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工薪家庭筹集教育资金 渠道多样需趁早

2007年09月03日 09:44 来源: 经济参考报 【字体:


  本报实习生:唐瑾瑾  

  目前,教育经费是每个家庭的一项重大开支,和住房、饮食排在同等地位。随着教育经费的逐年上涨,家庭的负担也逐年加重,教育经费的合理理财成为迫在眉睫的大事。专家建议工薪家庭可以从银行产品开始,兼顾各种理财方式,一点点滚雪球。  

  预算 教育费用庞大早投资早受益  

  专家给刚刚增添了宝宝的父母算了一笔账,孩子将来上幼儿园,北京地区一所普通幼儿园的费用是600元/月,三岁入园到七岁,四年将近三万元。上小学后,除学杂费,孩子的衣食花销800元/月,一年9600元,小学六年,接近六万元。初中的学费加生活费最少1000元/月,假设高中还是这个费用,整个中学六年将近10万元。孩子越大,相关的费用就越多,特别是孩子上大学住宿之后,现在北京地区一个大学生的费用按照1000元/月计算,大学四年的学费、生活费再加上各种高科技学习用品,接近10万元。如此算来,北京地区目前一个孩子从幼儿园到大学毕业大约需要30万元左右。  

  在教育经费不断上涨,通货膨胀预期明显的状况下,专家建议父母为孩子的教育经费准备得越早越好,早投资早受益。在一开始,如果没有那么大的实力去投资基金和保险,可以从银行产品开始,一点一点滚雪球,越滚越大。  

  策略 多渠道分散投资短中长期产品结合  

  专家认为,教育准备金是一个概念,投资者可以通过多种投资渠道来进行教育费用的准备。  

  “投资资金用于教育时,理财原则应该是分散投资,不要集中在一个渠道,投资单一渠道风险会比较大,我们通常建议基金、保险和理财产品三者兼顾。”光大银行财富管理中心的专家提出了多渠道分散投资、短中长期产品结合的理财思路。1至5年之内的费用建议选择银行理财产品,5至10年的费用建议用基金来准备,10年以上的费用选择保险来准备,保险多集中在长期投资上。“投资者需要明确最近的投资需求是什么,给我们留下的投资时间有多少,分析本身的财务状况,确定费用预算和投资期望值后,再选择投资渠道和具体的投资产品,可以将短中长期目标和相应的投资产品结合起来。”  

  光大银行财富管理中心的专家认为,银行是综合跨平台的金融机构,能够提供优化的理财组合。“单一的平台只能够提供单一的产品,不能够满足所有的需求,而且单一的产品,顾客要承担的风险相对较大。渠道越多,分散到每个渠道的风险就能减小。”  

  战术 工薪家庭可以采用稳健型投资  

  “一个合理的理财规划首先要适合自身的经济实力,不能因为望子成龙而超越了家庭的经济承受能力。”光大银行财富管理中心的专家说。  

  如果一个客户每月家庭收入3000多元,结余1000元左右,孩子刚一岁多,家长希望孩子将来能读国内一流的大学,按照他每个月1000元的结余,给孩子做规划要准备到什么样的程度呢?  

  对此,专家建议把投资资金拆成两部分,一部分投入到教育保险,另一部分投入到基金当中。按照合计10%回报率计算,从初中开始领取收益,一直到大学就可以基本满足孩子的教育费用了。“因为幼儿园、小学、初中一二年级的费用不是很高,我们正常家庭开支就能够承担,而且一对父母刚刚有孩子,未来的发展潜力还是很大的。按照每年3%的工资增长率计算,完全可以满足初中前孩子教育资金的需求。”专家分析,保险收益从孩子初中开始领取,分成学费和生活补贴两个部分,建议初中时期领取学费部分,高中时的学费和生活补贴由保险产品来承担一部分。  

  “孩子短期内的费用可以选择投资银行的理财产品,光大银行的阳光理财A计划和C计划是一年期的外汇和人民币结构型理财产品。三岁以内的孩子需要一笔准备金,由于孩子三岁以内容易生病,七岁以内容易受到意外伤害,除了保险还应准备一定应急资金。阳光理财A计划相当于一笔应急资金,需要时可以动用这笔钱(质押)。基金和保险是一个长远的教育资金。”  

  “我们不建议普通工薪家庭投资新发行的基金。新发行的基金抗风险能力稍弱一些,而发行时间比较长的基金,它的团队会经营得比较稳定,过去业绩波动也不大,比较适合经济不是很宽裕的家庭投资。这样的家庭不能以股票理财为主,投资方式应该是稳健型的。”光大银行财富管理中心的专家说。  

  战术 白领家庭可选进取型投资  

  “对于有一定经济实力的白领阶层家庭,不该等孩子出生后做理财规划,而应在打算要孩子时就开始规划。这类家庭可以一次性大笔投入教育类保险产品和基金产品,滚动效应更大,复利带来的财富效果更佳。只需开出一笔专用资金,专款专用。”  

  例如夫妻两人月收入两万元以上,每个月可以拿出5000元作为孩子的教育投入。渠道还是长期的保险、中期的基金、中短期的银行理财产品三个渠道,产品可以灵活选择。  

  “如果一个家庭月收入在8000元左右,结余有5000元,我们推荐组合式的理财方式,从理财产品到保险到基金,我们都建议进行组合。”光大银行财富管理中心的专家推荐光大银行的“打新股”理财产品,加上阳光理财A计划外汇结构型理财产品,加上信托理财产品,做一个产品组合,进行短期教育资金需求的准备。“‘打新股’理财产品以及‘同升系列’股票连结型理财产品,有一定风险,但收益也高一些,预期收益率是4%至20%,这样的收益,按照一年或一年半期的产品来看,如果做得好,收益率超过基金,同时风险也超过基金。目前在牛市的状况下,基金组合的收益率超过4%是很轻松的。”  

  战术 资金雄厚家庭可以更激进  

  在中长期,光大银行财富管理中心的专家推荐QDII投资产品,他们建议资金雄厚的家庭做一个更大的理财组合。“我们会建议这样的家庭购买激进型、偏股票型的基金和风险比较大的理财产品。因为他们有比较强的风险承受能力和经济实力,在牛市情况下,他们的利润会比较高。那么原来在十年内要准备的教育资金在五年内就可以完成了。”  

  专家建议投资者与专业理财师有效沟通,根据个人情况制定更加个性化的理财规划。

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