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奔三夫妻仍需开源节流

2007年10月16日 04:48 来源: 新京报 【字体:


  林先生夫妻二人今年都是29岁,结婚2年还没孩子,计划2009年要宝宝。林先生家庭税后月收入约1.3万元,现有一套房子自住,没有贷款。另外一套房子,首付10万元(为借款,每年还3万元,刚刚还1年),月供3000元,现在房子出租,每月房租收入2500元。

  林先生家有一辆车,每个月车的费用平均2000元,此外每个月生活费用约6000元,每年给双方父母总共大概2万元。

  林先生夫妻没有存款,刚刚投入股市4万元,无其他积蓄。请问林先生家这样“奔三”的家庭应该如何理财?

  ■ 基本情况分析

  林先生夫妻正处于家庭形成期,这一阶段的任务就是积累家庭财富,他们已经拥有两套房子,有车,收入稳定。但他们还有负债,每月的支出也不少。要想更快积累财富,有必要开源节流。

  ■ 财务状况分析

  资产流动性差 结余较少

  林先生家总资产达124万元,其中房产120万元,占总资产的96.8%,流动资产仅占3.2%,资产流动性较低,资产结构调整余地较小。且流动资产全部为股票相关投资,风险较大,没有足够的备用现金准备,应对突发事件能力有限。资产负债率36.3%,处于合理水平。

  林先生家算上房租收入,年收入为18.6万元,年支出18.2万元,结余4000元,结余比例仅为2.15%,不利于财富积累。

  收入方面,工资收入占83.9%,房租收入占16.1%,收入以工资为主,房屋的空置对收入影响有限。支出方面,房贷支出3.6万元,占总收入的19.3%,收入偿债比例在合理的范围之内;生活支出和车辆支出合计为9.6万元,占总支出的52.7%,对于他们的收入而言,有些偏高;还款支出只需要再支出两年,但目前情况之下,对家庭现金流影响较大。即使两年后没有还款支出,年度结余为3.4万元,结余比例18.3%,对于要应对小宝宝出生而带来的支出增加状况,资金还是显得有点紧张。

  林先生家没有保险支出,备用现金不足,对于他们家目前这种流动资产较少的情况来说,不利于防范风险,不利于家庭财务安全。

  ■ 理财建议

  1 开源节流增加备用现金

  对于现阶段的林先生夫妻来说,理财的重点是开源节流,提高结余比例,积累流动资金。

  在开源方面,比如努力工作获得加薪或者更多的奖金,比如更换收入更高的工作,比如提高投资水平来获取投资收益。不过这些方面都不是完全可以由个人控制的。所以要重点在节流方面做文章。

  仔细分析支出方面,房贷支出、还款支出和赡养支出近乎刚性支出,可压缩余地有限,重点考虑减少生活费用支出和车辆支出。要减少两项支出,除了养成记账的习惯并理性消费之外,还要根据情况调整一些生活习惯。为了减少不必要的支出,为家庭计划准备更富余的资金,生活习惯方面的一些改变还是值得的。

  如果每年的生活支出减少3万元左右,增加保险支出1万元左右,则两年的时间可以存下4万元左右,足以支付两年后由于养育下一代而增加的费用支出。这笔钱建议购买银行的存款管理产品或者货币市场基金,以增加家庭备用现金,需要准备三至六个月的生活费用大约2万元至4万元。

  2 新增投资暂缓考虑

  对于目前的4万元股票投资,如果具有较多的投资经验和相对充裕的时间,可以直接投资,如果两者都不具备,建议改为购买基金,借助专家理财更加省时省心。不要因为投资而影响工资收入。

  两年后,随着第二套房屋首付款偿还完毕,家庭资金结余可增加至5万元左右,此时再结合市场状况考虑进行新的投资。

  3 购买保险进行风险管理

  从林先生家目前的财务状况来看,流动资金不足,万一有意外事件发生需要大笔现金或者收入大幅减少的话,可能需要举债或者变卖房产来筹措资金,将对家庭财务状况产生不利的影响。有鉴于此,购买适量的保险可以有效地进行风险管理。夫妻二人的总保额建议参考3年的收入和负债确定,大约85万元左右,总保额根据二人的收入占比进行分配,重点考虑健康险、定期寿险和意外险,总保费先控制在1万元左右,等孩子出生后再做调整。

  
  

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