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年收入过30万元的家庭理财方案(图)

2007年04月09日 17:29 来源: 金融界网站 【字体:


  温先生家住商品经济发达的浙江省温州市区,经营家庭式股份制企业多年。象多数温州人一样,常年累月的经商生涯,铸就了他精明干练,能伸能缩的性情,经商的成功,使其家庭积累了大量的财富,家庭理财投资规划的需求也越来越迫切。但由于温先生平时工作繁忙,无暇过多地规划与实践其个人财产的投资,以达到几年后所期望的投资与生活的目标。因此,在与温先生的接触中,我深深体会到他需要一个系统的理财投资规划,通过对他家庭财产合理地安排,进一步提高家庭生活质量,并满足温先生对社会奉献的拳拳之心。为此,我走访了温先生,对其与投资、家庭生活规划有关的情况进行了全面了解。

  一、首先我了解到温先生的家庭基本情况:

  1. 温先生今年50岁,从事外贸工艺品公司经营多年,这家公司年营业收入达到1000万,温先生现年个人纯收入可达到30万人民币。

  2. 妻子45岁,在本市一家事业单位上班,收入稳定,月收入有6000元。

  3. 一个20岁的儿子正在上大学本科,四年后毕业。

  4. 夫妻双方父母都还健在,夫妻较为孝顺,定期给父母赡养费用。

  5. 现有市区闹市区店铺一间15平方米,年租金约为5万。

  6. 现在一家三口居住在市区一套面积120平方米的高层住宅,现价约180万。

  7. 家庭除价值500万的本外币储蓄存款外,还有数量不一的国库券、企业债券、以及股票,估算后价值约4万。

  温先生家庭三个成员每年日常开支大致现在如下:

  1. 水电煤气费每年大约350*12=4200元。

  2. 电话、手机等通讯费每年500*12=6000元。

  3. 家庭日常洗涤清理费用每年100*12=1200元。

  4. 家庭成员餐饮费每年1500*12=18000元

  5. 温先生与妻子各有一部小车,每年两个人车辆护用费、油费等约25000元

  6. 儿子上学每年除家庭共同开支的费用外,另外包括学费、在校生活费等每年约20000元

  7. 每年家庭成员远途旅游一次,平均三人费用15000元;短途旅游平均2次,三人平均6000元,合计每年21000元

  8. 温先生家庭成员比较注重生活质量与品位,温先生每年有关服饰支出费用约10000元,妻子服饰及化妆品等生活开支约15000元,儿子这方面另计5000元,共计30000元。

  9. 家庭成员一年娱乐活动开支约10000元。

  10. 家庭财产、医疗、养老保险现在每年支出。全家每年约10万元。

  11. 每月都给双方父母2800元的生活费,每年这一部分指出为33600元。

  12. 估计每年平均家庭亲戚朋友等人的人情费20000元。

  13. 由于双方父母年事已高,温先生家亲戚在共同承担其开支的原则下,多出份额,准备支付双方父母公墓费用一次性10万,年平均2万。

  14. 日常医疗开支每年家庭自负10000。

  15. 其他每年家庭开支10000元。

  目前,温先生拟投资的家庭存款达500万人民币的价值,其中包括9.1万美圆现钞。

  可以看出,即使在我们温州,这个家庭也算典型的浙商富裕家庭,是各个消费群体中高端消费客户,这样家庭的理财规划一般来说,既有投资增值要求的共性,也有其个人以及家庭个性化发展的理财投资生活目标。



  二、温先生及家庭成员的风险承受能力

  温先生出身于温州永嘉边远山区的贫困家庭,从小发奋读书,高中毕业后参军,曾任某部特种兵侦察连副连长,性格坚毅、灵活,稳健基础上又不失冒险精神,这在他经营企业的管理上曾表现得淋漓尽致,他多多少少参与过一些金融商品投资,如股票、基金等,但总体而言,投资局限于搏弈的性质,没有系统的投资规划与理念,因此,系统和谐的理财投资与生活远景规划,对经过一家人拼搏得来的富裕生活的进一步提升与拓展,显得尤其重要。进一步与温先生接触,我了解到,温先生投资的底线为:500万的空闲资金, 5年以后最低不能少于500万的本金,否则他认为投资就是不成功的,这也是他的投资所能承受底线,也是他的家庭成员商量后所能承受的风险程度。

