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谁可以和银行平等对话

2007年09月29日 18:02 来源: 《赢周刊》 【字体:


  赢周刊记者  庞华玮

  中国的中小企业在成长时,世界市场上的竞争已经到了白热化程度,中国企业的竞争环境比三十年前的台湾、比十年前的香港都要残酷得多。但是一个企业的商业信用,如果不能建立在银行信用之上,它的发展基本上可以说是没有前途的。

  而大部分的中小企业要获得银行的贷款,除非它有土地和厂房等资产作为抵押,否则要跨过银行融资的门槛就得借助担保公司。担保公司可以说是中小企业融资最重要的桥梁。

  因而担保公司与中小企业的关系、担保公司的发展对中小企业来说也变得至关重要。

  一家担保公司的亏损之路

  王民(化名)所在的担保公司刚刚经历了亏损和股东大变更。那种惨淡一言难尽。

  王民所在的公司是总部设在深圳的一家全国性的民营担保公司,王民是总监。

  他对记者说,那是一家曾经发展得很好的担保公司,一年的业务量做到了30亿元,为中小企业担保融资的额度从50万元到5000万元不等。在全国都有业务。

  但是与银行不对等的风险与责任,毁了这家担保公司的前途。

  两年前,为了争取业务,这家担保公司贸然接下了银行推荐的一单担保业务。当时,与这家担保公司合作的银行为了减少坏账,要担保公司为一些无法还钱的企业贷款作担保。比如说,当年1000万元的坏账,由担保公司作出担保之后,就变成了正常账目,只要在银行准备金里留出一定比例的提存即可,于是这笔贷款转入下一年还款。坏账就通过这种手段一年一年地转下去。

  但最终,总有一年转不下去。担保公司与银行心知肚明的协议,也因人事变动而告结束。银行不肯承担任何责任,这家担保公司不得不为坏账埋单,于是从来都是盈利的这家担保公司陷入了亏损。

  “我们的担保费率一般是3%~5%,大多是三个点的利益。”王民说,一年下来,三个点的收益里,一个点是正常的成本,一个点是为企业还银行贷款的代偿费,另一个点担保公司是纯利润。

  “一年下来,代偿率往往低于1%。”王民说。

  事实上,对中小企业融资担保,最担心的是信用问题,但数据显示,这种风险相对较少。据统计,2006年底,国内3366家担保机构累计发生代偿38.21亿元,只占累计担保总额的0.47%,比上年降低0.07%。而广东担保机构待偿率不到0.5%,一些大的机构甚至更小。

  但由于与接受银行指定的担保生意,使得这家担保公司代偿率大幅上升。

  “应该坚持原则。”王民说,这家担保公司为了跟银行搞好关系,而最终毁了自己,既有自身盲目发展的原因,也有现实中担保公司无法与商业银行处于对等位置,屈服于银行的原因。

  事实上,一直以来,与国外的银行业与担保公司共同承担风险不同,国内担保公司为企业进行贷款担保时,风险100%由担保公司承担,担保公司无法与商业银行处于对等位置。这是国内担保公司心中永远的痛。大多数担保机构无法与协作银行达成风险共担。银行享受贷款收益,却不愿分担风险。而且在与银行的谈判中,担保公司往往处于弱势地位,无法与银行进行平等对话,不得不独自承担起100%的风险。这一点在国有银行中尤其突出。

  目前,王民所在的这家担保公司的分公司转而收购了亏损中的总公司,最大的股东换人。

  “高风险、高成本、低收益,这就是担保企业面临的现状。”业内人士感慨。

  与银行不平等的关系

  广东盈腾担保投资有限公司副总裁刘洪根表示,广东与国有银行协作并与之共担风险的担保机构仅有一家政府投资的担保公司,银行承担20%,担保公司承担80%。其他的担保公司都是承担100%的风险。

  而按照国际惯例,担保机构和银行间的风险分担比例应是7∶3。刘洪根认为,银行与担保公司应当风险共担,否则担保公司的发展未来让人担忧。

  除此以外,银行往往还给担保机构提出许多苛刻的要求,限制担保资金的放大倍数,甚至要求100%的全额承保比例。100%的承保比例意味着完全化解了担保公司的资金放大功能,把担保公司等同于一般企业。

  担保业快速增长

  “很多中小企业融资都需要我们。”刘洪根表示,由于银行贷款的门槛比较高,大多数中小企业凭自己的条件根本贷不到款,即使贷到款,评估1000万元的土地抵押,到银行那里打个五六折,不过能获得500万~600万元的贷款。“而担保公司的介入则使得企业可获得100%的贷款额度。”

  刘洪根告诉记者,担保公司往往给客户设定一定的门槛,当然这个门槛远比银行低,一旦企业通过了此门槛,企业的担保费率基本是3%~5%。这个费率与企业的风险大小无关,只是贷款数额大费率低,贷款数额小费率高。

  “中小企业的贷款利率往往在10%~30%之间。”对于很多中小企业来说,担保费用成本不算高。

  事实上,担保公司在中小企业融资中担当着重要的角色。据国家发改委中小企业司巡视员狄娜介绍,去年,在3366家担保机构业务总笔数中,单笔担保额在100万元以下的共计128万笔,占总笔数的85.8%;在担保机构累计担保收入257.74亿元中,保费收入183.53亿元,占总量的71.21%,这表明,我国中小企业信用担保机构确实是以中小企业为主体,以担保为主业。

  以广东省为例,去年已备案登记的担保机构136家,共筹集担保资金147.8亿元,当年为广东中小企业新增担保融资额483.5亿元,有效缓解了广东省部分中小企业融资难的问题,而今年发展速度将更快,担保融资额将超过800亿元。

  “这个行业不错,挺赚钱的,很有发展前途。”中融信担保有限公司业务总监张军说。但同时,他对担保行业的发展前景也相当担心。“这个行业的管理非常重要。”
  

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