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小康之家的换房计划

2007年10月12日 08:56 来源: 燕赵都市报 【字体:


  ■家庭基本情况:

  1、家庭人员男主人刘先生,网通技术部门工作,各种保险及公积金齐全,月均收入3000元,全年累计发购物卡3000-4000元,每季度发电话卡,基本可负担全家话费;女主人叶女士,外企主管,有“五险一金”,月薪2600元(税前),年终奖金2600元;孩子两岁两个月,已上幼儿园,每月托费400元,饭费132元,加其他费用合计600元左右。

  2、住房自有住房一套,又购145平方米期房一套(明年交工)(全额一次付清)无外债及贷款。

  3、保险情况夫妻双方在单位均有养老、医保、公积金等。另外,夫妻二人均购一份平安步步高养老分红型保险。每人每年2980元,合计5960元。

  孩子在出生时保留了脐血,每年保管费500元,赠送3份大病和意外伤残险;另为孩子买了太平洋教育储蓄分红型的保险,每年保费2100元。

  4、存款情况2万元投资于股市;1.5万元定期存款。

  每月买1000元定投基金。

  每月支出用于生活日常开销及孩子的费用、添置家电等。

  5、夫妻双方均为独生子女。双方父母均已退休,有医保及养老,各自有住房一套,不需子女负担。

  6、近期计划:

  a.明年新房交工,装修及入住,预计装修及家具等需6-10万元(双方父母可资助);

  b.女主人计划1-2年内与朋友投资一个家居用品实体店,预计3万元;

  c.计划两年后每年同父母孩子出游一次,预计每年1-2万元;

  d.计划3-5年内购车一辆。

  ■家庭理财分析:

  成长型家庭。根据职业特点,夫妻双方收入预期有稳定增长潜力。目前,家庭年收入约7.2万元,支出主要用于生活开支、孩子教育费用及购置家电等。实物资产包括两套房产,自住一套,另有145平方米期房明年交工,需装修和家具费用;金融资产不低于3.5万元,存款1.5万元,2万元投资股市,另有一份定投基金。家庭无负债。该家庭资产特点是房产占总资产预计85%以上,资产结构失衡。金融资产规模较小,且短期面临新房装修、中期投资家居店和购车等目标,资金压力较大。理财重点是逐步提高金融资产比例和收益,选择合适的理财工具,实现短期、中期、长期理财目标。

  ■理财师为其修订的理财目标:

  1、短期:新房装修及家具费用8万元。

  2、中期:两年后每年安排旅游费用1万元,女主人两年后与朋友投资家居店需3万元,7年后购8万元经济轿车

  3、长期:孩子大学教育金和夫妻养老金安排

  ■理财建议:

  1、现金管理:1.5万元存款作为家庭应急备用金,存款到期后,可采取活期和货币市场基金方式。今后,还应预留应对较大额度开支的短期存款,根据家庭情况确定额度。

  2、消费支出规划:合理安排家庭支出,压缩弹性开支,养成良好的理财习惯。针对该家庭情况及本地消费水平,目前月可支配收入(平均6000元/月)40%用于生活开支等,60%用于储蓄、基金定投和投资,是可行的。

  说明:

  ①个人投资股票风险较大,股指期货即将推出,中小投资者难以规避证券市场非系统性风险,且明年准备装修,应择机抛售股票,短期投资货币基金,积累装修资金。

  ②房产占比偏高,购新房后,现住房应出租盘活(上述规划房租按500元/月计算)。出征税期后,若房产增值潜力较差、年租金收益率低、空置率较高等,可考虑择机出售,提高金融资产比例,使资产结构趋于平衡,为夫妻养老等理财目标实现打好基础。

  ③每年旅游费用开支安排1万元,既游览了大好河山,又不至于造成支出压力。

  ④因车是贬值类资产,根据家庭收入等情况,作为家庭自用车,可考虑购买8万元左右经济型轿车,每月增加养车费用约1000元,养车压力不大。

  ⑤目前,普通大学教育费用按2万元/年计算,教育费用年上涨率按5%计算,从现在起每月定投500元指数型基金(年化收益率按8%计算),投资15年,资金终值约为17.4万元,和现有教育保险足够孩子上普通大学教育费用。

  ⑥除按上述理财目标安排储蓄、投资外,每月仍有结余资金,可购买货币基金,定期赎回支付保险费用等。

  4、加强风险管理:家庭投保的原则是先大人后孩子,根据资料,孩子的保障较全面,夫妻除社保和分红养老险外,应补充定期寿险、意外险(意外身故残疾和意外医疗)保障,35-40岁间可介入重疾险等。根据双方的收入、职业等情况确定保障额度,综合保障额度在年收入8-10倍之间即可。

  
  

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