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国庆出游信用卡应该怎么用

2007年09月28日 17:23 来源: 《财富非常道》 【字体:


  主持人:《财富非常道》,谁看知道,各位好,欢迎您收看今晚的招商银行《财富非常道》。我是李南。今天两位嘉宾一位是一个特别俊朗的青年,你们都没有见过,今天隆重推荐一下,就是我们信用卡专家聂俊峰,你好。你看名字里都透着一个俊字,景东是不是都特惭愧吧。

  张景东:惭愧惭愧,老了。

  主持人:景东我就不用介绍了,大家都认识了。十一我知道景东是要出去转一转的,上次都跟我们说了,那如果你要是去国外的话就有一个问题,以后以前比如说我要出国我得先换钱,去美国就得换美元,去欧洲得换欧元,现在我发现大家都特别淡定,不用忙着去银行换钱了,为什么?因为有卡了。正好现在大家都把钱放在基金、股票里面,本来手头流动性不足,别看咱们市场流动性泛滥,咱们自己还是不行的,我们就觉得信用卡是一个特别好的东西,您是研究信用卡的,所以我们今天要特别强调信用卡中间的很多东西,您可能还不知道,所以要请聂俊峰好好的跟我们来聊一聊。

  聂俊峰:我也不知道

  张景东:你都不知道我们问谁去?

  主持人:就是,你得给我们做主。大家基本上出去玩,出国都会有一张双币卡,现在信用卡都是双币卡是吧?

  聂俊峰:国内的信用卡基本上是双币卡为主,双币卡里面又以人民币和美元双币卡为主,大概有百分之八九十。

  主持人:我就没想到办别的币种的。

  张景东:以前美元是世界货币,走哪儿都是通的过。

  主持人:百分之八九十都是美元?

  聂俊峰:都是美元、人民币的双币卡

  主持人:但是现在美元疲软,对我们用卡有没有影响呢?

  聂俊峰:我想是这样,信用卡它的本质一方面是个支付工具,尤其是现在是通货膨胀的时代,物价在涨,而现金在贬值,如果我今天的一笔消费我用卡来支付,明天我再用现金去还款,我既实现了我的消费需求,同时又保留了金钱的时间价值,流动性确实对个人很重要,如果没有流动性就出现秦琼卖马,杨志卖刀。

  主持人:景东卖股是吗?

  聂俊峰:对

  主持人:景东说我要请女朋友看电影,我先卖两股万科。

  张景东:我还真见过这样的,原来有些同事,他的工资卡和股票是连在一起的,只要是发了工资钱自动就打过去,到吃饭的时候借一百块钱给我,明天我再还你,先卖点股票明天取一百块钱还你

  主持人:真有这种人,就是把每一分钱用在刀刃上

  张景东:对。所以说这种情况如果他有信用卡的话会好的多。

  主持人:实际上你说美元的信用卡,你说信用卡是一种方式,按景东的说法肉这个月涨了30%,我先买十斤放着,下个月用人民币还,这样我就赚了30%?

  张景东:因为信用卡有一段时间是免利息的,是无偿的借你钱给你用,这是它最大的优点,可能大多数人使用信用卡也是冲着这个去的,以前我好象不怎么刷卡,但是这一年刷卡刷得比较多,我现在连出门加油都刷卡,能刷为什么不刷呢,反正又不用掏现金,你也得加油啊,然后刷多了还有积分,几分多了还送点东西,可能男同志这方面反应都是有点麻木的,女同志反应更灵敏,我觉得我老婆那卡就比我多的多,而且刷得比我频繁,当然比较惨的是我每个月还得替她还款。

