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收益决定一切:投连险热销背后两大推手

2007年09月18日 18:53 来源: 《钱经》 【字体:


  分红险、万能险和投连险先后走红,决定因素就是收益率,还有对收益率的期望值

  在分红险时代,保险公司曾许诺给予较高的分红收益率,后来就变为假定利率,给人的想象空间很大,与实际收益率有着很大的落差,2006年保险资金运用的平均收益率超过5%,但分红险的分红仍然在1%—2%,即便加上保底利率,也不如连续加息后的银行利率。正是因为保险公司在分红险实际收益率上的不争气,才让投资者灰心。

  万能险红火是因为名义上的收益率超过了分红险,可是没有想到背后竟然还有一个初始费用的“陷阱”,前几年投入的资金相当一部分被保险公司收走,等到投资者恍然大悟,万能险也就没有了吸引力。

  曾经因为收益率低一度陷入低谷的投连险借助牛市,来了一个咸鱼翻身。从2006年初到2007年年初,投连险偏股型账户的收益率达到了100%,而今年上半年,很多投连险的偏股型账户的收益率达到了50%,甚至跑赢股市大盘。这种收益率经媒体和口碑传播后放大,把投资者的心弄得痒痒的。

  更重要的是,随着投资市场的变化,人们对于收益率的期望值也不断升高。在牛市没有到来之前,人们投资的参照对象是银行利率,认为只要高于存款利率就可以。可是,牛市到来以后,出现了几倍、几十倍于银行利率的收益率,再加上银行不断加息和通货膨胀,原来的投资理念也就发生了变化,收益率仅仅与银行利率看齐已经不是目标了,更要和股市、基金看齐。因此,投连险受到热捧也是情理之中的事情。

  只是,在追逐收益的过程中,投资型保险的保障功能越来越被不重视,甚至被忽视了,这与投资型保险的本义有些背离。

  有的保险公司显然琢磨透了这种“投资”的心理,干脆推出了与基金叫板的理财产品,如7月份,华泰稳健投资保险产品在工行销售,这是国内首款经保监会批准的准基金型保险产品,销售上限100亿元。其中,投资部分相当于一只平衡配置型基金,股票投资比例约占30%至70%,由专业化资产管理公司按照开放式基金的模式投资运作,根据市场情况灵活配置于股市和债市,具有较高的预期收益率和与之匹配的风险。相信会有越来越多的此类产品上市。

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