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老婆赚钱比你多

2007年06月07日 19:12 来源: 《钱经》 【字体:


  文/本刊记者 李江南

  如果你的老婆赚钱比你多,你是感觉幸福,还是会感到一种无名的压力呢?你该如何面对?

  中国传统的男女组合是郎“财”女貌(古代“有才“一般都发展为”有财“),家庭生活模式是夫唱妇随,可庄先生一家,却与此相左,庄夫人固定月收入差不多是庄先生的两倍,在如下的庄先生案例中,请看我们的理财专家庞正武先生,是怎么给庄先生支招的!


  庄先生夫妇二人本科毕业后,虽然在生活上走到了一起,但在专业上却是分道扬镳:庄太太向前(钱)看,2000年考入复旦大学研究生院主修经济,现为日资银行高管,工资加奖金年收入将近20万;而庄先生则向“后”看,前年公派去日本某著名大学修习亚洲艺术史,现任上海某著名大学副教授,是艺术史方面的青年专家,除工资外,每年各种讲座、研讨,担任媒体嘉宾等校外创收活动,年收入共约14万元。面对老婆赚钱比自己多,庄先生说,开始自己也是有点心里不舒服,怎么我一个大学教授赚的比一般员工还少,但在理财专家庞先生的分析和建议下,现在庄先生彻底的理所当然地接受“老婆赚钱比自己多”的事实。他说,对于家庭来说,重要的是和谐和体谅,钱的多少并不能影响我们的家庭。

  一、 家庭基本信息

  1.家庭成员情况:

  庄先生:35岁,任教于上海某著名大学副教授,月薪约为7000元,校外创收活动,年收入约为14万元,

  太太在:32岁,上海某日资银行任信贷部经理,月薪平均为1.5万元,年底双薪,全年为19.5万元。

  女儿:今年7岁,刚入学。

  2.家庭资产状况:

  固定资产:

  房产:2003年按揭购入三室二厅住房一套,购入价80万,还有贷款48万,每月需要还款3200元,还需供款16年。目前这套房子价值140万元左右。

  汽车:2006年购买一部凯越轿车,全款支付,目前价值20万。

  收藏:10余台方端砚和歙砚,现在价值26万。

  金融资产:现金存款20万元。10万元外汇投资,

  保险资产:

  双方享有完善的基本社会医疗保险,无任何商业保险。

  双方父母为离休干部,在经济上均不需要子女赞助。

  二、家庭理财目标(假设夫妇的预期寿命为80岁)

  子女教育计划:等到女儿年满18岁后,送女儿去海外留学,预计留学费用50万元。

  资产投资计划:希望建立安全的投资组合,在保本的基础上,提高收益率。

  置业计划:庄先生希望12年后用200万元购置一套经济型别墅,提高生活品质。

  养老计划:庄先生夫妇希望在退休后维持较高的生活水准,60岁时准备200万元的退休基金,保障高品质退休生活。

  医疗等保险计划:在个人或家庭遭遇不幸时可以提供财务上的保障。

  三.家庭特点分析-为家庭理财而“量身”

  1.整体视觉:“双人舞――看起来很美”

  如果把家庭比做双人舞,那么从社会一般工资标准衡量,庄氏夫妇双人舞的整体效果“看起来很美”。

  1)“三高”家庭类型―――高学历、高收入、高消费

  双方都是硕士,庄先生夫妇目前家庭月收入2.2万元,年总收入33.5万元,年支出约为20万元.家庭年收入结余为13.86万元左右。 年开销占到年收入的60%。

  家庭每月日常必要生活开销:

  水电煤气交通通讯等:4300元

  周末在外用餐及社交费用每月1500元,

  房贷:3200元,

  养车:每月花费2500元左右(平时主要供庄太太上下班乘用)

  旅游:2500元

  (每年和双方父母一起出游度假一次,平均花费30000元)

  女儿:学费833元+每月零花1000元左右

  (每年费用约1万元)

  小计:月开销15,833元

  中国目前每年的通胀平均为3%,要保持现在的生活水平,未来十年内消费支出仍然较高,因此家庭花销太高,那么现金结余太少,再投资量受到一定制约,将会使家庭生活水平收到一定影响。

