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加息周期理财攻略

2007年09月24日 08:00 来源: 每日新报 【字体:


  9月15日,央行宣布再次上调金融机构人民币存贷款基准利率,这已是今年第五次加息,距离上次加息仅仅24天。央行加息的步伐明显加快,而且也没有“告一段落”的迹象,业内甚至普遍预期年内还会加息一到两次。生活在加息通道中,市民既面对着随处可见的投资机会,又要承受越来越重的还贷压力,权衡利弊,把钱用在“刀刃”上,才是理财之道。

  还房贷负担加重

  虽然在每次加息中,五年以上贷款利率的涨幅都不大,但央行加息的步伐紧凑,几小步“跑”下来,贷款利率的涨幅就已相当明显。对于要不要提前偿还住房贷款,供房者的分歧较大。业内人士提醒市民,利用银行提供的金融工具巧妙还贷,也能减轻一部分还款压力。

  在此次加息中,五年以上贷款利率从原先的7.56%提高到7.83%,上调幅度为0.27个百分点。

  以一笔20万元15年期、采用等额本息方式还款的住房贷款为例,如果采用基准利率,此次加息前年利率为7.56%,每月还款1860.85元;加息后年利率为7.83%,每月还款1891.73元,每月要多还款30.88元。如果市民能得到下浮15%的优惠利率,此次加息前年利率为6.426%,每月还款1734.09元;加息后年利率为6.6555%,每月还款1759.36元,每月要多还款25.27元。

  每月多还二三十元,对于供房的市民来说,还是比较容易接受的。但实际上到明年1月时,大多数一直在偿还房贷的市民所要面对的月供增长数目,将远不止这二三十元,因为即使到年底前央行不再加息,这五次加息的效果也将同时在明年1月份的还款中体现出来。

  去年8月19日加息以后,五年以上贷款利率为6.84%,经过今年的五次加息,目前的五年以上贷款利率已经达到7.83%,涨幅达到0.99个百分点。即使是下浮15%的优惠利率,涨幅也达到0.8415个百分点。

  仍以这笔20万元15年期、采用等额本息方式还款的住房贷款为例,如果采用基准利率,目前每月还款1779.81元,五次加息后每月还款1891.73元,每月要多还款111.92元;如果采用下浮15%的优惠利率,目前每月还款1667.68元,五次加息后每月还款1759.36元,每月要多还款91.68元。

  要不要提前还

  贷款利息明显增多,要不要提前偿还房贷的问题就摆在了供房者面前。然而对于提前还贷到底划不划算,市民们的看法却并不一致。

  记者在建行的一个营业大厅里碰到一位准备办理提前还款手续的张先生。他告诉记者,他在2004年6月申请到20万元住房贷款,当时的贷款利率只有5.76%,而现在贷款利率已经提高到7.83%,增幅超过2个百分点。这几年手里攒下了一笔闲钱,夫妻俩一商量,决定提前还款。怕赶到年底提前还贷的人太多,于是现在就开始行动。

  同样是供房者,另一位忙于投资的刘先生看法则完全不同。他表示,现在贷款利率上涨速度虽然很快,但与自己在股市中的投资收益相比还是相差很远。他的“股龄”已有6年多,现在好不容易赶上个大牛市,手里的资金虽不敢说是全部,大部分也都投入到股市中去了,基本上没有什么“闲钱”。现在股市中挣钱的机会很多,只要看得准,投资收益很容易就能超过贷款利率。因此他现在根本不考虑提前还贷的问题,每月只偿还必须偿还的数目。如果有可能,他甚至还希望能获得更多贷款用于投资。

  学会用好金融工具

  银行人士表示,现在银行已经为供房者设计了很多具有理财功能的还款金融工具,不论市民是否打算提前还款,利用这些金融工具,都能使自己的房贷还得更轻松。

  比如“气球贷”是贷款利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还的一种还款方式。不同于其他房贷期供类还款方式期末剩余本金一般为零,“气球贷”会在期末有一定的剩余本金,因此借款人在贷款期限内每期还款金额相比较少。

  “渤海好益贷”通过活期还款账户与贷款账户建立关联,市民在银行存款账户中的人民币存款对应一定比例的贷款金额利息返还,返还金额由系统自动提前归还贷款本金,因而实际贷款期限大大缩短,缩短贷款期的月供无需再支付,从而能大幅度减轻利息负担。

  “存抵贷”业务将银行贷款客户活期存款与个人房屋贷款结合起来管理。开通该业务后,市民的活期存款账户将会与其房屋贷款关联起来。市民只需要将自己的闲置资金存放在约定的活期账户上,超过规定金额后,银行便会将账户中一定比例的资金视作提前还贷,节省的贷款利息将作为理财收益返还到市民的账户中。但市民的资金并没有真正动用,仍然存放在这个活期账户上,需要资金周转时,市民还可以随意调动。

  此外,还有提高还款频率的“双周供”,利用电话银行和网上银行推出的“随接随还”等服务,也都能为市民轻松还贷提供便利。(新报记者 王健)

  
  

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