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您的家庭财务是否处于亚健康状态

2007年05月14日 22:04 来源: 财会信报 【字体:


  作者 宗学哲

  张霞今年刚结婚,买了一套价值60 万元的房子,虽然首付是父母帮忙支付的,但她每月还是要偿还三千多元的贷款本息,而他们现在每月的总收入才4000 元,沉重的还贷压力让小夫妻寝食难安,他们找理财师咨询。理财师告诉他们的家庭财务处于严重的“亚健康”状态,因为其资产负债率以及债务偿还比率均大大高于正常值。

  理财师提醒,掌握好家庭理财的各项财务指标非常关键,否则就有可能使家庭财务进入“亚健康”状态。

  ★ 贷多少款不会影响生活质量

  债务偿还比率要小于35%一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定,如果不顾家庭实际而盲目贷款,则会严重影响家庭生活质量,甚至有可能因收入减少影响还债,而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”越来越多,大家在贷款之前应根据自己的收入情况,好好算一下自己的债务偿还比率,并将这一比率控制在合理的范围之内。

  ★ 家庭该留多少流动资金

  流动性比率3-8为最好流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有一万元活期存款,家庭每月支出为2000 元,那你的流动性比率为5,也就是说一旦遇到意外情况,个人完全可以应付5 个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000 元,而每月支出10000元,则流动比率为1,这样家庭的应急能力便大大下降了。另外,如果你的活期存款为40000元,每月开支为2000 元,流动比率为20,这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍,很多人发了工资便不去管它,流动性比率太高了也不好,影响家庭理财收益的提高,家庭财务同样也会进入亚健康状态。

  ★ 每月该攒多少钱

  消费比率40%-60%为佳这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理,特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100%,则说明你的消费支出过大,应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说,当然这个比率越小越好,不过现代人不提倡“月光”,也不能只攒钱不消费,能挣会花,将这一比率控制在40%-60%,攒钱和享受生活兼顾,这才是真正的科学理财。

  ★ 净投资资产与净资产比

  等于或大于50%为理想指标除住宅投资外,个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产,净投资资产与净资产比越高,说明家庭的投资越多元化,赚钱的渠道越多。不过,对于年轻人来说,这一比率低一点也无所谓,因为毕竟买房要倾其所有或者负债,但是随着年龄的增长,这一比率应当逐渐增大,特别是到了面临退休的时候,如果这时除了房子以外,其它生息资产仍然很少,那养老就会成为问题了。因此,让这一指标避免“亚健康”的办法是让自己的生息资产越来越多,晚年的生活才会有更好的保障。

  ★ 财务自由度最好大于等于1

  财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标,一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出,工资可以基本不动,那么这个的人的财务自由度就高;而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入,那他的财务自由度就很低了。因此,提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识,提高理财收入,同时要将消费支出控制在合理的范围内,这样,当你的理财收入已经远远超过了工资收入,你不单能够财务自由,人生也会更加自由惬意。  
  

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