  主持人:如果是别人替她还款的话你会更烦得景东。所以信用卡代表着一种文化,改变了我们很多生活方式和消费习惯。

  聂俊峰:我觉得值得关注的一个现象,可能像李南、景东这样年轻的70后、80后这一代人,往往是银行住房按揭、信用卡比较活跃的客户,他比较能够接受透支消费的理念,因为我们中国传统上比较反对今天花明天的钱,觉得这是一种不好的习惯。但是今天如果在我们金融理财意识已经很前卫的情况下,提倡信用卡对个人来讲是一种时间成本的节约、资金成本的节约,对整个社会来讲也是蛮有好处的一个事情,业内有一个算法,整个社会假如消费是一个盘子,这个盘子卡的消费占的比例越大就可以解决很多问题,节约国家的现金成本,还有整个的社会治安问题、现金搬家、银行排队、灰色经济很多方面。所以我觉得卡式生活利己、利国、利民。

  主持人:而且信用卡这块也是很多银行的利润增长点,但是我们觉得银行在这一块上赚的钱不太多吧,比如说免息期,如果你要是过了免息期去还款的话,那块才是银行最高兴的呢,你看没还钱、忘了吧,就可以收高底细。

  张景东:我好象听说每刷卡一次的话银行都收手续费的。

  聂俊峰:其实信用卡对银行来说它的收入来源三个部分,第一部分是年费,第二部分是刷卡手续费,第三部分是利息。但是现在在中国信用卡初级市场,而且竞争又比较激烈,年费大家都是免的,如果你不免年费的话你很难切入这个市场。然后利息,像李南、景东这样高端优质客户,他又会在最后还款期限之内都还掉。

  主持人:我欠别人钱觉得不踏实。

  聂俊峰:所以银行信用卡业务收入主要来源是商户手续费,这也是大家都在讨论的一个问题,银行卡这块是不盈利的。

  主持人:不盈利吗?每个银行在银行卡这块都不赚钱吗?

  聂俊峰:盈利的很少,即使是盈利也微乎其微。国外信用卡怎么赚钱,主要是靠利息,当然我们国家利率目前还比较高,信用卡如果有欠款的话,过了免息期日息万分之五,年息将近百分之十八。

  主持人:那是高利贷啊。

  聂俊峰:这是利率非常高的借贷。

  主持人:是不是因为观念不一样,所以我们中国人现在很难接受这种这么高的利息去消费。

  聂俊峰:这是一方面,另一方面国外的信用卡利息有一些形式可以规避,比如说有借贷的搬家,叫余额代偿,就是说上个月的欠款在A银行,你可以把这部分欠款搬到B银行,B银行再给你半年的免息期,然后这半年以后你可以选择其它方式来还,可以是最低还款额,那就是18%或者更高的利率。

  张景东:就是俗话说得拆东墙补西墙。

  聂俊峰:对,另外一种办法可能就是分开来还,这样利率稍微会低一些。另外他们的分期付款做的比较灵活。

  主持人:现在好多银行业在说买一样东西可以分期付款,而且是免息的是吗?

  聂俊峰:是这样,现在的分期付款其实有两种,一种是指定你买什么东西,比如说某某银行信用卡他跟国美、苏宁、大钟这样的大宗消费品做一个绑定,规定你在什么地方买了什么东西,然后分多少期是既免利息也免手续费。还有一种是不限定你消费,只要你达到一定金额,比如你花一百块钱也分期那太过分,他不会给你分的,但是你金额到一定程度,他会给你分三个月、六个月、十二个月,都有,一般他们的说法叫免息,但是也会有个手续费,这个手续费收下来大概也相当于一年百分之六到八,也相当与一年期的贷款

  张景东:所以我有一个朋友买车的时候,他刷卡,他是做了一个一年的分期还款,因为大部分钱还在炒股票,不然的话得多拿好几万出来,我觉得他这样做还是比较合算的。因为今年看超过百分之六七的盈利率还是没什么问题,所以总体算下来他这么一刷自己还是算便宜的。另外他刚才说拆东墙补西墙这个,我突然想起来一个表妹,刚上班工资比较低,流动性就不足,她就办了两张信用卡,到还款的时候她就从这个信用卡里面取了现把那个卡还了,然后到下个月这个到期了从那边取钱把这个还了,这样她的流动性就大大增加。

