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白领家庭卖房养房提前还贷

2007年07月05日 02:40 来源: 国际金融报 【字体:


  陈先生,30岁,在一家IT公司做软件工程师,月收入6000元,年终双薪。陈太太,27岁,在一家网站工作,月收入5000元,年终双薪。家庭每月日常支出约2500元。

  资产情况:他们有一套80平米的自住房,目前价值约45万元,贷款本金余额还有9万元。还有一套投资房,两室两厅,总价60万元买入,目前价值约80万元,贷款余额本金部分尚有40万元。这套投资房目前用于出租,每月租金2500元。陈先生一家每月的还贷支出4000元。此外,还有7万元左右的活期存款。

  ■ 理财计划

  陈先生一家提出的理财计划为:计划明年年底前生一个孩子,为孩子将来的教育储备资金;尽早偿还房贷;剩余资金进行一些投资。

  计划明年年底前生一个孩子,就现在的家庭资产情况,是完全可以接受的,资金上面安排3万元左右的资金,做生孩子的准备。

  陈先生一家打算提前还贷,但是由于现在家庭资产并不多,1-2年之内还有大的支出,所以建议暂时不要缩短年限,可充分利用两个人的公积金,来缓解一些还贷压力,选择每月冲还贷的方式,每个月将公积金提取还贷款,以后再考虑提前还贷。

  ■ 财务分析

  虽然陈先生夫妇收入不算少,还有一套投资性的房产每月可收租金,但由于房贷总额较大,陈先生一家的房贷压力偏大。由于现阶段没有较大开支,所以压力还不明显,生活质量可以保证。为了将来孩子的出生,以及教育费用的支出,现在可以调整一下住房贷款还款情况。由于全家没有购买任何保险,在保障方面有不足,可以适当增加保险支出,来保障全家生活质量。由于陈先生一家也没有作任何投资,资产部分可以适当作金融投资。

  ■ 理财建议

  分析陈先生的家庭收入结构、支出水平及其理财习惯,为陈先生提出以下理财和投资建议:在国家宏观调控下,房产投资已不是普通百姓的投资方式,其投资成本高与其流动性差给普通的投资者带来了很大的投资压力。因此建议陈先生,以45万元卖出自己目前自住房,还清贷款9万元,回收资金36万元。而自己搬进目前正在出租的房子,一是因为即将有另一小宝宝出生,二是提高自己的居住品质,给自己的生活带来乐趣。

  陈先生想缩短银行房贷期限,但综合考虑陈先生房贷金额较高的状况,建议不妨提前归还部分房贷30万元(从卖房款中支出),这样陈先生虽然将会减少每月2500元左右的租金收入,但每月还款额可以降低。这样每月的现金流状况和每月结余状况其实会变好。

  家庭流动资金的安排。陈先生一家的流动资金比较充足,建议陈先生留下其中3万元作为流动应急金,部分存在银行、部分投资于货币市场基金或短债基金。这样可以保证这部分资金的流动性好,以便作应急金使用,并且一年有4%左右的收益,每个月也有分红,风险很低。这部分资金是作为生活保障用的短期投资。

  进行金融投资。目前夫妻两人共有存款7万元,加上卖房之后的6万元余款,共计13万元现金。根据陈先生提供的资料,陈先生对投资从未涉及。但以陈先生一家的生活状况而言,进行必要的投资理财是必要的。建议陈先生一家作中长期投资,主要是投资于开放式基金。开放式基金主要投资有股票和债券,其风险性较货币市场基金要高些,长期平均年收益在8%-10%左右,流动性稍差一些,适合两年左右的中长期投资。另外每个月的收入结余可以定期按比例投入基金定投,这部分资金是为孩子的养育作准备。(本报特约作者 陆建峰 发自常熟)
  
家庭理财

月收入万元家庭如何实列卖房养房提前还贷(资料图片)
  

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