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三招打理定期存款

2007年10月19日 18:41 来源: 上海金融报 【字体:


  今年以来,央行已经5次加息,显示我国已进入加息通道。不少机构也纷纷预测,今年余下的几个月里,应该还有加息空间。银行加息,对居民的储蓄理财,特别是定期存款利息收入影响较大。

  定期存款如何存,以及如何转存,才能使现金存款既能实现利息收入最大化,又能选择最佳存期避免加息?从目前各期限定期存款利率水平状况来看,在加息不断的新情况下,合理打理定期存款有三大思路。

  2007年8月22日,银行第4次加息。储户江某将已存了4个月的20万元的1年期定期存款提前支取转存,银行对于此前的6个月只能按活期计息,为此其利息损失了817元(升息前1年期定期存款存了4个月的税后利息1200元,减去活期税后利息383元)。而转存后增加的税后利息却只有432元。如此看来,这么一转存,吃力不讨好,反而损失了385元的利息(817元-432元)。因此,升息时,定期存款提前支取后转存,关键要先计算是否合算。

  是否将存款提前支取后再存储,要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定,切不可盲目提前支取后再存,以避免利息损失。

  计算公式为:转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×(新定期年息-现存单的定期年息)/(新定期年息-活期年息)根据以上公式,就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数,就不要转存;若已存天数小于这个天数,就可转存赚取更多的利息。

  不用本息滚动转存法

  储户曾先生总是将存款分期定期。在存款第一次到期后,又将本息存为定期存款,如此循环,俗称为本息滚动转存法。

  以1993年7月1日新调升的银行存款利率为例,当时1年期、2年期、3年期的储蓄定期存款利率分别是10.98%、11.70%、12.24%。当年,曾先生将3年内不动用的10万元存款,“明智”地先存上2年后,再连本带息转存1年。他取得的利息收益是36949.32万元[(100000元×11.70%×2年)+(100000元×10.98%×2年)×10.98%×1年]。若曾先生将存款直接存为3年,则10万元的存款到期时的利息收入为36720元,少收益了229.32元。

  不过,目前存款利率水平已远远低于上世纪90年代中期水平,本息滚动转存的做法已不划算了。一般来说,利率水平越低,本息滚动转存法产生的收益越低。在低利率水平下,本息滚动转存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。

  以今年5月19日升息后利率为例,在扣除利息税的情况下,3年期(年利率4.41%)的20万元定期存款得利息21168元;若将20万元先存2年(年利率3.69%)后,再将本息转存1年(年利率3.06%),得利息16993元,比直接存3年少收益4175元。如果20万元直接存5年(年利率4.95%)得税后利息39600元;而将20万元先存2年再存3年,则税后利息34226元,少收益5374元。

  对分储蓄法

  有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”。就是把金额较大的一笔存款,分为多笔数额较小的存款,然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。

  例如,储户若断定在半年之内必会再次升息,可以将大额存款化为数额对等的多笔存款(比如是6笔),将这6笔存款都定为同样期限。

  等银行再次升息时,可将其中的一半存款提前支取后又存为定期存款,以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。

  如果预计在最近几年内可能要随时取钱,就采用阶梯法。

  例如,可以将1万元分拆成4笔,1000元存1年;2000元存2年;3000元存3年;4000元存5年,这样,从存钱的第2年开始,每年都有一笔定期存款到期,而又不会影响自己的正常支出。

  撰文 孔华
  

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