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家庭理财要注重平衡

2007年10月25日 06:50 来源: 北京青年报 【字体:


  火爆的大牛市让不少人投身其中,希望通过炒股来提高生活水平,甚至指望着靠炒股赚了钱来解决看病、还贷等生活难题,但这样做是家庭理财的正确方式吗?在上周六举办的财富课堂上,恒安标准人寿北京分公司请来家庭理财专家、美国注册财务策划师方建奇,为读者讲解家庭综合理财的理念及方法。

  ■第一课:理财的最佳境界是平衡

  “家庭理财不是发财也不是抠门,而是平衡。理财的基本思路应该是:先保险,再应急,然后是还贷,最后是投资和消费;而不应该按相反的顺序来理财。目前,有不少人都是先消费和投资,这是不太可取的。”方建奇说。

  “很多人梦想一夜暴富,然而从长期来看,炒股的散户只有3%的人能赢利,”方建奇表示,“理财就是为了获得高收益,这是个思想上的误区。理财应该是通过梳理财富,来达到提升生活水平的目的。”

  方建奇认为,理财的最终目的不是用钱生“更多”的钱,而应是用钱生“合适多”的钱。期望收益越高,潜在的风险和损失也会越大,盲目追求不切实际的高回报,容易造成投资理念上的混乱,最终通常会带来意外的损失。

  ■第二课:根据风险选择金融产品

  信托、外汇、房产、保险、股票、基金、黄金、权证……方建奇为读者列举了各种理财“装备”,他同时指出,“金融产品都有风险,这如同药品,是药三分毒。”

  方建奇介绍,理财时一定要注意利用好财务杠杆这一把“双刃剑”,财务杠杆能放大收益,也会放大风险。譬如,一个人在房地产走势预期良好的时候,为了获得更大的收益,利用贷款同时购买多套住房,如果首付为20%,财务杠杆的放大效应达五倍。但房地产未来走势将对他的财务状况产生巨大影响,同时,如果房子没有如愿出租出去,他将不得不承受巨大的还款压力。

  而存款、理财产品、国债、货币基金、保障保险,这类金融产品风险较小,方建奇将它们比作“非处方药品”。他还总结了若干“不赔钱”的投资理念:针对资金用途进行投资管理;不盲目跟风,坚持既有投资原则;根据风险类型和投资年限决定投资结构;在满足使用的前提下,尽可能长期投资;不盲目博弈,不假定自己是“赌博”赢家。“一般我们建议五年以上的闲钱才可以安排买卖股票,这样的钱被称为投资。”

  ■第三课:养老计划最晚也应在40岁启动

  “理财师也无法干预客户的生活,自己的生活只能自己做主。”方建奇认为,大家要主动关注理财知识、产品和市场,通过与理财师的沟通,改变自己原有的不全面的理财观念,提高理财技巧,“科学的理财规划,可以帮你提前5-10年退休。”

  购房、购车、结婚、装修、减债、教育、赡养等等,是家庭理财的通常目标,另外就是退休目标。方建奇表示,要准备足够的费用购买养老保险。应该从35岁开始考虑养老计划,最晚也应该在40岁开始启动执行。一个人60岁退休,假设寿命到80岁,那么退休后的20年需要退休前的20年时间来做准备。如果一个人想提前退休,他的养老计划就必然需要更加提前执行。

  “让自己的资产每年获得8%的收益率是有可能的,也是现实的。大家可以现在就试着拿出几万元钱作自己未来养老之用,以每年8%的收益率计算,届时这笔钱可能让你提前5年退休。”方建奇表示。

  ■第四课:买保险首先要买意外险

  方建奇表示,保障为先,应该让保险为家庭财富保驾护航,商业保险十分必要,而首先就要购买意外保险。“如果你是家庭的顶梁柱,是家庭收入的主要来源,那就应该本着先保障后投资的原则,为自己购买一定量的保险。购买保险的数量如何确定?应该先计算家庭负债,然后再选择适当保额。其中的原则是,保额至少要等于或大于家庭的负债。这样,发生意外时家庭才不会陷入更大的困境。”

  恒安标准人寿的理财师结合理财专家的讲解,介绍了该公司相关的保障计划:“幸亏有你健康计划”———享有终身重疾保障,全面的33种重大疾病保障范围,领取同时享有二次投资机会,三种交费方式可供选择;“天天向上教育金计划”———教育金、养育金、豁免保费三位一体,保底收益三重分红;“浪漫金秋养老金计划”———保证收益、年度红利、终了红利、特别红利等投资收益100%属于客户,分50、55、60、65四个领取年龄、三种领取方式自由选择;“欢笑满堂保障计划”———家庭支柱的首选可抵御多重风险,用储蓄的形式获得保障,让资金结构更合理;“领创未来储蓄计划”———年度红利+终了红利+特别红利,保险期间10-40年可以选择。(樊大彧)

家庭理财要注重平衡

理财的最佳境界是平衡 (资料图片)


    

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