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倒金字塔形家庭如何理财

2007年10月10日 07:47 来源: 都市快报 【字体:


  ■快报理财教室

  今日主持 吴小敏

  4位老人加夫妇俩再加1个小孩,这种被称为“倒金字塔形”的家庭如今较为普遍。本期快报理财教室邀请广发银行杭州分行金融理财师沈凯对“倒金字塔形家庭如何理财”等问题进行解答。

  问:家里有4位老人和1个2岁的小孩,夫妻两人月收入约10000元左右,月支出约6000元。现有房屋1套,自住。按揭50万,月供3500元左右,已还了两年,有存款15万元,没有买其他理财产品。接下来主要考虑小孩教育和老人养老,应该如何理财?

  答:该家庭有4位老人和1个小孩,属于典型的倒金字塔形结构。作为倒金字塔家庭中的中坚力量,这对夫妇的家庭责任、社会责任比较艰巨,对于家庭理财的需求更加迫切。

  应该说,家庭月支出的6000元中,有3500元是用于归还按揭贷款的费用,这样势必造成整个家庭生活质量不会太高。该家庭最大的负担来自于老人的赡养、子女的抚养以及房屋供款。按照目前的家庭年收入情况,建议首先把老人和孩子的生活费用单列出来,在每月剩下的4000元左右费用中开支。夫妻双方的生活费用控制在1000-2000元之内。这样一来,3500元的房贷供款占到了家庭月收入1/3左右,属于合理供款范围的边缘。由于夫妇是收入的主要来源,每月省下部分工资可用于购买一些商业保险。鉴于家庭目前尚有15万元存款,并根据目前国家经济处于加息周期的客观形势下,建议将1/3的存款用于提前还款,减缓供款压力。存款部分剩下的资金,一部分首先备足日常流动,剩下的部分可以用于基金投资,实现增值。

  问:请问什么叫现金收益基金?就是货币基金吗?

  答:现金收益基金就是货币市场基金,是一种功能类似于银行活期存款,但收益却高于银行存款的低风险投资产品。

  问:以前在公司交了养老金,现在有4年没交了,会不会过期,以后可不可以补?

  答:不会过期,今后可继续补缴所欠养老金。

  问:10月9日买了嘉实海外中国基金,不知道前景如何?收益率能超过投资A股的基金吗?

  答:这款产品主要用于投资海外市场上市的中国公司,从目前全球角度选择投资机会,依托强劲增长的中国经济,投资中国仍然是最具备吸引力的主题;其次,海外中国股票具有明显的估值优势,以金融、能源、电信为代表的蓝筹股在海外市场市盈率几乎是其在国内A股的一半。而且,一些优质的中国资产目前只在境外上市(如:中国移动、中国电信、百度等)。而通过QDII的投资方式,就可以分享这些企业增长的收益。

  问:通过网上银行申购基金,它的净值是如何计算的?

  答:网上银行24小时都可以申购基金,如果在当日的15:00之前买入,按照基金当日净值计算;如果是在15:00后买入,则按第二天净值计算。

  问:按揭贷款买房,如果想提前还贷,哪种还款方式比较合算?

  答:第一套房屋按揭贷款以期限30年、金额50万元为例,采用等额本息法还款,每月还按揭款3211.64元,30年共计利息支出656195.97元;采用等额本金法还款,第一个月还按揭款4254.45元,30年共计利息支出507883.11元。如果采用等额本息还款法,头三年所还的利息约98000元,所还的本金约17500元左右。若采用等额本金还款法,头三年所还的利息约9000元,所还的本金约50000元,若在三年内提前还贷,建议采用等额本金还款法。

  
  

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