  我理解温先生对辛辛苦苦积累起来财富的爱惜,理解他在稳健投资的基础上期盼高收益的心情。但我还必须进一步了解温先生极其家庭成员的家庭理财目标以及5年生活远景。

  三、温先生家庭理财目标及5年生活远景

  经过与温先生具体的5年生活目标的探讨,温先生合盘托出他的理财目标与生活美好前景,归纳起来有这么几点:

  1. 500万的投资财务高端目标是5年后能够翻一翻,即投入的现金资产除消费性支出外,再应该增加500万。

  2. 居住生活品位得到进一步提高,原有在市区大南门120平米的房子应该换成300多平米左右的空中花园。

  3. 儿子在大本毕业后,计划出国深造,初步费用80万。

  4. 小车由原来的桑塔纳换成宝马,宝马车的价格在50万左右。

  5. 温先生非常关心老家的教育建设,决心在5年之内,为永嘉山区捐款建设一家希望小学,捐款大概50万。

  6. 作为提高生活品位的一项内容,也作为一项消费性投资,温先生由于比较喜欢盆景、高档花木,决定出资10万,用于盆景及高档兰花的投资。

  7. 温先生体格健壮,喜欢登山等户外运动,决定在这一方面陆续高消费投入30万。

  8. 温先生夫人是位品位高雅的才女,繁忙的工作之余,还坚持写文学作品,现拥有未出版的长篇小说一部,主题反映几个退伍军人的奋斗历史,情节跌宕起伏;200首的新诗集一部。她在温州已小有名气,温先生很支持妻子的文学事业,决定拿出10万元支持妻子的作品出版,作为出版的前期费用。

  9. 全家计划5年内投入保险50万,用于温先生以及家人的各种人寿保险,但一般即使是“万能险”,在5年的时间内,很难产生投资效益,而主要功能是保障作用,因此,这项投入记入消费支出的范围。

  在了解温先生家庭的生活与财务目标以后,我开始对温先生的家庭财务先作一番分析,以便为5年投资理财生活具体建议服务。

  四、家庭财务情况分析:

  在这里先把温先生目前家庭年收支列表如下,以便分析:

温先生家庭投资前收支财务年度分析平衡表

  单位:人民币/元  

项目

收入金额

项目

支出金额

先生年收入

300000

水电费

4200

太太年收入

72000

通讯费

6000

店铺租金今年

50000

日常洗涤清理费用

1200

其他可支配年平均收入

40000

餐饮费

18000

 

 

车辆护用费、油费等

25000

 

 

儿子学费、在校生活费等

20000

 

 

全家服饰&化妆品

30000

 

 

旅游费用

21000

 

 

娱乐费用

10000

 

 

保险

100000

 

 

人情费用

20000

 

 

双方赡养费

33600

 

 

公墓费年分摊

20000

 

 

日常医疗费

10000

 

 

 

 

 

 

 

其他费用

10000

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

支出小计

329000

 

 

结余资金

133000

合计

462000

合计

462000


  从以上的温先生家庭初步年收支平衡表可以看出:1.温先生家庭的主要收入一方面是他本人经营外贸企业的个人净收入,另一方面是他妻子每年有固定的工资与奖金收入,这两部分构成温先生目前家庭收入的基础;闹市区店铺一间15平方米每年租金为5万;其他包括准备转让的企业债券与国库券,银行储蓄存款(500万)偶而存储的利息的收入,平均5年分摊后的数字约4万。温先生家庭还有 133000元左右的年节余资金,这一部分可以作为投资生活的后备资金使用。从其家庭开支可以看出年消费支出329000 元的三口之家,目前的消费水平在浙江温州来说,算是极品消费家庭,生活水平之高,已经超越发达国家居民的消费水准,考虑到其中的许多费用支出带有投资消费双重性,如医疗保险,还有儿子的大学学费与开支,确实也是属于一般程度的开支,因此,家庭开支与之收入相比较,尚没有奢侈浪费的现象,有些可能还属于温先生贸易经营人脉结交的需要。同时在这样的收入与消费水平下,每年还有赢余13万多,这一部分初步建议投入银行七天通知存款,以作备用。



