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中产家庭如何实现买车换房计划

2007年09月03日 12:54 来源: 南方日报 【字体:


  ■点金台

  ■本期特邀专家:民生银行深圳分行理财分析师安帮勇

  日前,广州读者丁先生致函本报《投资周刊》,希望能够得到理财专家的指点。丁先生信中介绍,他今年32岁,夫妻二人年收入12万元左右,单位均有“三险一金”,女儿今年两岁半,准备进幼儿园学习。丁先生一家目前有存款15万元,其中绝大部分都投入股市和购买股票型基金,仅有不足2万元留下以备急用。由于入市较晚,丁先生投资收益目前仅为10%左右。丁先生一家在广州市区不错地段有70平米住房一套,目前还有8万元房贷要还。

  丁先生说,由于女儿已经长大了,他计划最近两年换一套100平米以上的三房一厅住房,房子最好仍在中心城区;他还想在明年上半年以前添置一辆10万元左右的家庭轿车;此外,他希望从现在开始为宝贝女儿储备教育基金。

  第一步:财务诊断

  丁先生一家步入了小康生活的初级阶段,属于比较典型的中产家庭,生活压力较小,近期理财目标主要集中在子女教育准备、换房和买车上,远期目标就是养老。

  总体上讲,丁先生家庭财务状况较为健康,但考虑到未来的理财目标,财务上还存在以下问题:

  生息资产比重过低,导致资产积累速度较慢,需要增加生息资产比重;金融投资资产回报率不高,资产积累过分依赖工作收入;负债率过低,应适当应用财务杠杆,盘活资产;保险投入不够,需要加大风险保障投入。

  第二步:制定理财目标

  根据丁先生财务状况存在的问题和希望达成的目标,制定理财目标如下:

  短期目标:换房。目前房地产升值较快,按照丁先生的资产状况,应将买房列为首要目标。

  中期目标:购车规划与教育规划。家庭轿车属于消耗品,在投资环境好的情况下,在消费品上过多的投入将导致生息资产进一步降低,不利于资产积累,因此建议丁先生延后购车计划。将买车与子女教育规划作为中期目标。

  长期目标:养老规划。丁先生已步入中年,仅依靠“三险一金”不足以应付将来的养老需求,因此养老规划需要从现在开始投入。

  第三步:理财计划实施方案

  1.巧用信用卡增收节支

  丁先生一家的支出仅为日常生活支出,可使用信用卡作为生活支出管理工具。目前的银行信用卡大都有50天以上的免息期,丁先生夫妇日常生活支出可使用信用卡支付,次月还款。这样一来,当月的生活支出费用可以存入银行或者购买基金,获得增值收益,到还款日,再支取存款或者赎回基金偿还信用卡。一方面,信用卡发卡行每月为客户邮寄账单,让丁先生一家每笔支出一目了然;另一方面,由于当月支出款项可在下月偿还前,先用于投资,获得增值,一举两得。

  2.合理投资实现财富增值

  丁先生刚入市,投资经验并不丰富,目前的回报率仅为10%左右,在当前的市场环境下,由于投资技巧的限制,全部资产投入股市风险较大,降低投资比例又不能完全发挥资产增值的功能。因此建议丁先生通过以下方式投资,以获得财富稳步增长。

  重新规划金融资产投资比例

  将资产分为投资性资产和生活保障金。生活保障金需要能保证三个月的日常支出,目前2万的存款适中。投资性资产则可分别投资于股票和基金。对于股票资产,考虑到丁先生的年龄和理财目标,需要稳健投资,避免投资风险较大的行业;其余可投入基金,股票与基金的比重在3:7的范围比较适中,可随市场环境变化而调整。

  基金组合投资构建财富增长梯队

  目前股市行情较好,但考虑到未来调整风险,建议丁先生在股票型基金与偏股型基金上分散投资,股票型基金与偏股型基金两者投资比重在6:4的区间较为合适。目前各银行均有基金代销,民生银行优选基金包括长信赠利、华夏回报、东方精选、华商领先企业等,在2007年的净值涨幅均位居开放式基金排名前列,可作为投资选择。

  除了以上一次性投入外,丁先生还可利用定期定额方式投资基金,以平均成本、分散风险。基金定投的起点最低可达100元,因此日常生活支出的节余均可投入基金,获得牛市增值意想不到的收获。

  3.循环按揭盘活不动产

  丁先生目前的住房位于广州市区不错地段,按揭余额仅为8万左右,还款压力不大。在市场环境好的情况下,不动产闲置不利于财富增值,同时考虑到新房的价格短期内将继续保持上涨势头,因此建议丁先生将目前的房产进行循环按揭,盘活不动产,获得的资金用于购买第二套房产,提高资金使用率,同时获得房产增值的收益。待新房装修好后,可将原有房屋用于出租以降低还贷压力,然后在房价上涨后将旧房出售。本报记者孙君成
  

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