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小算盘算活年终大红包

2007年02月10日 16:08 来源: 中国经营报 【字体:


  本报记者:万云

  拜年者:基金公司、保险公司、银行

  给压岁钱的人:期待在猪年理财成果再上台阶的投资者

  领压岁钱心得:只盯着今年压岁钱的人,目光不免短浅。这批拜年者擅长的是“放长线钓大鱼”,因为他们能帮投资者省钱、挣钱、花好钱。也许明年这个时候,投资者还会再给他们送上一份压岁钱。

  辞旧迎新之际,是辛劳了一年的人们最期待的收获时节。这个时候有两件事最让人挂心:年终奖金的红包能有多厚;但这事儿只有少数人能够做主,所以大多数人把精力放在第二件事上:怎么打理这个年终红包。

  相信看到这份报纸的时候,多数企业已开完年终总结大会。发奖金,行期权,股本分红,流动资金回笼……各种形式的红包纷至沓来,个人账户也迅速扩容,正是念叨“你不理财,财不理你的”时候。年终理财要诀有三:安全性、流动性、收益性。安全性是确保投资理财的本金安全,流动性就是保证可用的现金,收益性是规划和努力的结果。要做到这“三性”,可得好好拨拉拨拉“小算盘”才行。

  不买股票买基金 省下时间再“挖米”

  华东师范大学刘教授年前得到一笔10.55万元的书稿稿费。在股市疯涨时,刘教授本想投身其中,过一把炒股的瘾,却被学金融的女儿拦住:“你还是省下时间干你的专长吧,再写一本书‘挖米’(上海话:赚外快)。要想钱生钱,去买基金好过亲自炒股票。”

  在女儿的指导下,刘教授把10万元分成两半,5万元买了富国天合股票基金。这只基金成立半年,最高净值到1.4788元,刘教授的买入价是1.3072元。按女儿的说法:“基金跑赢大势,No problem!”另外5万元,刘教授买了老基金招商先锋。因为刚刚分红归零,刘教授买的价格只有1.0031元。女儿认为,这只基金“灵活资产配置,在股票和债券中选择优胜者投资,追求长期资本增长。风险相对较低”。

  头把“小算盘”

  买基金“四看”

  看收益:基金成立以来的总回报率是多少;看排名:在同类基金中排名如何,外界权威评级如何;看公司和基金经理:风险评价如何,选股能力如何,以前管理过哪些基金;看资产配置:股票投资比例如何,以确定你是否适合承受这类风险。好基金的参照标准是“历史投资业绩优异,历经牛熊转换考验”。

  好基民“三要”

  要有长期投资理念。最少两年以上,持有5年以上是国外基金投资者的平均时间;要对投资收益有合理的预期。成熟市场的预期是年收益率5%~20%,收益率期望值越高,对应可能承担的风险也越大。基金要选择适合自己的。偏好短期定存的投资者,适合选择货币市场基金,偏好中长定期存款的投资者,较适宜于选择保本基金或纯债券基金,偏好分享股票市场的喜乐,较适宜于选择股票型、混合型基金。成熟基民最基本态度是“基金投资是理财,不是发财”。

  新老基金收益相同

  同样投资1万元,投资者获得的收益与各自基金的涨幅直接相关,与参与时点的单位净值数字无关。基金的净值高低仅反映了其过去所取得的利润,对未来的表现只能起到参考作用。同样投资1万元,不管基金是1元还是1.8元,如果在同样时间涨幅20%,最后投资者所获得总收益是一样的(见“基金收益对照表”)。

  有什么不能有风险 没什么不能没保险

  “保险就是降低风险到来时造成的损失。”丁然的保险代理人说,“每年4万元保险金,营造的是一处价值几百万元的安全港湾。”

  42岁的丁然是一名高科技上市公司的总工程师。今年春节前,丁然获得的股票期权行权及职务股权分红共20万元。虽然妻子、女儿都买过重大疾病保险和儿童保险,但丁然自己却从来没买过商业保险。2006年,丁然所在公司一名36岁的副总猝死,令他感到风险可能随时来临。“不管对自己、对家人,都应该加重一份责任心和保障感。”基于这样的想法,丁然购买了太平人寿的卓越人生保险计划,年缴保费近4万元,交费期20年,相应获得的保障利益是最高达500万元的身故保障,以及全家人最高达100万元的住院医疗保险。

  二把“小算盘”

