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收入不稳定 家庭如何开源节流

2007年10月15日 10:39 来源: 燕赵都市报 【字体:


  本报记者:武岩生

  家庭人员状况:

  家庭人员:杨先生,某公司技术人员,主要是为客户提供兽用药的技术服务。从事工作3年,月收入1200元左右,年底有奖金,公司食宿全管,每月费用支出300元左右,手机费和出差费公司全报。

  工资发放不是很及时,工作不是很稳定,时好时坏,父母都在农村种地,在结婚时答应给50000元买房子的钱,但现在房子涨幅太大,想现在也就是结婚前买上房子,存款交于父母保管。

  蔡女士,某公司销售人员,月收入1000元,实发800元,无奖金、保险,年底有提成,公司食宿全管,费用支出300元/月,无负债。

  每月发放工资交于父母保管,500元/月,现存款1500元(个人)。家在石家庄的西边(矿区),如果父母给的钱足够丰裕或许在石家庄买房子,如果少或许在老家买房子,问是否合适。

  近期计划:

  (1)3年后购买新房一套(15万左右),男方父母可资助

  (2)想一年后自己再搞一些其他项目的业务,需要投资,预计1万元左右。

  (3)计划两年后结婚。

  财务状况诊断:

  准结婚家庭,家庭初建期,双方年工资收入约24000元(未包括奖金和提成),年支出7200元,节余比率高达70%,较节俭,储蓄能力较强,属于低收入低消费水平。个人金融资产仅有1500元存款,无投资资产,理财能力较弱;且男方的工作、收入不稳定,面临2年后结婚、中长期购房等理财目标,未婚小两口儿的压力较大,父母在农村,估计社会保障不完善,将来家庭赡养老人的支出较大,女方无任何保险,应注意加强对风险的防范。另外,值得提醒的是,未来生活水平的提高应靠夫妻二人的努力,从现在开始提升人力资本、增加收入、开源节流,自己管理资产。若依靠父母仅将收入进行储蓄,会影响金融资产增值潜力,需通过理财、合理规划,为结婚、购房积累资金。

  规划师建议理财目标:

  两年后结婚积累不低于2万元结婚费用,3年内积累约1万元小型项目创业资金;购房作为中期目标。(如果想在石家庄长期发展,不建议目前在老家购房)

  理财建议:

  现金规划:男方工作和收入不稳定,日常应急备用金应留足,可按额度够5个月生活开支准备,活期和货币市场基金(各银行有售)各50%。货币市场基金是很好的现金管理工具,它具有定期的收益、活期的便利,赎回后T+2资金到账,很适合金融资产规模较小的年轻人家庭理财。

  投资规划:每月结余1400元,拿出300元定投配置型基金,按预期年化收益7%计算,3年积累1.2万元小型项目资金,增加家庭收入;1100元定投债券型基金(申购新股),按预期年化收益率5%计算,投资2年可积累约2.77万元可用于结婚开支等。

  房产规划:假设房价年平均上涨率为10%,目前总价15万元小户型房产5年后房价约为24万元,首付2成、简单装修及家具等至少需12万元,若结婚时(2年后)父母资助5万元购房款,可用于投资折价率较高的大盘封闭式基金,按预期年化收益率8%计算,投资3年,将积累约6.2万元资金,尚存在5.8万元购房资金缺口。同时,需考虑是否可采取公积金贷款,选择适合的贷款期限和还款方式,月供收入比控制在30%以下。为缓解贷款压力,可采取如下途径解决购房

  资金:提升人力资本或通过兼职等增加收入,为购房目标实现打下基础,减轻月供支出负担。

  婚后根据家庭情况,每月结余50%资金定投配置型基金(期限3年),50%购买货币市场基金,积累购房资金。自己投资的小型项目收益及年底奖金、提成等,进行稳健投资,投资债券型基金(申购新股的),为购房做准备。

  如用父母给的钱作为理财的资本,家庭资产增值能力将会增强,请据具体情况考虑是否延期购房。

  风险管理:

  因目前收入较低,应购一些纯保障型险种,如意外险及定期险(定期寿险或定期健康险),每年家庭保费在2000元-3000元之间,在收入有所提高后,再逐步完善其他方面的保险;其次,要求单位上社保养老和医疗险,购房后,补充定期寿险,期限和房贷时间一致,保障额度不低于房贷总额。(出场理财师:石家庄诚信金点理财公司:裴娜、关红)

  
  

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