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空巢家庭美元资产重安排

2007年06月26日 14:22 来源: 新京报 【字体:


  个案资料

  刘先生和夫人,年逾五十,都是公务员,在市级机关任职,儿子已经工作了。家里没有任何债务。刘先生有个亲戚在瑞士,每年汇给他一些美元,这么多年,已经有5万美元了,一直都是存定期。看到最近人民币一直在升值,想知道这些美元怎么办。他们买过A股,这些美元能不能买B股?还能怎么办呢?

  理财目标分析

  对刘先生和夫人来说,儿子已经工作自立,自己退休还有几年,对他们来讲,理财目标可以归纳为让财富保值增值,从而保证享有更有品质的退休生活。同时兼顾财产安排规划。

  财务状况分析

  资产结构稳健,结余比例高


  刘先生和夫人,正处于子女长大成人经济独立的空巢期,这一阶段,事业比较稳定,职位晋升和收入成长空间有限,家庭支出随着孩子教育期的结束而有所减少,家庭积累了一些资产,还会逐渐增加。退休年龄逐渐到来,有必要对退休后的经济预做安排。身体状况逐渐步入下坡路,需要多加注意,同时准备一些资金。

  刘先生和夫人都是公务员,收入比较稳定,福利保障也比较全面。不过仍需要为将来早做计划。

  刘先生夫妇的总资产高达188万元,其中房产市值95万元,占总资产的50.5%,金融资产93万元,占总资产的49.5%,两项资产分布比较均衡。没有负债,资产净值较高。金融资产部分,股票投资占金融资产的32.3%,银行存款占金融资产的67.7%,资产结构较为稳健。

  刘先生夫妇年收入18万元,支出总额10万元,每年结余8万元,结余比例达44.4%,处于比较高的水平,说明刘先生夫妇支出比较理性,结余较高,有能力为未来的生活积累较多的财富。

  理财个案设计

  随着对外交往的增加,越来越多的人手头开始持有外币,世界的经济波动通过汇率影响到小家庭的财富。2005年7月21日,央行正式宣布开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。从汇改以来,相对于美元而言,人民币累计升值已达6.46%,也就意味着居民手里的美元资产贬值。另一方面,现在外汇的投资渠道逐渐增加,居民可选择的外币投资方式越来越丰富,在这种情况下有必要调整资产组合。

  理财建议

  一、增加保障规划

  考虑到刘先生和夫人将在几年内退休,虽然公务员的退休金比较稳定,但自己多准备一些会更安心。可以把储蓄的一部分转为年金保险,使退休以后每个月除退休金外还可以领到一笔钱,以便生活更宽松。

  另外,刘先生夫妇的家庭资产净值较高,未来如果开征遗产税的话,很可能在征收范围之内。遗产税要以现金方式缴纳,虽然不确定何时开征,不过,趁现在还有资格投保的时候购买一些终身寿险,可以准备一笔免税的现金,减轻家人的经济负担,保全家庭资产。这份保险还可以补偿因健康问题而造成的损失,或者给孩子留下一笔财富。

  二、投资规划稳健为重

  刘先生夫妇年逾五十,这时的投资结构应以稳健为特色。目前他们的金融资产中股票投资不足三分之一,这样的资产结构和他们的年龄比较匹配。不过可以考虑用一些银行存款购买人民币理财产品,从而提高资金收益率。考虑到央行有可能再次加息,建议银行存款和理财产品尽可能选择短期的。

  刘先生夫妇有股票投资的经验,可以继续投资,但要注意风险控制。

  三、调整美元存款资金安排

  在人民币不断升值的情况下,美元存款和人民币存款的利差已经不足以补偿美元贬值的损失,有必要重新调整资金安排。至于美元存款如何安排,要综合考虑用途和风险承受能力。

  如果刘先生夫妇在未来没有大量的美元需求,适时结汇换成人民币是防范汇率风险的有效措施。汇改以来,人民币升值6.46%,加上人民币存款的利率,美元投资收益率要超过6%才能持平。

  如果未来有大量的美元需求,换成人民币以后再换回美元可能有些麻烦,还要承担外汇兑换损失。这种情况下,可以参考选择以下方式:

  1、参与外汇买卖。如果刘先生有时间并具备一定的炒汇技巧,可通过银行的个人实盘外汇买卖来赚取收益,可以根据外币走势,购买相对强势的欧元或者其他亚洲货币,人民币相对强势货币的升值幅度要小一些。还可以用一小部分资金尝试外汇保证金交易,通过杠杆效应博取更高收益。

  2、投资B股。伴随着中国证券市场的火爆,B股也在上涨,对于同一家公司来说,B股股价比A股股价低,B股也可以作为投资的方式。对于刘先生夫妇来说,有投资A股的经验,可以投资B股,但投资过程中要了解清楚B股与A股的交易规则方面的区别,了解B股的股价波动规律。

  3、投资外汇理财产品。外汇理财产品的预期收益率比外币存款利率稍高,如果没有时间或不具备炒汇专业知识,则可投资外汇理财产品,但在目前的情形下,以选择短期外汇理财产品为宜。

  以上三种方式,建议刘先生综合考虑。组合比例方面,实盘外汇买卖:B股投资:外汇理财可以考虑2:2:1或者2:3:1,外汇保证金交易少量参与。操作上,可以先用少量资金参与,积累投资经验,逐步加码,最终达成目标比例。

  本期顾问 陈林,首批国家理财规划师,金融学硕士,注册会计师,多年金融机构从业经验,现任长城人寿北京分公司业务主管。

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