  五、理财建议的假定

  1、 在分析了上述温先生的家庭财务收支后,经过温先生的同意,我对温先生经营的外贸工艺品生产企业的产供销及财务经营状况概况进行了解。由于温先生所经营的产品属于手工为主的工艺品,在国内、日本、欧美等国已经申请了外观设计专利,而且销路每年以30-50%的速度递增,因此,企业经济效益稳步提高,作为董事长、法人代表的他,5年之内估计年净收入递增8%理所当然;其妻子属于事业单位副处级干部,在单位工作出色,收入每年估计会稳定增长。估计他们两人平均年工资收入一般会增长8%左右;考虑到社会经济属于高速发展阶段,通货膨胀率应当也会保持在一个较高的水平,预计通货膨胀率近几年在3-5%之间,以每年百分之四的通胀率计算,那么姑且抵消其收入增长水平4%进行大概的计算。

  2、 这里有一点必须说明,虽然温先生经营的外贸企业经营形势不错,但由于当地类似非专利产品进入欧美市场较多,预计在今后3年中,会越来越显示出外贸竞争力的下降;而且有可能在近几年的某年中,对外订单会受到贸易保护壁垒与价格的双重打击,如果这样,一方面会对其家庭收入形成直接影响,另一方面,可能会对温先生的理财投资家庭生活远景产生影响,这一点我们在指定规划的时候,要充分作好准备,这可能算作理财规划中最有可能遇到的经济重大变化。对于类似经营性的重大变化,我的建议是:在这几年中,温先生在不影响现有生产规模的基础上,早点考虑转换其经营方向或者开发新的更强竞争力的外贸工艺产品,以避免投资规划与企业经营的后顾之忧;如果500万投资达到预期效果,那么,对温先生经营的企业来说,不失为财务上的后备支持,甚至将来温先生还可以向投资金融方面努力,做温州的巴菲特。

  3、 经过长时间的接触,我觉得温先生在个人投资方面,有投资的眼光与潜力,可以通过努力,成为投资的长胜将军---稳健而又锐利,是他的投资个性。如果其经营的企业由于不可抗拒的原因不能维持再生产,那么,我想,以温先生稳健经营的风格,在企业财务方面不至于发生重大损失,即使企业一无所有,对投资的影响还是不大的,只要适当调整投资金额与投资目标与方向,就可保证高枕无忧。预期投资的寿命不会有太多的改变,除非温先生自己不想进行投资下去。

  六、理财建议

  现在是我指定具体的理财建议,当好温先生家庭财务生活顾问的时候了:经温先生的一再要求,经过大量的调查与查阅,觉得在个人金融投资工具上面,大致有以下投资的工具,我一一介绍给温先生,供他选择甄别,它们是:

  1. 股市 2.期货 3.基金 4.外汇宝交易 5.贵金属交易 6.艺术品收藏 7.彩票 8.股权投资 9.债券投资 10.投资保险 11现货交易 12.结构性存款 13.个人委托理财14.信托投资 15.期权投资 16.房地产投资17.盆景、高档兰花消费投资18.其他另类投资:如纺织品配额、炒煤、炒网吧证、炒棉花、连锁品牌经营等

  A、根据先生前面所提到的所要达到的目标,我们仔细分析了这些投资工具的特点、风险收益程度、时间安排、心理承受程度、结构安排、目标调整准备等,最终选择指定了以下金融与其他投资产品,作为温先生家庭的理财投资规划:

