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从平民到贵族:投资型保险中国演进路线图

2007年09月18日 18:51 来源: 《钱经》 【字体:


  检阅投资型保险这两三年的历程,不难发现这样一个历程:投资型保险正从平民走向贵族

  
从资金要求来看:最早热卖的分红险最低保费额只要1000元,完全是平民化的,针对的是最广泛的投资者。但到了万能险,则一般要求5000元的保费门槛。等到投连险上场,最低保费变为1万元。联泰大都会推出的投连险起售额甚至高达10万元,这也直接推动这两家公司投连险业务的突飞猛进,连续两个月保费收入超过2亿元,有消息称投资这种百万元保单的客户要占到三成。

  从投资渠道来看:投资型险种从最初的营销员销售转到了银行,因为到银行的人是最直接的客户,有钱而且有投资需要。分红险最为普及,保险公司恨不得在每个银行都放上自己的分红险产品;到了万能险,在银行渠道的选择上开始有针对性,保险公司挑选战略合作伙伴;等到投连险,“嫌贫爱富”的本质表露无遗,有的投连险只放在外资银行销售,如中美大都会选择了在花旗银行销售,外资银行的客户都是资金雄厚者,这个渠道优势也是推动其快速发展的重要原因。还有的投连险通过证券公司、资产管理公司销售,目的都很明确,吸引“有钱人”。投资型保险在渠道上就见出了高下。

  从保险公司的定位来看:分红险、万能险等的兴起都是由中资保险公司主导的,为的是保持保费的持续增长,把最广泛的人纳入到保险人群中。而投连险这轮风潮则是由外资保险公司推动的,外资保险公司的“精英”定位直指投连险投资者,有较高收入且希望理财。无论从险种开发还是销售力度上,外资保险都要胜过中资保险,外资公司投连险的原保险保费收入则上半年增长7.2倍。

  从收益率上来看:分红险的收益率和万能险收益率都设有保底利率,非常稳健,当然收益率也不会太高,分红险只是与银行利率不相上下,万能险的名义收益率则比银行利率高一点点。而投连险的收益率则是与股票、基金抗衡,收益可以超过100%,也可以为负。

  从这些转变不难看出,投资型保险的进入门槛不断提高,把平民投资者挡在了外面。

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