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升息期谈固定利率贷款

2007年10月08日 16:19 来源: 房地产时报 【字体:


  不断上升的贷款利率,使得个人住房贷款方式受到大家的普遍重视,越来越多的借款人开始关注固定利率贷款,但对这一新兴事物,不少人对是否选择固定利率贷款还是心存疑虑。

  所谓个人住房固定利率贷款,就是购房者与银行在贷款合同签订时就设定好固定的利率,在合同规定的时段内,不管央行的基准利率或是市场利率如何调整,购房者都以约定利率偿还银行贷款。固定利率贷款有期限选择,一般有3年期、5年期和10年期三个期限档次。

  伴随着加息次数不断增加,固定利率贷款少有人问津的地位逐渐有所改变,但依然叫好不叫座。尽管每加息一次,固定利率贷款都会成为热点话题之一,业务量会随之出现波动,但总体来看并没有受到消费者的热烈追捧。易居臣信统计数据反映,尽管从六七月份开始,成交客户中办理固定利率贷款的比例有所增长,但仍然不多,没有超过10%。

  中国银行、招商银行目前的三档固定利率与央行8月22日公布的基准利率相同,中信银行的房贷固定利率则按央行8月22日基准利率标准上浮15%以内,而沪上目前固定利率最优惠的光大银行现行的3年、5年、10年期固定利率分别为6.73%、6.90%、7.06%。虽然眼下银行的固定利率相比优惠浮动利率略高,如果今年四季度或明年再度连续加息的话,目前的差距很有可能在短时间内减少甚至被超过,届时选择固定利率的客户将可节省出比较可观的利息支出。

  你适合固定利率贷款吗

  但固定利率贷款并不是所有人的“救命稻草”。固定利率贷款自身的某些特点影响了这一产品的普及与惠众面,主要表现在:贷款周期短,月供压力大

  目前固定利率房贷最高期限为10年期,而浮动利率最高贷款年限可达30年,所以固定利率贷款前期每月的还款压力肯定会比浮动利率贷款大。同样一笔贷款,10年还清和20年还清,每月的还款额几乎要相差一倍。目前市场上的自住型购房者,尤其是购买第一套住房的自住型消费者,选择浮动利率贷款一般可享受银行给予的下浮15%的优惠利率,50万元优惠利率贷款若选择20年期限,每月需还3773.78元。而选择固定利率贷款,每月还款额将达到5900元左右(10年期),可能会超出消费者可承受的范围。月还款压力过大提高了固定利率贷款的门槛,是部分客户放弃固定利率贷款的主要原因。

  预测利率专业性强普通借款人难以判断使用固定利率后的金融风险预期,这也是制约固定利率贷款的一个重要原因。尽管近年来加息次数的增加对购房者是一个提示,也有专家预测年内还将再次加息的新闻报道频现报端,但预测利率走势对于大多数购房者来说毕竟是个过于专业的问题,所以固定利率贷款不容易被大多数普通老百姓所认知。

  易居臣信市场研究中心分析师常佳琦认为,固定利率实际上可以理解为银行和借款人之间的一种博弈,只有房贷利率在一定时期内上涨速度较快,幅度较大,借款人才能得益。在5至10年的时间内预测贷款利率及通货膨胀的变化趋势,并考虑资金的时间价值,这些问题对普通购房者来说太过高深。

  小贴士

  适合选择固定利率贷款的客户群:

  对市场持加息预期,有稳定固定收入的购房者,若资金宽裕的话适合选择固定利率,可在三到五年左右时间内按计划还款。对于打算长期持有房产的投资型客户来说,选择固定利率房贷也不失为明智之举。最大的一个好处就是可以提前锁定收益,即便政府再次出台限制投资客的利率政策,也不用担心,还可确定未来一段时间的融资成本,做到对投资收益率心中有数。

  不适合选择固定利率贷款的客户群:

  对那些目前经济紧张、而未来预期收益较好的购房者,尤其是购第一套自住房的年轻人来说,固定利率贷款的月供压力可能超出了目前的承受能力,优惠浮动利率贷款则更为合适。对短线投资者来说,几年之后房屋会转卖,如果购房初期因为选择固定利率而要负担更多的房供,会增加投资成本。目前银行对固定利率房贷的提前还款都要收取较高的违约金,收入变动较大,未来可能会有充足的资金提前还贷的客户若选择固定利率贷款也需慎重考虑。(易居臣信市场研究中心)

  
  

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