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5次加息房贷族应科学规划住房

2007年09月26日 08:27 来源: 鹤城晚报 【字体:


  8月份CPI数据公布后,中国人民银行9月15日就决定同步上调金融机构人民币存贷款基准利率,足以看出央行改变存款负利率的决心。金融机构一年期存贷款基准利率同时上调0.27个百分点,其他各档次存贷款基准利率也相应调整,个人住房公积金贷款利率相应上调0.18个百分点。近日,记者对利率上调对金融机构及百姓投资理财的影响进行了调查。

  ●金融机构应调整策略

  上调贷款利率会增加贷款需求方的资金使用成本,有利于减少贷款需求,抑制投资需求的过快增长,引导货币信贷和投资的合理增长,同时,也有利于抑制贷款和货币供应量的过快增长,稳定物价和通胀预期。据调查,各商业银行多数为存差行,由于目前难以寻找到新的贷款增长点,信贷投放空间小,系统内资金上存利率水涨船高,因此,各家国有商业银行对存、贷款利率上调反响平平。农村信用社当年农贷发放基本结束,提高利率的政策出台要等到明年方能显现效果。此次存款利率上调,对农村信用社经营成果有一定的影响。考虑到农民的承受能力和支持社会主义新农村建设,在贷款利率一定的情况下,存款利率的提高必然减少利差,势必影响其经营成果。

  ●储户预期向好

  加息后,一年期存款的名义利率调高到3.87%,扣除5%的利息税,实际利率为3.67%,与前8个月6.5%的CPI涨幅还有一定的距离。加息显然有利于保护存款人利益,直接增加居民的利息收益。以1万元一年期的储蓄存款为例,按原来3.6%的利率计算,扣除5%利息税的税后收益为342元;而按新的年利率3.87%计算,则可获得税后收益367.65元,每年可多得25.65元的利息。

  三个月连续加息让很多居民略显意外,很多居民纷纷到银行办理转存业务,希望拿到的利息能高些。但也有的储户认为,现在物价上涨、经济过热,根据以往经验,不久国家还会提高利率,如果现在转存,到下次提高利率时还转存,就等于自己存活期存款了,不划算,索性不转存。办理理财业务的市民认为,由于连续加息,使以前购买的国债等理财产品收益与现行存款利率收益已有一定差距。记者在采访中了解到,前来专门办理赎回的市民较以前增加。

  ●贷款户负担加重

  年内的五次加息,对贷款购房者的还款压力增加多少?据银行专业人士计算,1万元商业性个人住房贷款,按等额本息还款法,与五次加息前相比,1万元5年期房贷每月将多还5.52元。如贷款20万元10年期,每月将比五次加息前多还102.91元,每年多支付利息1234.92元。不可忽视的是,不到3年,央行已8次宣布加息,今年就已加息5次。虽然每次都是小幅上调,月供增加看起来对市民影响不大,但仔细计算可发现,若以最低优惠下限计算,7次累计利率上调幅度已超过100个基点,购房者的成本增加是显而易见的。

  专家建议,“房贷族”应科学规划住房消费,不要为了过于追求大房子而导致生活质量下降;应积极选择房贷产品,比如规避利率风险的固定利率房贷产品,以及“边还贷、边孳息”的具有理财功能的还贷方式等;还可以尝试作点力所能及的投资理财,弥补房贷利息支出,当然,投资理财要充分注意防范风险。

  那么,金融机构和市民应该如何应对加息呢?据中国人民银行齐分行理财专家介绍,此次加息后对于手持国债居民影响颇大。国债的吸引力与以前相比大幅下降,如果其利率不随之调整,将难以获得投资者的青睐。上次利率调整国债利率也随之上调,而第五次加息后,三年期定期存款利率已为5.22%,5年期5.76%。建议国债利率应相应调整,上调幅度要大于利率上调的幅度,否则将难以吸引投资者。针对我国储蓄存款利率进入上升波段期,利率上调频繁的因素,储户从利息收益的角度考虑,纷纷排队办理转存,居民麻烦,也给银行增加了工作量,因此建议定期储蓄遇利率上调分段计息。三是建议金融机构积极创新房贷新产品,适应房贷客户理财新要求。近年房贷利率调整频繁,金融机构为减轻调息压力和扩大房贷需求,组织专家测算利率预期水平,适当拓展房贷固定利率品种,满足不同的需求。(史秀玲 关丽明)  
  

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