  聂俊峰:但是取现是有手续费的。

  张景东:她宁可付这个手续费也要维持自己的高流动性,因为工资不可能在短时间内有一个翻倍的增长,这样一下等于给自己涨了一倍的工资,甚至比一倍还要多,比如刚上班的只有两三千块钱一个月,这显然是不够花,你一刷卡一倒腾,一个月相当于多好几千块钱的额度了。



  主持人:相当于八千的工资了。

  张景东:对啊,这种事哪儿找去。可能也只年轻人才敢这么干

  主持人:你那表妹肯定都把钱花在了首饰跟衣服上面

  张景东:我也不知道。

  主持人:有人是利用这个免息期或者拆东墙补西墙的方式,他就利用这个炒股票、买基金,觉得这么好的市场我一个月肯定能把利息赚回来的。你可能也有这样的事例。

  主持人:《财富非常道》,谁看谁知道,这里是招商银行《财富非常道》,今天我们谈的是信用卡的问题,刚才景东说他的表妹,十有八九用在消费上了,但是她可以通过透支使自己工资翻番,可能有人十年之后工资才涨到八千块钱,人家一毕业就有八千块钱了,每个月都有这么多钱花着挺好。但有人是用这个来做投资的,这种现象挺多的。

  聂俊峰:这种情况可能有两种,一种投资是这笔钱属于自己所有,比如马上要付一笔款,可能数额比较大,正巧我可以以卡支付,这种情况下我就获得一个免息期,这段时间如果我这笔钱用于炒股、炒基金,可能会有收益但也可能有亏损,这是一种选择。另外一种情况是跟商户做一种合谋,实际上他并没有向商户买东西,商户也没有交给他东西,但是他进行了刷卡的行为。比如说我在景东开的一家店里,我跟景东说我在你那儿买十万的东西,帮我刷卡,然后我刷了好多张卡,景东说他收我3%,剩下的返我就九万七,其它的归他。其实我也没有从他那儿拿东西,这个从法律上来讲是一种不合乎的银行卡欺诈行为,也是不值得提倡和鼓励的,碰到这种商户其实持卡人应该警惕。

  主持人:可是十有八九是这持卡人要求的

  张景东:还有另外一种做法,我有一个朋友大概两三年前刷卡之后买基金,买货币基金,刚好银行信用卡可以做这种支付,到期之前再把钱还掉,买一些货币基金、短期债券没有什么风险,虽然收益很低,但是刷了一年有一个成果,原来是一张普通卡,几千块钱透支额度,后来刷一年以后变成十万块钱的金卡了。

  主持人:可以透十万

  张景东:对,到2006年的时候这十万再去买基金的话就能赚钱了。这贡献还是挺大的

  主持人:多有身份、多有面子。

  张景东:不是说面子,那个时候刷十万买基金的话一个月下来赚的钱可比以前多多了,又实惠又有面子。

  主持人:透支额不断增加

  张景东:我跟他去机场坐的时候,人家拿这个就可以进贵宾休息室,什么直通道,我们就没有这个待遇。

  主持人:你这个朋友比你聪明多了。

  张景东:太聪明了。不过说实话他好象炒股票赚的钱不多。

  主持人:所以他就想这种办法,那种无风险套利

  张景东:人太聪明了可能不太适合炒股票。

  主持人:有一个卡,一种运通的卡,没有上额的透支,买飞机都可以

  聂俊峰:这卡中国目前还没有

  主持人:没有一个人有吗?

  聂俊峰:也许有人有,据说香港梁朝伟有这种卡,美国运通的卡在业界是很神奇,可以让飞机掉头,火车停驶,本身它发的非常少,年费非常非常的高,可能得五千美元左右。

  张景东:如果有这么大作用的话也值。

  主持人:那什么样的人能得到这样的卡,它到底有什么作用?

