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为什么寿险重疾险养老金早买好

2007年09月02日 15:04 来源: 理财周报 【字体:


  理财周报记者 黄婷  实习生 徐若云/文

  王先生和朋友聊天得知,刚好和朋友小李购买了同一家保险公司寿险产品。

  同是10万元的保额,20年的缴费期间,保障期限都是终身,但不同的是,40岁的王先生每年要缴保费3290元,而20岁的小李年缴保费只需2040元。每年相差1250元,20年下来,王先生要多交25000元。

  保险代理人刘小姐对王先生解释说:“年龄越大,死亡、生病的几率越高,风险越大,因此需要承担的保费也就越多。小李20岁开始买保险,不仅缴纳的费用少,而且还多保障了20年。买保险应该越早越好。”

  王先生仍觉得很纳闷:是不是所有保险都是越早买越便宜呢?

  为解答王先生的疑问,理财周报记者走访了保险业内资深人士,得出的结论是,有的险种越早买越便宜,但有的险种则与年龄关系不大。

  三类主险越早买越好

  太平人寿广东分公司区域总监张建波对理财周报记者说,大部分险种的收费都与年龄有很大关系,而其中的长期型主险收费大都与投保人年龄大小成正比。越早购买,缴费期越长,经济负担就越轻。

  越早购买越便宜的险种主要是以下三类。

  一、寿险,包括定期寿险和终身寿险。太平洋安泰广东分公司高级业务主任李红莉说,大部分寿险合同给付保险金的条件是被保险人在保单存续期内死亡,年龄越大,死亡风险也越高,因此一般需要支付的保费也越多。

  以定期寿险为例,同样是保额为10万的定期寿险,缴费期20年,保障期20年,不同年龄需要支付的保费就大不相同:在20岁的时候购买,年缴保费为150元;30岁则为290元,几乎翻了一倍;而到了40岁,年缴保费更增加到740元。

  二、重疾险。太平人寿广东分公司区域总监张建波说,重疾险的费率是随年龄而增加的,年纪越大需缴保费就越多,所以应该尽早购买。

  并且重疾险核保相对严格,年龄越大,染病的几率越高,相应费率也会增加。购买长期重疾险每年需要缴纳的保费费率,是以签订保单时候的年龄确定的,越早购买,费率越低、保障期限也越长。

  以某公司的重疾险产品为例,保额10万元,缴费期为20年,保障终生,25岁男性购买时年缴保费为3230元,而40岁的男性购买则需要5700元。

  三、养老金和教育金。张建波认为,这类带有储蓄性质的保险,费率计算的主要依据在于时间,在距离领回保险金目标年龄越早的时候购买此类保险,保险公司资金运作时间越长,产生现金值也就越多,所需的保费也越便宜。

  三类保险早买也不便宜

  除了上面几种与年龄联系比较紧密的险种之外,理财周报记者在采访中还了解到,并非所有险种都是越早买越便宜,医疗险、意外险与投资型保险的保费跟投保时的年龄大小一般关系不大。

  医疗险本身的费率跟被保人年龄关系非常密切。李红莉说,不同年龄段的人医疗风险相差很大。

  0—4岁风险最高,这一阶段投保,相应的费率也最高。

  5—9岁的时候风险则相对低一些。风险几率最低的年龄段是10—17岁,相应的费率也最低。

  从18岁开始,风险几率则与年龄成正比,年龄越大,费率越高。

  但是不是从10岁开始购买医疗险,所需的保费就最低呢?李红莉解释说,一般医疗险都是每年续保,无论什么时候开始购买,保险公司都会根据被保人年龄测算其相应的费率,所以不存在越早买越便宜的说法。

  意外险的风险产生是来自突发的、外在的条件,跟被保人的年龄关系不大,因此早买晚买差别不大。李红莉说,意外险费率的高低主要受工作性质的影响。保险公司一般会将意外险的保单按照行业与职业性质的不同分为多个级别。

  比如说,同样是10万元保额的意外险,1级职业的办公室职员年缴保费为200元,而4级职业中,如火车司机年缴保费就要达到500元。如果是同一职业,20岁与40岁时购买,所需保费几乎没有差别。

  另外,投资型保险的收益主要来自于货币因时间产生的价值,如果投保期限相同,在不同年龄购买并不影响其费率与收益。

  影响保费高低的其它因素

  据业内人士介绍,保险公司在测算费率的时候,一般被保人的年龄对费率有着较大的影响,但除了年龄之外,还有其它一些因素左右着保单的费率,因此会出现在保额、年龄相同的情况下,保费因人而异的情况。

  除了年龄之外,影响保费高低的主要因素有五种。

  一、职业性质。职业不同,风险等级也会出现较大的差别,在意外险和医疗险等的投保中,职业性质的不同对保费高低有直接影响。

  二、性别不同。保险公司一般会根据寿命表测算被保险人的风险。

  在一般情况下,男性的寿命要比女性短,在保障型的险种中,男性费率一般较高。而退休金则不同,女性一般退休早,寿命又长,领取退休金的年限比男性长,因此在退休金的费率上,女性则要相对高一些。

  此外,由于男女身体素质的不同,男性得重大疾病的几率较高,购买重疾险时费率也相对高一些。

  三、身体状况差异。保险公司会根据被保险人以往的病历测算风险,如果患过某些特殊的疾病,大多需加费才能承保。此外,生活习惯也会对费率有所影响,吸烟人士和非吸烟人士的费率各不相同。

  四、缴费期限的长短也会对保费产生影响。

  五、投资储蓄型保险中,预定返还期限的不同也会影响保费的高低。
  

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