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6000元缴费直指中产家庭 健康险诱惑

2007年09月30日 17:49 来源: 理财周报 【字体:


  理财周报记者 蔡嵩婷/文

  健康险的发展一直是雷声大雨点小。虽然麦肯锡曾发布报告称,到2008年,中国健康险市场将达到3000亿,但从保监会发布的数据来看相距甚远,而几家专业健康险公司的业绩也不尽如人意。

  根据中国保监会的统计,今年1-8月各保险公司健康险产品的原保费收入为239.22亿元,占所有原保险保费收入5.1%。其中四家专业健康险公司的累计保费收入分别为:人保健康8.82亿元,瑞福德健康589.51万元,平安健康49.67万元,昆仑健康9.64万元,共计8.89亿元,仅占所有内资保险公司同期保费收入的0.29%。

  9月15日,中欧国际工商学院在上海举办了第三届中国健康产业高峰论坛,中国保监会人身保险监管部主任梁涛、英国健康险公司保柏公司首席代表葛宝龙(Paul Gregersen)以及国内医疗界相关人士出席了这次论坛。

  市场仍存巨大需求潜力

  保柏是英国最大的健康险公司,于去年在中国设立了代表处,其首席代表葛宝龙在论坛上表示,虽然中国目前仍然以寿险为主导,但保柏预计到2010年,中国健康险市场将达1万亿。根据保柏2007年消费者调查显示,中国大陆地区居民的压力在整个亚洲仅次于台湾地区居民,压力和精神紧张已经成为健康的第一位杀手。此调查是保柏对中国健康险市场拥有十足信心的依据。

  对此瑞福德健康险公司副总裁李良军的看法一致。接受理财周报记者采访时分析,健康险市场潜力巨大主要体现在两个方面。第一,购买健康险的需求非常紧迫,因为健康风险随时可能发生。而养老险的作用可能在购买几十年后才显现,而投资类险种是应该在有了闲钱之后再考虑的问题。

  第二,健康险需求面广,各种人群都有需求,尤其是中产家庭对于商业健康险的需求非常高。

  资金人才是健康险发展瓶颈

  既然市场巨大,为何无论是专业健康险公司还是寿险、产险公司的健康险产品情况都不尽如人意呢?这其中存在几个问题。

  专业健康险公司在中国发展时间较短,整个市场环境尚不成熟。保监会梁涛在论坛上指出,目前我国还未将商业健康保险作为重要的社会资源加以充分利用,加之缺乏税收支持和医疗数据共享机制,商业健康保险与医药卫生体制改革的要求还不适应,与百姓需求还有很大差距。

  健康险产品本身的复杂性给产品销售和风险管理带来很大考验。李良军告诉记者,由于销售理念和销售培训方面的问题,不少代理人嫌健康险佣金低、单量小、服务麻烦而不愿意销售健康险。

  健康险产品除了涉及被保险人和保险公司外,还存在第三方,即医疗机构。目前卫生资源的滥用和浪费,使得医疗费用虚高。对此,保险公司显然不能给付,但在现实中却造成投保人对保险公司的不信任。

  消费者对保险保障功能的认识存在严重扭曲,片面追求保险投资获利能力。为了扭转这种不正确观念,保监会已经叫停返还型健康险产品,但大众观念真正转变还需要一个过程。

  为了让投保人在获得保障的同时也能享受投资收益,梁涛建议可以参照国际经验,对购买商业健康险的企业和个人提供税收优惠,允许使用个人账户余额购买商业健康保险,提高个人账户的利用效率。

  专业健康险刚刚起步,资金、人才还很匮乏。以精算师为例,全国拥有精算资格的仅100多名,且几乎没有专业健康险的设计经验,产品创新是严重瓶颈。
  

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