首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

加息时代房奴如何减负

2007年09月20日 07:34 来源: 国际金融报 【字体:


  今年以来已经连续五次加息,令购房贷款者不禁锁紧了眉头。央行9月14日宣布,自9月15日起,上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点,由现行的7.02%提高到7.29%,其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.18个百分点。

  有人测算,如果房贷贷款金额为20万元,期限15年,以等额本息方式还款为例,如果采用基准利率,此次加息前年利率为7.56%,每月还款1860.85元;加息后年利率为7.83%,每月还款1891.73元,每月要多还款30.88元。如果贷款者能得到下浮15%的优惠利率,此次加息前年利率为6.426%,每月还款1734.09元;加息后年利率为6.6555%,每月还款1759.36元,每月要多还款25.27元。

  不过,理财师提醒房贷客户不要慌张,要谨慎对待房贷合同,不要盲目提前还贷,并且可以通过调整房贷规划、购买房贷理财产品减轻负担。

  投资稀缺可提前还贷

  对于大多数一直在偿还房贷的市民来说,暂时还不用担心,因为如果贷款合同中没有特别约定,要到明年1月才需按照新利率还贷。

  不过,市场预计央行今年很可能还有1次加息,那么如果到年底前央行再次加息,这6次加息的效果将同时在明年1月份的房贷还款中集中体现。

  一位在某外资软件公司工作的买房5年的林先生向记者表示:“虽然每次加息后分开计算月还款金额,增加并不多,但今年以来已经五次加息,累积起来是一笔不小的数目,我们正计划提前还贷。”

  银行理财师在接受本报记者采访时认为,在加息较频繁的情况下,对于有提前还贷意愿的购房者来说,如果购房者投资渠道狭窄,资金没有其他获利渠道,只有固定收入,且越来越吃紧,利率上升将造成还贷压力过大,可考虑提前还贷;而对于投资收益较高的人群,如果判断市场投资环境整体向好,也可以继续利用闲置资金获取投资收益,抵消利率上升带来的还款压力。

  还贷细节藏省钱之道

  贷款是死的,可是还款方式是活的,理财师建议签订贷款合同时,客户可以仔细推敲还款方式。

  首先,首付比并非比例越低越好,这要视客户当时的资金情况、房贷补贴、理财投资状况综合而定。

  其次,在加息预期下,固定利率房贷是个明智的选择。但购房者也应注意,固定利率房贷并非利率长期保持不变,而且固定利率的设定值也可能较高。应仔细计算不同方式之间的还款差额。

  就还款方式而言,目前银行还贷主要有等额本金和等额本息,但还有很多诸如接力还贷、气球贷等各种贷款方式,可以请理财师为你多做几个测试进行比较。不过,专家提醒,银行默认的通常是“等额本息”还款方式,这种还款方式在进入加息循环周期的市场大背景下,并不是适合房贷者使用的理想省钱方法。而采用“等额本金”这种还款方式,在开始还贷时,借款人会感觉每月负担较大,但随着归还的本金增多,利息支出也就会相对减少。并且随着时间的推移,还款负担也会逐渐减轻,总体利息支出较低。

  调整规划灵活减息

  理财师提醒,贷款买房者在明年1月前,如果请理财师为自己的房贷计划做出调整,那么月供还贷压力可能就不会那么大。虽然央行每次加息,借款人的月还款利息也相应增加。但是,整体贷款年限较长,那么在这段时期内,国家宏观调控政策可能有变化,借款人的生活状况、收入、理财意识都可能不同以往了,这些外在因素都将会增加或减少借款人的利息总额支出。

  银行其实也意识到房贷压力加大将会失去一部分客户,所以许多银行创新了房贷理财产品。比较传统的如房贷转按揭就可省钱,上海华燕房屋理财中心开发的无交易转按揭正是这一产品,转后可获3%的礼金。此外,上海的房价一直在上涨,房屋增值套现可以缓解贷款人一时急需用钱,通常加按揭套现即可用于消费。

  还有许多银行理财产品就是奔着“省息”目的而来,如深圳发展银行推出的“气球贷”。这款产品让5年期贷款的申请人,可按照贷款30年的月供来还款,如果在5年末不能一次性提前还款,银行将允许贷款人在不增加费用的前提下获得本银行的再贷款服务,也就是原来的30年期的普通贷款,可以通过6次申请气球贷的方式完成。而兴业银行不久前推出的“房贷利率宝”产品,则通过另外一种方式为贷款人省利息。这个产品的目标客户为具有个人住房贷款的客户,并根据按揭客户本身资金有限的特点,采用履约保证金的形式购买该理财产品并获取理财收益。银行将根据贷款人的按揭贷款金额,购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品,但无需缴纳上述理财资金款项,只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金,就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金金额收取理财收益,以减少贷款人在贷款利息支出上的压力。

  其他银行如中行、光大、建行等银行推出的“固定+浮动”类房贷,突破了固定利率产品期限较短的限制,给了贷款人更多自主选择的机会,也延长了固定利率的期限,是比较有特色的房贷产品。银行理财经理建议,贷款买房者应从自身条件出发,积极挑选合适的房贷产品。 (张竞怡)

加息时代房奴如何减负

还贷细节藏省钱之道 (资料图片)



  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册