  聂俊峰:它发行的也很少,审核的本身也很严格,因为美国运通在信用卡界是非常非常特殊的角色,运通原来是做旅行支票,后来发现做支付卡也蛮好的,他自己就又成立一个信用卡公司,来发各种类型的信用卡,在国内一说运通大家以为运输公司,但是在国外就被认为是金融消费的奢侈品品牌,有很多神奇的故事。比如说台湾有一个富豪在意大利的佛罗伦萨,到那儿办婚礼,突然婚礼前一天,女方有一个要求说需要有中国式的锣鼓队,这个时候他打客服电话,后来居然帮他解决了。

  主持人:这也算给客户的一种服务。

  聂俊峰:就是一种比较强的增值服务,就是你持他的卡在全世界的机场,或者所有的香格里拉酒店都会有一种折扣,特别的待遇。

  主持人:如果景东说,我明天想结婚,但是缺一个新娘,能不能帮我解决

  聂俊峰:这个比较困难。

  主持人:还是有办不到的事。我们说双币卡很多都是美元的,如果你要去欧洲旅行,或者非美元区旅行的话,我感觉肯定不合算。因为还款的时候我是可以用人民币可以还,但是去欧元区旅行还的时候先要把人民币换成美元再换成欧元?

  张景东:对,这有一个汇兑风险。

  聂俊峰:其实这个在业内包括互联网上,它的讨论非常多。但是我觉得可以有这么两点判断,第一美元、人民币的双币卡,在所有的非美元区消费会有一个汇兑损失,收费有不同的名目,大概不超过1%。第二,看持卡人怎么看这个问题,因为虽然双币卡在境外使用会有一个货币兑换的问题,但是双币卡给持卡人最大的便利是在境内外受理的网络比较广泛,境内是中国隐联,境外是国际信用卡组织,VISA、万利达、美国运通等等,这体现了一种包容性。我觉得货币兑换风险也是可以躲掉的,现在在欧元区有银行也有欧元和人民币的双币卡,有日元和人民币的双币卡,港币和人民币的双币卡,所以我觉得这些双币卡品种大概已经覆盖了中国人主要去的地方。

  主持人:所以在去之前你可以不去兑当地的货币,但是可能有必要备一张当地货币的双币卡,这是很重要的。

  聂俊峰:不一定非要当地货币,这要适大家的条件,我觉得用美元双币卡在境外消费不一定就是你吃亏,比如说你今天在境外消费了,可能一个多月以后再还款,到时候人民币升值了,可能你还是赚钱的,汇率的波动是双性的。

  主持人:不愧是银行出来的,算的真清楚。

  主持人:我们每个月都会收到一些信用卡的对帐单,您这儿有这么多卡,得收多少对帐单,你估计也差不多吧。

  张景东:没他这么多。

  主持人:真够夸张的

  聂俊峰:这个可能只有我的十分之一。

  主持人:十分之一,那你用这个不麻烦吗?

  聂俊峰:常用的也是比较少的



  主持人:是不是别人拉业务的时候,您被迫的。

  聂俊峰:我觉得有必要研究它,同时也收藏它。我总梦想着有一天我的某张卡突然是奇货可居。

  主持人:会有这样的事情吗?现在有吗?

  张景东:现在有吧,我听说有一个什么卡拍卖到几十万

  聂俊峰:这是九月中旬的时候,建行发行了一张姚明做卡面的信用卡,它有一个特别纪念版,卡号也比较特殊,在发布会上被买家买到45万。

  张景东:就是一张卡

  主持人:而且里面没钱,可以透支多少?

  聂俊峰:这个我还不太了解,咱们得问问那个买家。

  主持人:这就是收藏家,一般老百姓可能不会那么做

  聂俊峰:银行卡收藏还是比较多的

  主持人:这也是收藏的一个门类

  聂俊峰:对,收藏者还算比较多,也算是一个圈子。

  主持人:景东这回心里就踏实了,因为他老婆有各种各样的卡,有收藏价值。

  张景东:有小的卡,MSN卡,特别特别小,只相当于一张卡的一半那么大,而且这种卡刷了几笔之后又送一张小卡,你不停地刷,他不停地送。

  主持人:你老婆给你看对帐单吗?