  2)关键的人生阶段-养育儿女

  庄先生一家处于儿女养育期, 他们虽然完成了财富的初步积累过程, 目前家庭的总共资产超过200万,考虑到要为孩子打造更美好的未来,出国留学必须要准备一笔大额资金,下一阶段财富的保值和增值更为关键,而未来10年内,将是他们事业的主升浪,同时也是工作、生活最为繁重,压力也最大的时期,所以夫妇二人还是要更关注充分的安全和健康保障,并适时进行必要的智力投资。

  3)职业特征――稳健的发展

  由于双方的职业都比较稳定,并且均有比较高的学历,所以在以后的工作中他们的收入会随着年龄的增长不断提高,稳定的工作和较高的收入在带来安全感的同时,也容易使人忽视保险的重要性。可喜的地方是,在保障方面双方各项常规性的社会保障比较充足,但仅靠国家的社保还是非常欠缺,为更好防御外来风险的损失,增加适当的家庭保障显得就很必要。
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  2.角色表现-太太领舞的“错位”

  中国传统的男女组合是郎“财”女貌(古代“有才“一般都发展为”有财“),家庭生活模式是夫唱妇随,可庄先生一家,却与此相左。庄夫人固定月收入差不多是庄先生的两倍,尽管庄先生私下里多处兼职,每月各种讲座、研讨,担任媒体嘉宾等校外创收活动,(英语里的moonlight用在这里颇为形象,乘着月色干活赚钱),平均一个月下来还有4、5千元的收入,但无奈相距甚远,只能甘拜下风,不得不承认夫人太”有财“了。

  从理财的角度来看,家庭是一个攸关终生的“合营公司”,亦是个人经营事业的依托和平台,因此理财的第一要务和主要目的仍在于经营和建设家庭,从来没有一家公司因为破产而股东可以获利丰厚的。对于庄先生这样的家庭结构来说,要比一般家庭承受更多的“合作危机”,严重的则出现存续风险。要么是女方顺着“经济基础”攀越“上层建筑”使男人受到压抑,要么是男方自信心和安全感缺失,进而行为异化,终至两相猜疑,出现信任危机。

  四、理财专家的建议

  招数一、家庭内部和谐建设要听忠告:姑妄言之,姑妄听之

  庄氏夫妇都是高级知识分子,因此不乏学问和明智。但理财师仍然要啰嗦几句,一是担心当局者迷,二则中国有句古语:有则改之,无则加勉。无论如何,大家的目标是一致的,希望庄氏夫妇家庭和谐,事业发达。

  忠告(1)心理调适。

  夫妇二人都应看到,庄先生学富五车,荣为名校教授,社会地位较高,无形资产雄厚,一个有“才”,一个有“财”,大家半斤八两。

  忠告(2)放开眼量。

  庄先生的身价极具增值潜力,而且退休后收入仍然可观,这一点正好可补太太退休后收入下降的不足,因此,长线加短线,家庭乐融融。

  忠告(3)换位调节。

  庄太太工作较忙,而庄先生自由支配时间较多,可以多承担女儿教育的职责,以及多关心太太的生活起居和岳父岳母,需知许多事情是保姆无法替代的,尤其在增进双方感情方面更是如此。与此相应,庄太太也需做到知恩必报,温良谦恭。

  忠告(4)角色补偿。

  庄先生可以当好庄夫人事业上的顾问和帮手,可以帮助庄太太营造社会关系,联系升造途径等。

  忠告(5)荣誉投资。

  庄先生要和女儿一道,对庄太太的贡献和辛劳表示认可,并乐于享受庄太太的“成果”,这往往会让庄太太备感欣慰和满足。

  链接:小插曲:有一部香港电影,说是女的是一个警察,工资高但很辛苦,男的工作清闲但收入少,女的一天到晚忙忙碌碌,身心疲惫,最后不想干了,但老公不同意,说能赚那么多钱,不干了多可惜。老公经常带儿子出去旅游,还时时地享受一些高档消费品,老公和儿子沆瀣一气糊弄老婆。老婆终于受不了了,有了怨言,老公就说:谁让我们是一家人呢?我们玩了不就代表你也玩了,我们享受了也就是你也享受了,何必那么斤斤计较呢?老婆听了这话一时脑子没有转过弯来,还觉得她老公的话蛮有道理似的。

