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月入万元家庭如何应对各类理财问题

2007年10月26日 14:13 来源: 上海金融报 【字体:


  工作几年来,太太的职位和收入一直在往上升,目前已经月入 1.5万元,可先生的收入却维持在每月3000元左右。有这样的“好薪情”,今后该如何应对各类理财问题

  一、妇唱夫随

  主人公张颖女士,目前是一家外资企业的部门经理,出生于1977年的她,已经有7年多的工作经历了,月收入高达1.5万元。先生今年30岁,是一名普通的企业职员,月收入3000元。

  张颖说:“我的生活其实很简单,工作真得很忙,所以日常的花费并不多。”张颖和先生目前需要承担的每月房贷还款额为3100元。基本生活费大约1000元左右,购物等开销大约在500元左右,营养和医疗费用平均每月100元左右。所以,他们每月的结余相当不错,在1.3万元左右。

  到了年底,两人的年终奖金合计有6万元左右。存款利息估计在3000元左右。扣除6500元的保险费支出,年度性的大额结余还有5万元以上。

  “但是,我工作太忙又不懂投资理财,所以,虽然每月结余挺多的,但从没有去投资什么。现在就是希望专家能给我点建议,从每月和每年的收入结余中提取一定比例进行投资,最好能保本并有一定收益,以抵御未来的通货膨胀。”

  二、理财目标

  A、想为先生积累创业金“你知道,我和先生目前的收入比例差距较大,虽然我不要求先生一定要比我收入高,因为我们俩消费欲都不是很强。但是,先生的公司目前的效益并不好,很可能过几年就要被同行收购了。所以我们商量着,是不是在今后几年积累一笔资金,到时候他跳出来,自己去创业开家小公司。人们都说,树挪死,人挪活,我觉得先生能力也不算差,也许自己做,会让他更有成就感。”张颖道出夫妻俩的想法,他们希望在保证目前生活质量的前提下,为先生积累20万元的创业金。

  B、5、6年后还清房贷“此外,我还有一个想法,就是希望在35岁,也就是5、6年后,全部还清房屋贷款。”目前,张颖一家尚有房贷本金余额43万元。

  而他们家庭的具体资产状况,则为2.5万元的现金和活期存款,15万元的定期存款,2万元左右的金银首饰。此外,就是这套目前市值约100万元的自住按揭房。

  C、尽早筹划未来保障“虽然现在还没有确定今后到底要不要小孩,但我们希望能够从现在开始,合理规划,为养老和医疗做好准备。毕竟,现在职业竞争太激烈,若先生自己去创业,今后的发展和收入状况肯定也不够安全。”这是张颖的另一个理财目标。

  他们目前已有的保险品种,分别是张颖20万元额度的普通寿险、张颖20万元额度的意外险,以及先生30万元额度的意外险。其他就是两人各自单位里所投保的“四金”。

  三、家庭资产配置建议

  A、家庭收支情况分析从张女士一家的现状,让我们看到一个努力工作、勤俭持家的新时代女性。

  张女士一家除每月3100元的贷款支出外,其他生活开支仅为1600元,占家庭收入的8.8%,每月结余达13300元,这与多数高收入月光族家庭形成了鲜明的反差。

  B、家庭资产负债分析再来细细品味家庭资产负债。

  张女士和先生在理财方面显然是非常传统和保守的,家庭资产除自住房产及一些个人金银饰品外,基本全是存款,没有其他投资。但值得一提的是,张女士和先生在保险方面很有意识,自己和先生都购买了保险,保障额与其贷款额基本一致。

  C、家庭理财目标分析针对张女士家庭的理财目标,我们排了一下优先次序,分别是:

  1)通过投资要求保本并有一些收益,以抵御通货膨胀。

  2)35岁前能够还清房贷。

  3)今后几年内为先生积累20万创业金。

  4)为养老和医疗做好准备。

  我们认为,张女士家庭的上述目标是非常实际的,而且相互关联。比如,按照目前的还款进度,该家庭6年后的贷款余额应为34万元左右,若想6年后全部还清贷款,并储存一笔20万元的创业金,则需要额外准备60万元以上。

  只有通过合理的资产配置,投资理财才能够有收益,并在6年后有能力还清房贷,积累创业金。在这个过程中,实际上也是在为未来养老、为自己未来的宝宝出世做好准备。

  四、理财建议

  针对张女士家庭的理财目标,有如下建议:

  1)减少现金与活存,将一部分资金购买货币基金,既保证流动性,又有较好的收益。由于目前银行的个人贷款利率较高,而且资本市场的投资收益具有不确定性,并考虑到该家庭每月的资金结余累积速度相当快。因此,建议张女士可以考虑用10万元部分提前归还贷款,大幅削减未来提前还贷的压力。

  2)每月的结余拿出1万元,定期定额投资2~3只业绩表现较好的股票基金、混合基金,分享股市的成长。像张女士这样工作忙碌的白领,交给专家理财是最好的选择。

  3)每年的年度性结余则可以寻找一些相对安全、稳定回报的理财产品。比如,银行的人民币理财产品、国债、保本基金,基本都是保本浮动收益或固定收益的。经测算,假设基金定投年平均回报达到5%,年度结余回报3%,这样,家庭6年后的金融资产约130万元左右,除可以还清贷款、筹集到先生的创业资金外,也能为养老奠定坚实的基础。

  当然,另一种比较激进的投资策略是暂时不归还贷款,而是将目前的定期存款10万元投资股票基金,在股市一路走牛的情况下,年平均回报更高。

  所谓高收益高风险,选择何种投资策略,还要因个人的风险承受能力和风险偏好而定。

  
  

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