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新婚夫妇巧理财撇清房奴困扰

2007年04月22日 18:16 来源: 楚天都市报 【字体:


  周先生:我和女朋友今年五一结婚,我在一家IT公司从事技术工作,月收入7000元,女朋友是一家公司的文秘,月收入约3500元。单位帮我们办了基本的保险。我是外地人,女朋友家在武汉,前年3月我们按揭买了一套130平米的房子作新房用,月供2200元,现在婚礼的筹备工作都准备得差不多了,手中的积蓄也花光了。我们想婚后进行一些投资尽快还完房贷,近两年之内不会考虑要小孩,希望理财师能给我们一点理财建议。

  专家理财建议:根据周先生想尽快还完房贷的目标,我们提出如下的筹划建议:

  一、偿还房贷筹划

  目前房贷余额29.4万元,月供2200元,考虑以住房公积金偿还部分月供款。假定周先生和太太住房公积金个人缴交加上单位配款每月合计为1400元,则每月仅需另外供款800元,财务负担大大减轻。通过较低收益的住房公积金替换偿还部分月供款,每月额外“省出”1400元的自由储蓄,可以进行较高风险的投资以获取较高的收益。两年后,房贷余额为27万元。

  届时不考虑年储蓄额的投资收入,家庭储蓄余额为(57600+1400×12)×2=148800元,保留家庭6个月经常性支出5700×6=34,200元,可用于提前还款的资金至少有11万元。剩余房贷27-16=16万元,16年还清,月摊还额1300元,可以全部用住房公积金偿还。

  二、家庭保障筹划

  周先生家庭收入相对理想,建议周先生和太太按照各自对家庭的收入贡献,以家庭年收入的1/10作保费预算。周先生购买终身寿险20万元,太太购买终身寿险10万元,互相指定对方为受益人。

  目前30年交费期终身寿险每万元年交保费190元左右,30万元合计年交保费5,700元。子女出生后,可以各自再加买30万元终身寿险,指定子女为受益人。

  两年后,周先生可以选择以年储蓄加速还款,也可以用公积金偿还。如采取公积金偿还,扣除保费支出,届时家庭年储蓄将达到72000元。周先生可以将年储蓄按子女养育和教育目标、夫妻退休目标以及其他理财目标进行不同投资品种的配置,我们期待届时能够再为周先生的家庭提供理财咨询筹划服务。(本期生财有道Q&A,由工商银行孝感市长征支行金融理财师方海涛协助解答)

  
  

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