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房贷没钱不急还 月供多少自己定

2007年04月09日 06:53 来源: 江南时报 【字体:


  想拥有一套属于自己的房子,可是并不想因为买了房子便成为“房奴”,降低生活质量,怎么办?收入时有波动,而每个月的房贷月供却一成不变,是否能根据不同阶段的财务状况来制定不同额度的月供?

  据悉,浦发银行推出的“多样性还款方式”,为客户提供“组合还款法”,按揭客户可以将贷款年限分为最多8个还款周期,在不同的还款期,选择不同的还款方式。市民在申请住房贷款时,根据自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素,分析自己目前的还款能力及预期收入趋势,然后根据不同阶段的财务特点,确定每个阶段的贷款金额、贷款期限及还款方式,从而实现“我的贷款我做主”。

  案例一 轻松入住型:事业初期就能购置自己理想的房屋

  王先生今年28岁,月收入为4200元。近期购买了一套80万元的住房,房子要一年后交付,目前王先生还得租房,每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修,结婚也得有大额费用支出,因此在贷款前3年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元,他申请贷款50万元,期限20年。浦发银行为其设计了如下还款方案:第一阶段(3年)2700元/月;第二阶段(8年)4000 元/月;第三阶段(9年)2781.77元/月。

  与传统还款方式比较:与等额本息还款法每月归还3310.84元相比,在第一阶段王先生每月少归还600多元;与等额本金还款法(首期月供)4183.33元相比,王先生每月少归还近1500元。王先生还款压力轻松了,并且他的利息支出也比等额本息法少。

  三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为294601.62元;等额本金法为253050.02元;组合还款法则为281631.08元。

  该种方案适用于:“轻松入住型”还款方案,能够有效缓解房贷的前期还款压力。因此十分适合于前期收入较少,职业前景良好,收入稳步攀升的人群。

  案例二 轻松理财型:考虑量入为出,在房贷支出的同时实现轻松理财

  陈先生今年35岁,为私营企业的经理。由于积累了较多资金,他为自己购买了一套别墅。但考虑到自己所从事的行业竞争加剧,预计未来收入会有所减少,按照目前的每月收入10000元的水平,他希望能够在经营状况良好的时期集中偿还贷款,节省利息。他向银行申请按揭贷款50万元,期限15年,浦发银行为他提供的组合还款方案为:第一阶段(5年)5500元/月;第二阶段(5年)4000元/月;第三阶段(5年)1379.35元/月。

  与传统还款方式比较:与等额本息还款法月还款3964.39元相比,在第三阶段月还款节省了近2600元,张先生还款压力轻松了许多。并且他的利息支出比等额本息少。

  三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为213590.22元;等额本金法为190050.01元;组合还款法则为152761.23元。

  该种方案适用于:“轻松理财型”还款方案,能够实现贷款前期集中还款,从而保证充实而宽松的理财现金流。所以适合于有一定经济实力的事业成功人士;投资意识强,希望节省利息支出的人群;预计短期内有国债或定期存款到期的人群,以及希望提前归还贷款的人群。

  案例三 金色晚年型:退休后缓解还款压力,安享夕阳红之美

  张先生今年45岁,家庭月收入为6500元,预计夫妻俩10年后退休,月收入会下降至3500元左右。张先生购买了一套高层住宅,他需要贷款50万元,期限20年。浦发银行为其设计了如下还款方案:第一阶段(10年)4349.14元/月;第二阶段(10年)1593.92元/月。

  与传统还款方式比较:与等额本息还款法每月还款3310.84 元相比,第二阶段张先生每月要少还款1500 多元。通过组合还款法,张先生在晚年可以轻松享受生活的乐趣。同时通过还款额的调整,张先生在整个贷款期少支付近4万元的利息。

  三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为294601.62元;等额本金法为253050.02元;组合还款法则为213166.84 元。

  该种方案适用于:“金色晚年型”还款方案,实现了在职期间增加房贷还款金额,退休后即可再无忧虑,安享晚年。因此十分适合于40周岁以上,有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。

  案例四 一生关怀型:无论身处哪个人生阶段,房贷都始终掌控自如

  李小姐今年27岁,与未婚夫共同购置住房。她向银行贷款50万元,期限30年。两人目前每月收入总共为4000 元,考虑到交房后要装修、结婚,因此前两年还款压力较大。小两口计划结婚后一年就生孩子,他们希望能在小孩念到高中及大学时能预留出一部分教育支出。李小姐预计自己55周岁退休,希望退休后无明显还款压力。浦发银行为她提供的组合还款方案为:第一阶段(2年)2100元/月;第二阶段(13年)3100元/月;第三阶段(7年)1800元/月;第四阶段(5年)3500元/月;第五阶段(3年)1249.16元/月。

  与传统还款方式比较:与等额本息还款法每月还款2696.34元相比,李小姐在退休后每月还款减少了1400多元,通过组合还款方式,李小姐30年的还款额度与自己生活安排非常吻合。

  三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为470682.44元;等额本金法为379050.03元;组合还款法则为440169.61元。

  该种方案适用于:“一生关怀型”还款方案,实现了在人生每一阶段合理分配还款额度,凭借对未来收支的预测,保证还款的全局统筹。因此十分适合于贷款额度较大,还款时间跨度较大的人群。(徐郁华)

  
  

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