  忠告(6)消费倾斜。

  庄太太出力多,庄先生也应该多在消费和再投资上予以重点倾斜。车在平时都是庄太太使用,还可以作到以下方面,如为庄太太联系健身服务、美容服务、医疗保健服务,联系充电培训项目,联系休假旅游等,赚得多的人花得多,心里就打平了,而且还献了殷勤,可谓一举两得。

  忠告(7)对外保密。

  两个的收入状况对外要模糊化处理,这样大家都有进退自如的空间,避免承受外界一些无聊的纷扰。反正教授的收入这年头大家也说不准,不像小学教师,大家心里都有谱。

  总而言之,庄先生其实不必过于在意当前的收入差距,有道是十年磨一剑,功到自然成。过多的分散精力反倒影响了治学水平,耽误长远目标。学问做成,名利会双收的。

  招数二.家庭外部风险防范和投资的建议

  1、尽快建立充分的保险保障

  夫妇二人没有购买足够的商业保险,是家庭理财中最大的安全隐患。人有旦夕祸福,像庄先生这样的家庭,不购买足够的保障(尤其是庄太太)就使家庭在外部风险面前显得较为脆弱。二人都需要购买人身意外保险和定期人寿保险,庄太太工作繁忙,最大的风险来自于个人身体状况,而且很快进入40岁,处于女性疾病的高发年龄段,建议庄太太购买一份重大疾病保险以补充社会保险的不足。

  2、提前归还购房按揭贷款

  本案中,庄氏夫妇在理财方面收益不高,因此应该将大量现金盈余积累起来,尽早归还贷款。庄氏夫妇目前有48万元按揭贷款,其中10万元为低息公积金贷款,可以保留,其余38万元可以提前归还,平均每月可以节约近1000元利息。

  3、庄先生在提高收入水平方面可以有更多尝试

  (1)考虑走学术大众化、通俗化、普及化道路,借鉴易中天、于丹等通过央视百家讲坛一举成名天下知的成功经验,尝试客串央视“国宝档案”等节目;(2)作为富豪以及大收藏家的艺术专家顾问;(3)积累学识,厚积薄发,著书立说,专攻艺术品收藏。犹太人有一句名言,要想发财,就要迎合富人的需求。只要学问到家,相信钱会自动上门。

  4、庄先生要转变收藏理念,更多地承担理财职责

  庄太太重视理财,也有专业特长,但无奈工作较忙,前两年曾买过股票,后来在熊市中割肉出局,错过了去年以来的大牛市。庄先生性喜静,爱好奇石名砚,耗费约20万元买入10余台方端砚和歙砚,,目前据说市场价上涨了30%,但庄先生视若至宝,并无转手获利之意。庄先生可以将专业和理财结合起来,那就是专注于艺术品收藏,不仅仅作为把玩和爱好,而是把它作为一种投资行为,目前收藏的奇石和名砚已经获利较多,说明庄先生有这方面的基础和条件。

  外汇理财方面,目前要注意人民币升值的大趋势,但也要和将来女儿留学可能发生的外币支出联系起来,在以后择期进行外币套期保值,锁定汇率风险。

  5、建立适合收入消费模式和风险偏好的投资组合。

  夫妇二人对投资很感兴趣,但因无力亲为。因为在历经股市的四年熊市,十万的股票最后是斩仓了,所以厌恶投资股票的风险。但他们有着很好的风险承受能力。一旦归还了房贷,就没有了负债,相信对股票和基金多些了解,还是可以逐步投入的。因为从长时间来看,股票和基金的回报要优于债权型投资工具(在我国主要是存款和国债)。
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  五、通向财务目标的阶梯

  第一步,调整资产与负债

  今后三年每年年底,分别提前归还12万元房贷,由于每月还在继续还款,因此38万元商业房贷三年内结清,仅保留10万元低息公积金贷款;现在的商业贷款利率在涨,如果没有高收益的投资,还是提前还款,减少负债的成本,对家庭的资产结构非常有益。

