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手握30万 先还房贷还是先理财

2007年10月24日 18:16 来源: 天府早报 【字体:


  理财求助:王女士(1367××××967)已快退休,2005年12月为儿子首付了13万元买房,儿子月供1400元,未付房款为20万元。今年底,王女士有两个打算,第一,先付10万元房款,将月供降低;第二,将未付房款20万元全部付清。如果将房子尾款20万元全部付清后,手中还有10万元现金。目前,王女士的老伴已经退休,两人都有社保医保以及补充保险,另外还有3万元投资股票,2万元投资银华优选基金,想咨询一下该如何理财。

  理财顾问:中国银行成都金牛支行冯椿

  分析:提前还贷不可取

  1、王女士已经投资了2万元银华基金和3万元股票,说明她对于股票和基金市场风险有一定的认识,关键在于临近退休,继续投资股票和基金是否仍然适合。就A股整体走势来看,短期内有调整或修正的可能,但上升格局并未发生改变,因此看好股票市场的后市。考虑到退休因素,建议不再追加股票资金投入,或改为封闭式基金投资。

  2、由于基金市场和股票市场是正相关关系,为此同样看好基金市场的后市。就国际基金市场的年均收益率12%来看,中国国内市场的年收益率好于国际市场,从已经投入的银华优选基金过往业绩来看,可以预期年均收益率好于12%,继续做基金投资是一个好的选择。

  3、从近期房贷政策来看,部分归还贷款,对于王女士本人和儿子,带来的好处仅仅是还款压力减小,但退休后年收入也在减少,并未从根本上解决问题。假设有新的房贷需求,王女士夫妇有年龄限制,儿子有第二套房贷款利率提高和首付款提高的政策限制。因此,先付10万元房贷本金,将月供降低的做法不是最佳选择。

  4、退休后夫妇的年收入仅仅是退休前的75%,全额归还贷款虽解决了负债问题,但手中的现金减少至10万元,而10万元的投资收益要弥补退休后年收入下降25%的缺口,可能力不从心。手中的现金减少、资产流动性降低,并没有对个人总资产增加带来实质性好处。因此,全额归还贷款本金,同样不可取。

  5、以一年时间为投资期限,房贷月供1400元,全年共计支付房贷本息16800元(1400元/月×12月)。假设将30万元(资金增加类似)现金全部投入类似银华优选的基金产品,预期年收益36000元(30万元×12%),减去年付房贷本息16800元,预期年收入19200元,可以弥补退休后部分年收入下降的损失。

  6、综上所述,房贷延期归还本金,按月正常偿还本息。现金投入基金和人民币短期理财产品组合。

  建议:手中资金分3份

  在充分考虑资产风险、流动性和收益的前提下,将现有现金30万元(资金增加类似)按照7:2.7:0.3比例分配为21万元、8万元、1万元,其中21万元投入易方达策略成长、广发小盘等优质基金,8万元投入中行人民币理财产品(如新股增值计划等),预期年收益率8%左右,1万元作为房贷和家庭应急备用资金,预期上述的投资组合收益能解决王女士投资理财问题。最后密切关注房贷利率变化,随时测算投资组合收益和房贷支出是盈余还是出现缺口,及时调整。如市场发生重大变化,需要及时调整投资策略。

  早报记者 孟梅

  
  

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