  1. 根据温先生的最低投资收益要求,我建议温先生首先采用个人存款委托贷款理财,通过银行作为中介鉴证,办理温先生的存款委托。

  2. 按照每次本金加固定的纯收益积累投入,在5年后达到500万。

  3. 为了计算应该投入的委托存款的金额,我们经过与资金使用人张先生联系,最后商定除银行委托贷款手续费等费用以外,温先生的年委托纯收入为4.6%。委托时间每次为半年时间,收益每次还款时打入温先生在广发银行的帐户。

  4. 经调查研究,张先生为当地一著名房产中介所的负责人,年龄与温先生相仿,身体健康,通过咨询机构查询,张先生本人与其所经营的中介所诚信记录良好;张先生本人拥有市区空中花园一幢,面积350平米,连带拥有平台花园200平方米,这座空中花园的现价评估价值约600万;另外张先生拥有一间开在市区的自有产权的自选商场,二层面积500平方米,按现价约值800万,张先生欲以上述房产共同抵押,取得温先生的资金,用于商业性投资与经营。

  5. 双方规定,温先生每六个月产生的贷款收益随同上次本金转入下次委托业务。这样,根据温先生的最低投资目标要求,我计算出温先生可以委托的资金量=500万/ (1+2.3%)10,经计算结果为398万,那么,如果以400万投入委托贷款理财,张先生在5年后得到的总资金等于400*(1+2.3%)10,约等于502.5万,为了投资委托方便,取整数400万作为投资金额。

  6. 其次,如果张先生经营不善,没有能力偿还逐年增加的委托贷款,但抵押物也正是温先生所需要的,张先生本来就有意转让,双方私下已经签定了一份5年后房产转移协议,按照5年后的价格转让空中花园。按照当时市价,在同等的条件下,温先生有优先购买张先生空中花园权利。

  B、接下去的问题是怎样利用剩余的100万资金,在最大限度控制风险的基础上进行不同等级的风险性投资业务。温先生所从事的外贸工艺品生产企业,要消耗大量的金属铜,金属铜约占其产品原材料生产成本的20%,铜价的高低对其生产成本、出口效益影响巨大,而温先生平时对铜价也很注意,因此,出于对企业生产经营中原料成本的稳定控制与投资的双重需要,我建议利用期货杠杆进行金属铜期货的投资,经期货公司刘先生精心策划,温先生出资30万进行期货铜的投资,以中期投资为主,计划年收益30%,经计算5年后这一部分资金会升值到30(1+30%)5,约等于1133800元。

  C、 由于温先生经营外贸出口企业,并且温先生有亲戚在国外作为承销商,因此,温先生家有大量的外汇收入,经了解现在拥有9.1万美金的现钞,按照现在的美圆汇率约等于70万人民币,根据外汇管理有关政策,温先生以及妻子儿子在结汇方面不存在太大的困难,而且温先生在考虑个人与企业汇率损益方面,有迫切的投资欲;同时,温先生过去因生活需要,开过金店,对黄金独有情钟,我经过市场调查,认为温先生的9.1万美金可以主要从事温州中行以美圆计价的现货黄金投资交易,同时兼顾我行的外汇宝实盘交易,时刻注意人民币汇率的升值幅度。我为温先生制定了黄金与外汇交易的具体操作原则。即是:

  1.可做可不做不做。

  2.汇率价格方向不明不做。

  3.国际局势不明不做黄金。

  4.没有理由介入不做。

  5.理由不充分不做。

  6.没有80%的把握不做。

  7.不设止损止赢的不做。

  8.心理不稳定的时候不做。

  *操作计划:1.黄金短期,以一个星期为一个波段来做,最多一星期操作两次,一个星期要求增殖1%,一个月4次,增值4%,成功率75%,实际增殖约2%,一年增殖24%左右。

  2.汇率一个星期至少一次交易,成功率75%,每次交易获利0.8%左右,一个月实际获利1.6%左右,这样9万多美圆可以既做外汇宝,又做国际现货黄金投资。经综合模型测算5年后可达230万人民币的价值(剔除下面黄金虚盘的投资)。

