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透支进入百姓生活

2007年10月29日 09:00 来源: 《赢周刊》 【字体:


  □理财师 薛昭顺

  我国个人贷款主要包括两个方面:居民消费性贷款和居民经营性贷款。在二项贷款中,居民消费性贷款又占据着主导地位,据统计显示,到三季度末,居民户贷款余额49444.5亿元,其中,消费性贷款就达30936.7亿元,比年初增加6890.7亿元;经营性贷款18507.7亿元,其中,短期经营性贷款13454.8亿元。由此可以看出,流动性强是居民经营贷款的主要特点。

  个人贷款之所以出现大幅度增长,根据调查,主要来自消费、投资、理财的三大需求,概括起来有五大动因。

  首先,借贷不再羞答答,透支消费成时尚。过去,中国的老百姓大多都比较传统,宁愿勒紧腰带,也不愿意向别人借债,向银行借贷者更是少之又少。随着经济活动的日益活跃,中国老百姓的传统观念正在发生着深刻的变化,花明天的钱办今天的事,提前享受生活已经是不少人的选择;需要扩大生产经营的居民也打破常规,大胆向银行借贷。现在许多居民没钱不再向亲友借钱,因为这样会欠下人情债,这样的债很多无法用金钱来衡量,更是不好偿还。现在好了,没钱,银行可以贷款,现在许多居民需要用钱,直接去找银行了。没钱找银行,已经成为当前百姓融资的主渠道。

  其次,个人住房市场大,百姓需求贷款多。现在对一般老百姓而言,诱惑最大的就是住房,不少人把改善住房条件作为毕生的目标或追求。张先生在一家药厂上班,今年他花了30万元买了一套90平方米的二室一厅的住房,可自己的积蓄只有10多万元,需要借贷20万元,今年8月份他向一家商业银行申请了10年期固定利率贷款,每月需要还贷近2000元,他说,根据夫妻二人目前的收入情况,用不到10年就可以还清。像张先生这样借贷买房的城市居民并不少见,他们都有着良好的收入预期,申请借贷买房使他们提前进入了自己的温馨世界,有了一个完全属于自己的小天地。在老百姓的消费贷款中,个人住房贷款是绝对的大头,约占总量的90%左右,据人民银行统计数据显示,今年6月末,全国商业性个人住房贷款达到25720亿元。而十年前的1997年末,我国商业性个人住房贷款不过190亿元。从190亿元到近2.6万亿元,我国商业性个人住房贷款在不到十年时间里增长了135倍。这个速度还在不断地增长,可以说,个人住房消费贷款在现在和将来的一个较长时期,都是居民实现和改善住房开展融资的好去处。

  再次,百姓经营多元化,借贷投资增效益。位居百姓贷款第二的是经营性贷款,现在百姓经营性贷款之所以日益增多,是与当前的经济形势有着密切的关系,人们都在寻找致富门路,积极开展各种创业活动,这都需要一定的资金来保障,可目前许多创业人资金不足,需要借助银行实现资金融通,这些都免不了向各家商业银行进行大量的借贷。不光初级创业者需要借贷,就是有一定基础的创业者,也需要扩大生产经营规模,目前我国个体经营户达几千万人之多,这些人需要资金时,利用自己的不动产作抵押,很容易得到银行的贷款。在市场做装饰生意的王先生说:“我在需要大量购进材料时,经常遇到资金不足的问题,但我依据自己的门面房和住房作抵押,很容易得到银行的贷款,今年我先后七次向商业银行短期借贷420万元,创造利润50多万元,实现了良好的经营效益。现在我已经与一家商业银行建立了长期良好的互信关系,随时都可以申请到需要的贷款。”

  第四,股市利益诱惑大,借款资金炒股忙。今年根据中国社科院金融研究所副研究员殷剑峰对上海、深圳等几大城市住房金融进行的调研结果估计,银行个人消费贷款资金入市总规模约在3000亿元以上。个人用贷款炒股这在以前是十分罕见的,为什么老百姓会用贷款炒股?当然是股市财富效应的吸引,目前我国股市的市盈率在40倍左右,比全球其他市场明显偏高。高额市盈率给不少炒股者带来巨大财富,入股就赚钱,而且赚大钱,由此造就了中国不少股市富豪。在股市财富效应的诱惑下,一些人以个人消费或经营的名义下向商业银行借贷,转手投入股市。在发现信贷资金违规进入股市之后,银监会等执法部门进行了查处,但对于一些个人的借贷用途很难查清,在监管不力的情况下,一些借贷资金依然流入股市,现在股市上到底有多少贷款资金谁也难以说清楚,不过贷款炒股已经是一个不争的事实。

  第五,银行逐利低风险,个人客户成最爱。目前在商业银行的贷款品种中,居民贷款、特别是个人住房贷款是风险度最低的,收益也是最为稳定高效的。根据调查,工、中、建三大行房地产贷款中的个人住房贷款由2005年末的10127.23亿上升至2006年底的11760.66亿。个人住房不良贷款由2005年末的184.42亿上升到2006年末的192.41亿。不良率分别为1.82%和1.636%。从不良率来看,远远低于其他贷款种类,并且2006年比2005年不良率还有下降趋势。正是由于这个因素,各个商业银行都把个人住房贷款当作优质贷款来对待,放宽条件,调度信贷资金,发放大量贷款。有的金融机构甚至把向个人营销贷款当作一项员工的指标性任务,层层下达营销定额,贷款指标与工资奖金挂钩等,可见力度之大。可以说,居民消费贷款的大量增加,是与各商业银行的大力营销分不开的。

  总之,个人贷款的大量增加,是百姓生活的需要,是投资理财的需要,是经济发展的需要,它不仅利民,也会给我国整体经济的快速发展带来生机和活力。

  最近,中国人民银行公布的统计数据显示,1-9月份金融机构人民币各项贷款增加3.36万亿元,其中,居民户贷款增加1.06万亿元,按可比口径同比多增5164亿元,其中,短期贷款增加3769亿元;中长期贷款增加6799亿元。居民贷款几乎占了整个新增贷款总量的三分之一,创造了个人贷款的新纪录。

  消费、投资、理财,这些行为都让透支开始进入百姓生活。个人贷款为什么大量增加,在大增的背后又酝藏着哪些内涵?专业人士则表示个人贷款的大量增加适合国民的生活需要。

  
  

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