保持流动性资产能支付3-6个月的支出即可。

  最后,还需要对你未来的收入以及支出情况进行预测。这样,综合起来,你就对自己的财务状况有一个很全面的认识,同时,也可以针对财务结构上的不足进行优化。(董华香)

  
  

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