  第二步,增加保障类资产

  庄先生夫妇每人可购买人寿、健康、意外综合保险计划。就从家庭社保和担负的责任来说,两人对商业保险的需求是不一样的,庄先生在大学的医疗福利待遇较好,很多的项目可以享受学校公费医疗的报销,而庄太太目前是家庭的经济收入主要来源者,该拥有更高的保障,保障利益如下:

家庭保障表(单位:万元)

 

重大疾病保障

意外伤残保障

意外医疗补偿保障

寿险保障

先生

20

50

2

100

太太

50

100

5

200

  至此,庄家夫妇每年保费是3.6万元,每年还有结余收入13.86-3.6=10.26万元。

  第三步、确定投资组合

  1、确定基金、收藏、外汇、银行存款的投资比例为3:2:2:3(现有收藏品不作为投资,不计入)收益水平假定为3%、10%、2%、1%(已扣除通货膨胀率平均为3%,实际的收益为6%、13%、5%、4%)。综合净收益率为3.6%(3*3%+2*10%+2*2%+3*1%)/(3+2+2+3)=3.6%,且可以很好的规避通胀风险。10年后,收益可以达到:29.2万元,25年后退休可以达到49.6万元

  2、未来购买别墅时现有住房用于出租,月租金为4000元,年收益率为3.4%,25年,收益可以达到: 25*12*4000=1,200,000万元(不考虑再投资)

  如果考虑每年末均进行再投资,假定以上述3.6%作为投资收益率,则为173.62万元

  这样综合来看,在扣除每年的3.6万元保险费和前三年提前还房贷后,总资产为139万元(不计汽车、房产、收藏等固定资产)。按照如上的投资和房产投资组合计划,在10年后至少家庭总流动资产可以达到190万元,如果再扣除孩子十年后留学国外,以3.6%收益率去投资,25年后资产将达到341.3,庄家的退休生活也非常美满了!

  从庄先生一家的理财规划可以看出,他们的高消费生活模式并非是因为他们有雄厚的积淀,而是因为目前的高收入和对未来的高期望。因此,庄氏夫妇增加保障类资产就成为第一要务,因为万一家庭遭遇不测事件,未来的生活将面临致命的威胁。这是消费时代年轻的高收入人群最易忽视的理财基本法则。其次,适合自己个性、积极应对通胀并追求适度增值的理财计划对于生活质量的提升则至关重要。总而言之,必要的保障是雪中炭,适当的增值是锦上花。美好的生活中,他们一个也不能少。

  理财专家:

  庞正武,经济学硕士,注册证券分析、CPA。

  理财规划的几个神奇比例

  1、保险 “10定律”

  保险是家庭的必需品。但总有这么一个现象:要么花了太多钱买保险,要么保额不够。那么,应该要买多少保额,负担多少保费才恰当?很简单,记住两个“10”:保险额度为家庭年收入10倍,总保费支出为家庭年收入的10%。   

  2、投资股票“不超过30只”   

  虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里,但篮子太多也不利于财富的积累。如果想获得较高收益,买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合,其平均收益与大盘基本没有区别,还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。

  3、股票投资比重

  股票投资适当比重=100-年龄/100。风险与报酬成正比,对一个30岁的年轻人,追求成长,适当地投资股票比重是七成(100-30/100);一名70岁的退休者,股票投资就不宜超过三成(100-70/100)。这个法则是国外教科书推荐的法则,那么在国内,我们应把100变为社会平均生活年龄,比如80岁,或75岁。  

  4、增值计算“72法则”   

  著名的“72法则”:不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间。其公式为:本金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%)。举例来说,如果存10万元在银行,年利率2%,每年利滚利,需要36年本金才可以翻倍;如果10万元投资年报酬率12%的开放式基金,约需6年时间变成20万元。

  5、房贷“1/3收入法则”

  一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的观点来看,通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。  

  6、活期存款“6个月生活费”

  活期存款利息极少,存多了浪费,存少了又怕不够家庭应急。一般来说,活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。

  7、金融资产1:1固定资产

  家庭金融资产(存款、基金、股票、债券等等)和固定资产(房产、汽车、商铺等等)的比例最好为1:1。

  
  

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