  D、 计划在现货黄金投资取得10%利润后,大约在一年后用人民币7万元人民币进入黄金虚盘投资,经过在温州市区全面了解,在咨询业内人士的基础上选择了一家比较正规的黄金现货投资公司,其总公司在杭州,有合法的营业执照,并且我认为这种相当于虚盘保证金的投资公司,在规范发展的基础上,在国内应该有一席之地。在此我做了一定的操作规划:1.看趋势,仓位不超过三分之一 2.波段操作,根据国际地域政治冲突这一主线开展 3.赢利期望:年收益1倍 4.在专家的指导下严格控制风险。那么4年以后,这一部分实际预期金额将达到7*(1+1)4,约等于112万。看似天方夜潭,但还是具有可操作性,只要严格把握黄金虚盘投资特性,还是有机会实现。

  这样,温先生的500万家庭投资款安排完毕,为了更清晰地表达这一投资产品结构,试作投资饼图如下:  

投资理财工具结构方案

温先生投资理财工具结构方案

  在进行了上面一系列投资设计以后,我有必要对今后5年内温先生家的家庭财务投资生活进行平衡测算,列表如下:

温先生家庭5年内财务收支分析预测平衡表

  单位:元  

项目

收入金额

项目

支出金额

先生5年总收入

1689000

水电费

18000

太太5年收入

405400

通讯费

30000

委托贷款5年后总资金

5025000

煤气费

3000

投资期货铜5年后总资金

1113800

日常洗涤清理费用

6000

投资黄金与外汇实盘5年后总资金

2300000

餐饮费

90000

黄金虚盘5年后总资金

1120000

车辆护用费、油费等

125000

店铺租金5年总收入

250000

学费、在校生活费等

80000

其他可支配年平均收入

200000

出国留学费用

800000

 

 

空中花园购置

6000000

 

 

盘景、兰花投资消费

100000

 

 

宝马车购置

500000

 

 

旅游费用

105000

 

 

服饰&化妆品

150000

 

 

娱乐费用

50000

 

 

医疗保险

500000

 

 

双方父母赡养费

168000

 

 

双方父母公墓费

100000

 

 

先生户外运动装备

100000

 

 

希望小学捐款

500000

 

 

妻子出书费

100000

 

 

其他日常不可预见费用

100000

 

 

支出小计

9625000

 

 

结余

2478200

合计

12103200

合计

12103200


  ***自我评价:

  (1)这是一种低风险投资与高风险投资两极投资相结合的投资方法,适用于损失承受能力中等,但追求最大限度投资报酬的人群。从投资总体来说,带有相当的刺激与微妙的进程,需要根据里面高风险投资的损益情况及时进行投资调整,如根据黄金虚盘投资情况考虑增加或者减少这一方面的投入等。如根据黄金虚盘投资情况考虑增加或者减少这一方面的投入等。

  (2)我建议可以调整的大的目标有:1. 出国留学费用,如果投资许可,可以优先保证,因为这项支出具有很强的时间性。2. 无论投资过程成功与否,空中花园购置还可以采取按揭贷款的方式进行,把它用来作为调节整个收支的平衡器;同时价值180万的市区高档住宅可以出租或者出售 。 3.宝马车购置、出书费用、户外运动装置支出等,可以根据投资进展程度与家庭财务收支,随时提前实现。4.根据收支的宽余程度,适当时候还可以追加本地区市中心的店铺投资,价值约200万左右,以便实现投资与财富的跨越式飞速增长.5.财力允许,希望小学捐款也可提前支付。6.剩余存款继续存在银行,建议办理7天通知存款,连同多余的闲置存款一起备用。

  (3)我认为这份建议书有三个层次:a.保本目标100%实现b.较大赢利目标----赢利200万到300万。大概70%的概率c.翻番目标大约50%的成功率。这是根据以往投资成功的概率综合估计的。根据5年收支表,其实温先生完全可以采用b较大赢利的目标。

  温先生与我经过商讨,决定严格按照投资的建议进行,他说:我可以成为他的好管家,能够这样,我很高兴。但总的还是要看投资规划的实际效果,然后才能谈规划投资与生活是否成功。(温州广东发展银行 陈波 供稿)

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