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利息变我也变

2007年09月14日 14:56 来源: 上海金融报 【字体:


  

  撰文 顾㑇琰

  转存要考虑加息间隔

  加息的确是增加了储蓄的收益,如10万元的存款在加息之前,1年利息是3330元,扣除5%的利息税,实际收入是3163.5元。若以新利率计算,一年期实际收益为3420元,比原有收入高出256.5元。

  因此,一些储户就考虑转存,但理财师表示,由于几次加息的间隔比较短,不少居民都是刚刚办理转存业务,加上提前支取会遭受按活期利率计算的损失,百姓在转存过程中应综合考虑收益与成本的关系。

  一般来说,转存是否划算,可参考以下公式:360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合适的转存时限。以一年定期存款为例,360×1×(3.60%-3.33%)÷(3.60%-0.81%)≈35天。由于7月21日曾上调人民币存贷款基准利率,8月15日存款利息所得税率又由20%调减为5%,因此,实际期限比上述公式结果可能还有所增加,百姓在转存过程中最好根据具体情况请专业人士帮助计算。

  对理财产品提出挑战

  今年加息力度很大,经过4次加息和1次利息税减税,与去年比较,储蓄收益高了很多。去年底,1年期存款利率为2.52%,扣除20%利息税,实际所得只有2.016%;而现在,1年期存款利率达到3.6%,扣除5%的利息税后利率为3.42%,储蓄收益要高出70%。

  这就对银行理财产品提出了挑战,原来利息很低的时候,年收益达到3%的银行理财产品就会受到追捧,但现在,1年期储蓄3.60%的年利率已经接近一些固定收益的信托、理财产品,那么,低收益率的理财产品显然没有市场。

  不过,由于目前物价指数较高,存款的实际利率仍处较低水平,因此,风险性投资产品收益仍有很强的诱惑力。如新发基金依然受到热烈追捧,而银行也推出高收益的理财产品。但理财师提醒,预期收益较高的理财产品,其风险系数比固定收益产品要高,投资者如追求高收益,必须考虑自己的风险承受能力。

  买房细算房贷压力年内4次加息,对贷款购房者而言,还款压力增加了不少。据建行理财师计算,1万元商业性个人住房贷款,如果执行优惠利率,按等额本息还款法,与4次加息前相比,1万元10年期房贷每月将多还3.0831元,1万元20年期多还3.5481元。如贷款30万元20年期,每月将比4次加息前多还106.4424元,共计多支付利息25546.18元。

  很显然,贷款较多者明年的还款压力会显著增加,对准备贷款买房的人来说,应将持续加息带来的还款压力考虑在内。理财专家建议,“房贷族”应科学规划住房消费,不要为了片面追求大房子而导致生活质量下降;应积极选择房贷产品,比如规避利率风险的固定利率房贷产品,以及“边还贷、边孳息”的具有理财功能的还贷方式等,还可以尝试做点力所能及的投资理财,弥补房贷利息支出。当然,投资理财要充分注意防范风险。

  
  

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