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教师家庭养老方案

2007年10月10日 07:38 来源: 青岛财经日报 【字体:


  理财案例:

  刘先生48岁,刘太太46岁,两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元,日常生活支出每月3000元。现有住房一套,90平方米。存款30万元,无其他投资。

  刘先生欲购买返还型重疾保险,年缴费1000元,保额3万元左右。另外,想用28万购买一处商铺,选择包租方式来获取收益,解决两人未来的养老问题。

  财务分析:

  刘先生一家收入稳定,但保障欠缺,能主动购买保险来解决这方面的问题,也说明刘先生具备了一定的理财意识。但从另一方面看,刘先生欲购置的保险额度过低,真正发生意外时根本不会起到明显的作用,一个家庭每年所缴的保险费通常都要与这个家庭的总收入成正比(也要适当考虑总资产),那么这方面的配置还需要进一步调整。

  另外,刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产,未免显得偏激和冒险。偏激是指,这种投资会让家庭的固定资产比例过高,虽然会增加现金流,但一旦家庭有新的需求,会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指,投资过于单一容易产生很多风险,比如包租要提前设定将来的回报率,就不能完全抵制未来的通货膨胀风险,而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让,并且还存在一定的房产跌价风险。

  理财建议:

  放弃原来的购置商铺计划,把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合,存款陆续到期时选择平衡型基金介入,意图不明确时都用货币基金来做过渡。

  补充保险,来完善原来的组合。按刘先生和刘太太的年龄来说,直接投保重疾保险会显得保费高而保障小,可以考虑用终身寿险的方式来达到相关目的,或者购买新的消费型重疾险。终身寿险的意义在于,生前投保让子女身后受益,变相地为子女减轻负担。

  定投基金结合寿险年金,让晚年生活更加安逸。一般情况下,刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休,那在这十几年里,仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元,再结合目前最新型的养老年金品种,可以在60岁前后都享受到5%的复利增长预期回报,用定投基金的钱再定期取出投放养老年金,退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金,会大抵与现在的收入持平,即使考虑通货膨胀,也足够保持现在的生活水准。

  综上所述,原存款用来做开放式基金投资,两年后有合适机会也可以购置小面积房产,将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备,同时配备终身寿险或消费型重疾险,可以让刘先生和刘太太在退休前和退休后都过得幸福无忧了。

  据《国际金融报》

  
  

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