  张景东:我很少看,懒得看。

  主持人:会告诉你一个数,景东这个月不算多,五万六。

  张景东:她自己还吧。

  主持人:要是换了别人得记帐,看看都怎么写,但是有时候会看不太懂,好多日期。

  张景东:其实我就看一个地方,就是还款日、还多少钱,其他就不太关心了。

  主持人:就像卖股票了还款。

  聂俊峰:这是银行记帐的一个日期,银行设定一个月一个周期,比如说你的这张单日是十号,那你在上个月十号到这个月十号的消费都在这个帐期里头,然后这张对帐单上要还的金额就是上个月十号到这个月十号消费总额。所以对我们持卡人消费来说,是比较长的享受免息期的是对帐单日后的第二天,我十一号借钱,他到下个月十号给我记帐,然后下个月十号记帐一般得再过二十天或者二十五天,下个月底再去还款。

  张景东:而且刷信用卡有一个好处,以前你花多少钱真不知道,刷卡以后反而比较清楚,因为都有帐单,这个也还三千,下个月还八千,更清楚一点。

  主持人:有助于理财

  聂俊峰:对景东这样自我约束能力比较强的人是有利于理财,我们说天时的另外一半是魔鬼,信用卡其实它有它的另外一半,我们看电视或者网上,台湾、韩国有比较严重的卡奴,这一方面可能是景东说的借东墙补西墙,另一方面是因为他的信用导致消费能力的膨胀,过度消费了。明明自己的收入达不到那个程度,然后凭借着银行信用卡的接待过度的消费,而产生了实在还不起的情况。

  主持人:那现在银行卡之所以在各银行业务中不赚钱,是因为我们人性中的魔鬼没有出来,一旦我们人性中的魔鬼被银行给勾引出来的时候,这时候银行就赚钱了。这对社会影响不太好啊。

  聂俊峰:我觉得是这样,信用卡透支收取一定的利息是合理的,关键持卡人怎么把握这个度,国外有一些成熟的消费习惯,今天花明天的钱,利息负担会有成熟的底线规避的办法。刚才我们也讲国内信用卡年费收不到、利息收不到,信用卡在银行这块实际上不赚钱,然后持卡人也相对比较谨慎。

  主持人:真正比较冲动的还是不太多。

  张景东:这个是有过程的,第一张信用卡2001年就有了,但是很长时间没用过,用也就是最近两三年的事情。以前银行信用卡比较严格,有一些审批的程序,可能年纪大的人拿卡比较容易。但是现在年轻人用卡特别多,年轻人敢于透支消费、敢于分期付款的越来越多。

  聂俊峰:月光公主。

  张景东:以后这一块真正赚钱其实是在他们身上,而不是在我们这些老人身上。

  聂俊峰:国外经验也证明信用卡赚的是中产阶级的钱,真正特别高端的人利息这块银行收入并不高。

  主持人:我记得招行的行长说以前从来不敢想象这么年轻的孩子们,就敢承担18%的利息去提前消费,这群人如果多了,是不是银行就赚钱了,你觉得中国的银行卡业务之所以这么拼命的把卡数扩张,是不是这个原因?

  聂俊峰:我觉得整个银行业赚的不光是18%的高的利息,另外一方面来源于别的收费,比如分期付款,一些其他衍生出来的增值服务,比如为持卡人提供汽车道路救援、私人律师、机场贵宾服务,这都可以做一些收费。

  主持人:那我们不是又可以投资保险、买基金,而且又可以给你提供家政服务,又可以接送银行。

  聂俊峰:所以银行的最高境界就是私人银行。

  张景东:去年我办过一张卡,是汽车卡,它跟别的卡不同在哪儿,除了正常刷卡消费之外,还可以享受每个星期一次免费洗车,还有道路救援等等。

  聂俊峰:但是那张卡的年费肯定免不掉的,两百块钱一年。

  张景东:对,但是你算下来还是比较划算的。

  聂俊峰:但是银行在年费里还是挣钱的。

  主持人:你很看好这块业务在银行未来业务里面的爆发?

  聂俊峰:对,因为按照国际银行业的惯例,像汇丰、花旗,信用卡占他零售业务的大头,占三成以上。

  
  

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