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月收入4000元家庭如何理财

2007年07月05日 14:47 来源: 中国邮政报 【字体:


  张女士:25岁,教师,月收入2000元;住房公积金及补贴每月600元;没有商业保险;有公费医疗;偶有兼职收入,平均每年10000元;已有存款50000元。住房公积金及补贴共有25000元。现住单位宿舍,无住房费用支出。每月500元零花钱。

  张女士先生的收入:月收入2000元,生活开销及通讯费用每月300元;存款50000元。住单位两室一厅公房,租金每月50元;住房公积金每月1000元,累计有40000~50000元。无商业保险。享受公费医疗。现所有存款均在银行。

  夫妻欲在2007年年底买房,总价350000元左右。双方父母均为个体职业者,暂时不需要赡养,但是都没有退休工资保障,也没有任何保险保障。

  现有资产:张女士的资产为50000元存款,公积金及住房补贴25000元;先生存款50000元,公积金按36000元计算;各种金融资产累计约为160000元,其中存款100000元。

  未来收支:张女士夫妇月收入均为2000元,月支出500+300+50=850元/月;净收入为3150元。年度收入为张女士的兼职收入,为10000元。每年净现金收入为3150×12+10000=48000元。

  理财目标:

  (1)2008年买房,价格350000元左右;

  (2)2009年要小孩,花费10000元左右。

  理财分析:

  1.提高风险抵抗能力。张女士夫妇的风险主要体现在他们两人的意外事故和父母的大病医疗上。夫妇二人都可以享受公费医疗,因此在保险的购买上应主要以意外险为主(保险公司的意外险一般都以附加险的形式出现);由于双方父母都没有退休保障和医疗保障,建议为父母购买大病医疗保险。建议平均每月用月收入的10%(400元)左右购买保险。

  2.宜分散投资。张女士夫妇的资产几乎都以银行存款的形式存在,资产配置无疑是不合理的。这是由于通货膨胀和征收利息税,银行存款基本上是负利率。考虑到2008年买房,预留部分存款作首付。张女士夫妇的净收入为(3150-400)×20+10000×2=75000元,再加上张女士到明年底会有25000+600×(12+8)=37000元的公积金积累,这两部分钱加起来是110000多元,已经足以满足购买350000元房子的最低首付和契税及装修要求。考虑到2008年底买房需要支付16万元用于首付和装修等费用,除去今明两年的110000元收入积累,宜从目前的100000元存款中拿出50000元用于首付。

  3.2008年年底买房,首付及其他支出190000元,贷款月供在家庭收入中的占比直接决定了张女士未来的生活质量。一般而言,贷款月供不能超过家庭月收入的40%,但对于张女士的实际情况而言,月供为收入的30%比较合适。张女士的家庭月收入为4000元,加上兼职收入和住房公积金,月总收入在5500元左右,那么比较合理的月供应为5500×30%=1650元左右。因此,为保证将来的生活质量,张女士决定2008年底买房时支付350000-190000=160000元的首付。另外,买房后要考虑到装修和契税、大修金等问题,需要支付的钱为40000元,那么在2006年年底买房时需要支出的钱为160000+40000=200000元。

  4.2008年买房之后,张女士的家庭月收入为5500元左右(加上自己的公积金),减去月供1650元,保险400元,家庭消费支出1000元,张女士夫妇每个月的净收入为2500元左右,2007和2008两年的净收入就为60000元。因此,靠月收入积累就可以满足费用需要。2009年要孩子的计划并没有什么财务压力。

  5.2009年孩子出生,家庭生活支出增加。假设2009年年底孩子出生,所需费用为10000元,张女士2008年的净现金流入即足以满足这个资金要求。这一年中,张女士照样可以按照每个月800元来投资货币市场基金(年底赎回),其他1700元可投资平衡型基金。

  6.2009年以后,准备孩子的教育基金,追求更高的生活目标。

  预计到2009年,张女士的金融资产(不计保险)组合为:

  100000元股票型基金;80000元债券型基金或国债;60000元平衡型基金;50000元左右定期存款基金;30000元左右用作活期存款(应急金)。这样的投资组合应该可以实现6%~8%的平均收益率。

  2009年以后,张女士应该开始为孩子的成长做教育基金谋划了,此时张女士夫妇二人的工资收入应该有所增长,但有了孩子之后家庭支出也会有所增加,此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金。准备教育基金的形式有很多种,可以选择定时定额投资基金,也可以选择为孩子购买保险公司提供的针对孩子的保险(在孩子满18岁时支付基金的那种保险)。

  
  

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