首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

买保险不必念旧

2007年09月30日 17:49 来源: 理财周报 【字体:


  理财周报记者 李佳宇 蔡嵩婷/文

  “我们的某某产品还有一个月就停售了,因为对投保人非常有利,以后不会再出这么好的产品了,您赶紧购买吧。”

  这些话估计您听起来不会陌生,甚至一些买过保险的朋友,还有过争抢购买停售保险产品的亲身经历。

  近年,由于保险监管政策不断完善,保险公司产品设计日趋丰富,很多旧产品逐渐退出市场,往往在停售的前几个月,会引发一轮销售高潮。

  8月份重疾险新规出台,应该是大家感受比深切的一次。事隔两个月,当理财周报记者和王太太聊起购买心得,她还在后悔,“当时就是因为代理人催得比较急,说旧版有多好多好,匆忙之间也没比较。近期又有另一家保险公司代理人推荐新版产品,一比才觉得这个更适合我。”

  不知道其它争相购买旧版重疾险的朋友是庆幸多一些,还是像王太太这样后悔多一些。

  事实上的确发生过停售产品有利于投保人的状况,但也有一些属于“营销圈套”。对于消费者来讲,买保险到底该“念旧”还是“追新”,可能心里也是一本糊涂账。理财周报记者为此走访了业内市场部、产品部、专业代理人等多方人士,希望能让大家明白个中猫腻。

  预定利率高 占保险公司便宜

  之所以大家会觉得停售产品对消费者有利,不得不说说1990年代中期关于利率的事。

  1996年银行一年期存款利率高达9.18%,保险公司为了寿险产品销售,预定利率一度达到8%。此后银行连续降息,保险公司的这批产品产生了严重利差损,人们纷纷搭乘停售的末班车。

  近七八年银行利率一直徘徊在2%左右的低息,所以那个时候搭上“高利率寿险产品”末班车的投保人的确“捡了大便宜”。

  但是,这样的情况几乎是一去不会复返了。随着保险业逐渐成熟,尤其精算专业人才经验越来越丰富,保险公司设计的各种产品将会更加符合风险测算比率。到底是咱们能算,还是专业精算师能算,这个大家心里要有数。

  相信监管部门“新规”

  《健康险管理办法》、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》、《投连险、万能险新精算规定》等等,近一年多时间,保监会频频出招,从监管上规范各类保险产品,在一定程度上加强了对投保人利益的保护,也促使保险公司的产品改朝换代。

  据业内人士透露,一般来讲,在执行新规定之后,保险公司一般都会将旧产品改版升级,或者是完全停掉,推出新产品。但是,保险公司往往会利用这种调整机会,来创造每次停售之前的销售高潮,这是保险公司的销售策略,业内的专业术语叫“炒停”。

  从正面来讲,如果保险公司能利用这种市场机会,在销售产品的同时加强保险理念宣传,也无可厚非。关键是如果一味追求保费收入,不免会让下边的营销人员与“误导”行为扯上关系。

  以重大疾病新定义使用规范来说,对常见的25种疾病表述、相关术语和理赔标准进行了规范。这样,重疾险产品保障哪些疾病,患病后在哪些情况下可以获得赔付就一目了然。监管部门的确是从有利于消费者的角度出发,扩大了保障和理赔范围。

  但是在新规范使用前,大批保险业务员把“新版重疾险范围扩大了会涨价”这种预期灌输给消费者,创造了旧版重疾险销售热潮。

  自新规范实施后到现在实际情况来看,改版后新推出的重疾险产品,大多价格比旧版还要低一些。

  业内人士分析,主要因为旧版重疾险推出时间较长,有些甚至在十几年前,当时市场竞争没有现在这么激烈,产品种类相对较少。此次借重疾险新规范的推出,许多公司都推出重疾险产品,使得市场竞争越发激烈,降价是竞争策略之一。同时,随着医疗手段不断提高,疾病治愈率随之提高,疾病风险也降低了,保费自然也能下降。

  在这轮“炒作停售”的过程中,保险代理人的根本目的就是把保费收入囊中,缺乏对消费者的保险教育。这种现象普遍存在,单纯归结为业务员的个人行为肯定欠妥,保险公司难辞其咎。

  冷静看待停售产品

  许多人不愿买消费型保险就是因为,既不希望自己出现意外,也不希望自己的钱打水漂。这就是人们追捧返还型保险的一个原因。所以返还型健康险叫停时,有许多人赶末班车或是对此表现出极大兴趣。

  虽然从客观的保险理念来讲这种心态不正确,但是还是需要一个转变过程。精明的保险公司都没放弃这个机会,叫停后很多保险公司都采取了相应的对策,通过捆绑销售使得健康险仍然保持返还作用。

  业内资深人士王肇卿分析,对于客户而言,的确还有些产品是“过了这村没有这店”,可以在停售过程中抓住最后机会。例如市场上曾经有一款终身型健康险,由于公司觉得风险太大所以决定停售,像这类产品不用推动也会引起抢购。

  当然也有个别公司和代理人通过“停售”概念来恶意炒作,但往往大多在代理人层面,而非企业层面。例如某公司的“保额分红产品”,总公司并没有停售通知,但是下属多家分公司或是代理人却发出停售消息,且停售期各不相同,像这样的情况就是明显“恶意炒停”。

  所以,专家提示消费者,对停售保险产品不能盲目跟风,听到停售就买。可以先致电各家保险公司的客户服务电话求证是否即将停售;其次可以再了解一下产品停售原因。再次是听取公司和优秀代理人的专业建议,根据自身保险需求最终作出决定。
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册