  保险资产专属功能


  1.专款专用:人寿保险都具有高度的强制性和计划性,确保计划执行,确保风险发生时,我们一定有这样一笔钱可以帮助自己和家庭应付经济上大的损失;

  2.免利息税:保险收益免利息税、免收益税;

  3.免遗产税:保险受益不作为遗产,因此不会被征收高额遗产税;

  4.资产保全:保险资产不纳入任何企业或家庭债务清偿范围;

  5.保单贷款:具有现金价值合同,均具有保单贷款功能。无需担保,可以方便快捷地获得急用现金。

  随借随还省息到极限 再借不难有事好商量

  年轻的金融分析师陈先生得到一个20万元的年终大红包,想用这笔钱提前还一部分房贷。他的房贷总额50万元,期限20年,年息5.814%。拿到红包当天下班后,陈先生通过网络银行提前归还了贷款本金20万元。

  陈先生的春节消费,并不会因为把红包全部用于还款而变得“清淡”了。此前贷款时,陈先生已经在招商银行开通了“随借随还”功能,并选择了等额本息还款方式。在提前还款后,陈先生可以随时通过网络银行或电话银行把钱再“借”出来,用于个人经营或各种消费。

  理财节目制片人肖萍用“随借随还”,买下了最近看中的一套总价120万元的别墅。此前,别墅卖家在银行的按揭还没付清,对方银行不释放抵押,房子没法过户。肖萍把她手中另外一套房抵押给招行(市价150万元,房龄5年,可以打7折,授信105万元),招行对她直接发放转按揭贷款,省掉了担保公司的费用。此外,银行委托中介机构拿着卖家的产权证代办过户和抵押,不必担心付了款对方不过户的问题。

  三把“小算盘”

  怎么“随借随还”


  指客户把房产抵押给银行并签署相关协议后,就可以借助网上银行和电话银行等随时随地自助借款或自助还款。自助借款可以即时到达客户账户,还款也可以即时扣收贷款本息。

  谁能“随借随还”

  招行房贷客户、全款购房客户。如果是非招行房贷客户、提前还款客户,只要具有房产证,都可以申请。

  尊贵信用卡也疯狂 三招助您掘金矿

  面对各银行春节期间推出的“积分狂飙”、“开卡大礼”、“分期送好礼”等眼花缭乱的“利诱”招数,精明的持卡人尽可在掌握活动规则后悉数“接招”。李小姐手里有两张信用卡,她说,在春节期间,信用卡的使用率最高,获得积分和礼遇的机会也最多。且看她积累的“卡经”:

  “掘金”第一招:逢节好开卡

  李小姐去年春节前申请招商银行(600036.SH,3968.HK)信用卡,就是看重了其开卡即送米老鼠餐具。到现在,李小姐还用着这套餐具。今年春节,中信信用卡新年期间开展“满城竞刷黄金礼”活动,尚未申请过任何一张中信银行信用卡的消费者,选择在活动期间申办中信银行信用卡开卡消费,就能获赠一条“六六顺”,积够三条“六六顺”就可以分享中信银行的百万黄金礼。

  “掘金”第二招:聚餐抢刷卡

  李小姐最近被称为“抢单”族。平日她和同事们一起外出吃饭、或下班后去K歌泡吧,大家会约定俗成地按照AA制分摊花销。但最近每当买单的时候,她都会当仁不让,先“付”为快,为的是让自己的信用卡上增添一笔当天的消费记录,然后才乐滋滋的去向同伴收取“份儿钱”。平时出差订机票订酒店,她也选择用信用卡结账。因为消费越多,积分越高。李小姐曾用信用卡积分换回一台MINI音响和一个Hello Kitty的双面手袋。春节期间,消费少不了,很多刷卡消费还是双倍积分,李小姐攒足了劲,准备处处“积分”。

  “掘金”第三招:分期购物最划算

  李小姐准备过春节回天津时给父母送一台高清晰液晶电视,春节前后正值天津地区招行信用卡“送福迎新春,数码分期更有礼”。李小姐算了一笔账:如果用信用卡分期付款,不仅不用付现金,还将额外获得三项礼遇:在最终价格上再打9.75折,相当于抵扣原分期付款2.5%的手续费;获赠一条拉舍尔毛毯;参加抽奖。这样的“小九九”一算下来,当然是用信用卡分期划算啦。

  四把“小算盘”

  信用卡安全使用秘籍:短信通知,持卡人收到信用卡消费信息以便及时确认消费金额是否属实;月结单记录流水账,信用卡中心每月寄送的账单可逐笔查询消费情况。

  
  

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