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构建一生财富计划

2007年09月27日 08:04 来源: 广州日报 【字体:


  陈昱:

  资深财务规划专家,中央财经大学注册财务规划师,国际财务规划师协会会员,知名理财专栏专家,被誉为“中国家庭财务规划DIY第一人”。

  在牛市时代,透过投资股票获得利益当然是令人兴奋的事情。看着账户中股票的市值上升,很多股民已经开始盘算如何享用这凭空而来的财富。买奢侈品?提前偿还房贷?约好友海外旅行?还是继续投资?也有人认为,投资有风险,还是把这些钱存起来安全。它们都是满足我们物质或精神需要的方式,没有好坏对错之分。不过我们更应考虑,在人的一生中,无数的牛市、熊市交替出现,如何掌管自己的财富,以满足我们一生对物质和精神的需要呢?由于每个人的财务背景不同,财务需求与财务智慧境界也不同。经济基础决定上层建筑,通过构建一生的财富计划,让一生无论在什么样的经济条件下也能无惧风险,幸福常驻。正常情况下遵循以下几个层次。

  第一层:财务健康。收支平衡无过多负债,产生创富想法。追求收支盈余、个人健康、财政稳健。

  你不妨问自己以下问题:你目前收入稳定吗?能支持基本生活吗?能有盈余吗?你有应急的急用钱吗?一旦病了、没有收入、家人不能打工,你能支持 6~12个月的开支吗?你未来赚的钱,能满足未来所需的生活、医疗、教育、退休开支吗?你的收入结构有过分依赖某一方面来源或实现吗?你的收入、储蓄、投资、能帮你改善生活吗?如不够,怎么办?你的收入、储蓄、投资、能抵御通胀、疾病、经济衰退的风险吗?如果上述任一答案是否定,你并没有达到财务健康。你需要提升收入,理顺开支、增加储蓄、增加投资效益。

  第二层:财务安全。保障所求,安全如愿防范各种风险,合理安排财务结构,专款专用为下一财务境界打好坚实的地基。这阶段要保障自己生命、财产及赚钱能力安全,保障工作稳定收入安全,预留应急开支,准备未来房子首期、还款能力,为子女未来升学预留费用。当你能解答第一层问题时,你要为自己的人生风险、财务风险、面对的经济风险规划。

  这个阶段你需要问问自己:怎样减低生老病死对财务的冲击?怎样解决教育、退休、大病开支?怎样解决职业生涯、投资、经济、地产、通胀风险?如果今天是自己生命的最后一天,怎么办?我还有什么未了心愿?我来到了这世界、努力过、快活过、走了,给家人留下什么?怎样才能使自己生命目标、家人生活目标达到?

  要避免沙滩上的宫殿。未经财务风险安排后的投资是一种投机行为,就如同赌博,而且是拉着家人的生活、孩子的未来、甚至是年老时的我们去赌,问题可就大了。

  第三层:财务自主。可以投资家庭建设,尽情享受喜欢的房子、车子,选择自己喜欢的生活方式。开始合理安排投资组合。学会使用如股票,基金等各种金融投资工具,进行投资布局。因为完成了家庭财务健康和财务安全之后,可投资资本能承担的风险更大,可能获利的机会更多。即使出现投资风险也对家庭生活影响不大。

  第四层:财务自由。安全自主地过上了想要的生活后,善用资本创造现金流,利用金融工具和创业机会建立商业系统和金融投资系统,当系统能够长期稳健地产生现金流并满足物质所需时,恭喜你已经达到了财务自由的层次。不再为追逐金钱而工作,能更加自由地支配时间和能力。

  第五层:财务贡献。当完成了以上四个层次后,以回馈社会为己任,注重贡献,从而在内心得到满足。

  以上5个层次是逐级搭建您的家庭财务金字塔最稳健的方法。与人类心理需求相同,在上一个层次没有被满足时是不会得到下一层的满足的。一时之乐?一世之乐?仁者见仁智者见智。不过没有一时之乐,也不可能有一世有乐。不顾一世之乐,更何谈一时之乐!祝福你,时时乐,一世乐。

  
  

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