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空勤家庭盘活资金有窍门

2007年09月21日 13:47 来源: 上海金融报 【字体:


  作为飞行员的张先生,其家庭正处于成长期,不仅要重视家庭资产的保值,更应注重资产的增值。目前,张先生家庭的金融资产占比相对偏少,有必要进行资产形式调整,让手头上的闲散资金“活”起来,确保合理投资,获得较好收益

  撰文 韩米

  一、家庭现状

  张继胜和妻子都在东方航空公司工作,他本人是一位飞行员,每个月收入12000元;妻子在地勤机关工作,月入3000元。

  单位福利分房时分的一套房子现用于出租,每月租金2800元。由于航空公司福利较好,又常在空中作业,张先生和妻子每月基本开销控制在2200元左右,再扣去每月需要偿还的房屋贷款3700元,两人每月可结余11900元左右。家里的人民币现金并不多,在15000元左右,这是因为大部分资金投资于房产和外汇。由于张先生每月的工资基本是以美元形式发的,所以,他常常利用这个便利投资外汇市场。

  A、外汇投资求保本

  工商银行的“外汇宝”是张先生投资的一个选择。但是投入并不固定,他基本上根据外汇行情选择不同的外汇进行投资,不仅仅局限于持有美元。同时,张先生还在建设银行办理了个人外汇结构性存款业务,即“汇得盈”。去年12月,张先生办理了半年期的“汇得盈”美元定期存款,共存入1万美元。产品的特点是年利率为2.38%,到期连本带利偿还给储户。

  B、持有房产不放盘

  在房产方面,张先生目前拥有两套房子。一套是前面提到的单位分房,已经出租了两年。张先生正在寻找新的租客,希望租金能达到每月3000元。该房产位于古北路附近,目前价值在100万元左右,张先生近期不打算卖出。另一套则是去年买下的价值60万元的房产,尚未交房,还有37万元的房屋贷款未付清。张先生和妻子目前暂时住在妻子的父母亲家里,因此,手头上的两套房子都准备用于投资。

  C、家庭保险重寿险

  在保险方面,张先生坦言,自己弄不大清楚纷繁复杂的保险产品,只是比较信任自己的保险代理人。他为自己购买了10万元额度的万能寿险,是平安保险公司的“智富人生”终身寿险(万能型A型),计划每年投入保费22000元。妻子的保险还是她小时候家人为她买的,两份都是寿险,一份是友邦保险公司的产品,每年保费1000元;还有一份是平安保险公司的,保费已经付清。张先生每年还要为自己的爱车支付1600元左右的车险保费。

  D、准备今年生孩子

  年近30岁的张先生打算在今年和妻子要一个孩子。其准备工作包括一家三口将来住的房子,以及孩子出生前后需要的现金储备。由于目前人民币现金在家庭资产中的比例较低,张先生打算逐步地转变一些资产的形式,适当地调整资产的分配。

  张先生的问题是,如何让手头上的闲散资金活起来。比如,投资于“汇得盈”的1万美金到期后该做何投资?目前他选择的外汇理财产品合适吗?怎样再做调整?

  二、资产配置建议

  A、收支情况分析

  张先生夫妇月度收入总计:17800元,其中工资收入8700元,其他收入2800元。月度支出总计5900元,主要是银行住房贷款。基本生活开销并不多,属于比较节俭的年轻人家庭。

  B、家庭资产情况分析

  从资产负债结构来看,张先生家的资产为192.7万元,负债37万元,资产负债结构相对合理。从资产构成来看,投资性房产占总资产的83%,金融类资产的占比为6.6%,其他资产占比为10.4%。其中,固定资产的投资比例过高,存在一定的流动性风险。虽然目前两套房产均属投资性,但考虑到张先生只是暂时住在其妻子的父母家中,其中一套房产将作为日后居住之用,而另一套房产作为出租,每年的收益率在3.36%左右,房产出租收益率并不高。

  C、家庭理财计划分析

  张先生夫妇提出的理财计划和目标有:1、2007年生育一个孩子;2、逐步转变资产形式、适当调整资产分配;3、进行适当投资,使家庭资产保值增值。

  要养育一个孩子是非常不容易的事,把孩子从摇篮抚养到大学,负担的费用极为可观。但是从张先生夫妇目前的经济情况和事业发展趋势来看,只要认真仔细地进行财务规划,为孩子出生后的养育及教育费用做一个预算和安排,在资金方面应该没有什么问题。

  张先生比较重视自己和家庭的保障,夫妻俩均有保险,保险开支每年达到2.2万元,占家庭年收入的10%左右。从张先生家庭总的保费支出来看是合适的,但保障程度明显不够,需要一套保障更为合理、周全的保险组合来应付未来风险。

  张先生夫妇正处于家庭成长期,不仅要重视家庭资产的保值,更应注重资产的增值。目前,张先生家庭的金融资产占比相对偏少,有必要进行资产形式调整,让手头上的闲散资金“活”起来,确保合理投资,获得较好收益。

  三、理财建议

  A、建立育儿基金

  张先生夫妇相比其他年轻人家庭,更多了一份计划性。的确,面对各项重要的家庭财务事件,早做打算比到时消费要好得多,因为时间是有成本的,而金钱的价值随着时间的流逝,则更加显示出强劲的成长性。

  张先生可以从现在开始建立一个育儿基金,每月在育儿投资账户存入4000元,按平均年收益5%计算,2年后就拥有了10万多元,正好可以支付小孩0~5岁的所有开支,家庭财务压力几乎为零。在养育孩子的头5年,夫妇俩仍然不断地投资,总的投资资产持续增长。随着孩子的长大,投资资产所产生的收益,逐步可以支付家庭的日常生活开支。因为准备得早,安排得当,家庭财务受到的影响比较小,对未来的财务有极大好处。

  B、优化保障结构

  保险的基本功能在于规避风险,像张先生这样的年龄,2.2万元的保费至少可获得百万元保额,如果以保障型为主的话,保额更可高达200万元以上。鉴于目前情况,张先生有必要增保一些定期寿险、意外险、医疗险(根据单位医保情况酌情购买)等消费型险种来提高保额,加强保障。

  C、加强金融资产投资

  张先生想提高现金在家庭资产中的比例,其实并没有太大的必要。因为现金作为保障家庭财务安全流量的部分,并不带来收益,一般金额在每月家庭固定支出的4~6倍,所以,建议现金及活期存款保持在2万元左右就可以了。

  张先生夫妇现有的金融类投资资产并不多,但投资分配情况尚可,因此可不做重新调整。对于以后每月的追加投资,对其投资组合比例的建议是:货币基金20%,股票20%,偏股型基金30%,理财产品30%。

  张先生每月的工资基本是以美元形式发放,所以有投资外币市场的便利性,也使得家庭货币资产多元化,降低了风险。目前,外汇理财产品无论在期限,还是在收益方面均有一定的优势,张先生可以多关注一些产品信息,根据自身的实际情况,选择不同期限的产品,在确保流动性的基础上增加收益率。

  
  

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