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中短期金融产品PK

2007年03月14日 18:41 来源: 中国保险报 【字体:


  □侯建

  投资期限的影响是对投资收益影响最大的因素,而就当前的消费观念来讲,老百姓普遍能接受的投资年限一般为3年或5年,而现在市面上此种产品种类又极为繁多,下面我们以十万元为例,逐一介绍几种三年和五年定期金融产品的优劣。

  一、银行定期存款

  银行存款仍然是目前我国个人投资的主要方式,银行是国家的金融机构,银行存款是最安全、最可靠的。但是实际上,我国早从1996年开始,已经进入了“负利率存款”时代。2007年,我国银行三年及五年期整存整取利息分别是3.24%、3.6%,存入十万元,再扣除20%的利息税,三年期收益2592×3=7776元,五年期2880×3=8640元。另外,我国居民物价指数近两年平均每年上涨1.8%,再加上社会的平均收益率大概是4%,所以最终算起来,我们存在银行的最高的相对收益率呈负增长趋势。

  安全性:★ ★ ★ ★ ★

  收益率:★ ☆ ☆ ☆ ☆

  灵活性:★ ★ ★ ☆ ☆

  二、 国债

  国债是由国家信用作保证的,从理论上讲,应比储蓄更安全。可以说在当前居民投资金融产品中,国债使资金的安全性、流动性、效益性达到较好地结合。凭证式国债/储蓄国债的利率,三年期年利率为3.39%,五年期年利率为3.81%,比银行存款稍高,但国债的另一大好处是收益免征利息税,是“金边债券”,安全性很高,并可随时支取或质押,变现能力很强。

  安全性:★ ★ ★ ★ ★

  收益率:★ ★ ☆ ☆ ☆

  灵活性:★ ★ ★ ☆ ☆

  三、 基金

  对于个人投资者而言,倘若根本没有时间和精力去挑选股票和债券,购买基金是不错的选择。例如,申购某只开放式基金,你就成为该基金的持有人,扣除申购费后折算成一定份额的基金单位。所有持有人的投资一起构成该基金的资产,基金管理公司的专业团队运用基金资产购买股票和债券,形成基金的投资组合。专家理财是基金投资的重要特色,以科学的方法研究股票、债券等金融产品,组合投资,规避风险。

  相应地,每年基金管理公司会从基金资产中提取管理费,用于支付公司的运营成本。另一方面,基金托管人也会从基金资产中提取托管费。此外,开放式基金持有人需要直接支付的有申购费、赎回费以及转换费,封闭式基金持有人在进行基金单位买卖时要支付交易佣金。2006年股市是经过了多年的惨淡后的牛市,各家基金公司也随之火了一把,但今年行情能否一如既往,许多人仍在持币观望中。

  安全性:★ ★ ☆ ☆ ☆

  收益率:★ ★ ★ ★ ☆

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  四、分红型保险产品

  所谓分红保险,是客户投的一份保险,这份保险同时也作为一份参与保险公司盈利分红的凭证。通俗一点说,分红保险是保险和股票的结合体,本质功能还是保险,是在保障的基础上分红,且这份保障是终身相伴的,投资可靠性较高。

  以某人寿保险公司分红产品“铂金相伴B”为例,30岁男士购买这份产品,每年交纳6万元左右,存三年,以后每三年便可获得1.2万元的返还金,返还至100岁;另外,百岁时有10万元的贺寿金,以及每年的红利分配,红利的来源很大意义上取决于公司的盈利及投资。

  安全性:★ ★ ★ ★ ★

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