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高收入家庭要有高保障 年入20万家庭应如何投保

2007年01月31日 21:50 来源: 上海金融报 【字体:


  撰文 一闻

  家庭情况

  卢先生,34岁,IT公司软件工程师,有基本的社保,年收入16万元,且较稳定。卢太太,32岁,私营企业会计,年收入4万元,无社保。他们有一个孩子,3岁,幼儿园就托。卢先生一家拥有一套100平方米的住房,房贷已还清。

  2005年底按揭购买小车1辆,每月还贷2000元,5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村,每年需要负担其生活费约1.5万元。暂无其他投资,也没有存款。

  理财师分析

  卢先生家庭形成不久,正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支,主要是家庭生活费、子女教育费、赡养父母费用,以及车贷和养车的费用。卢先生收入较高,也是家庭的主要责任承担者,建议作为家庭保险规划的重点考虑对象。卢太太,因孩子还小,会把一定的精力放在孩子身上,对事业会有一定的影响,且在私营企业上班,工作的稳定性相对较差些。

  理财建议

  1、卢先生从事软件设计,工作比较辛苦,现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源,一旦生病或不幸发生意外,家庭的主要收入就会中断,其生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性,建议卢先生优先考虑保障型的险种,如重大疾病险、意外险。

  2、卢太太因在私营企业,无社会保障,工作也不太稳定。考虑到目前医院昂贵的医疗费用,同时起到一个风险转嫁的功能,建议卢太太做个全面的医疗保障规划,如医疗险、重大疾病险、意外险。

  3、宝宝已上幼儿园,家庭刚开始面临教育费用的支出。据粗略统计,培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业,教育投入大概为20万元。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。

  结合光大永明人寿的产品,也考虑保险资金的投入原则——尽量控制在家庭收入的10%-15%。

  推荐如下方案:

  卢先生购买光大永明推出的鸿运相传终身寿险(分红)(保额15万元),附加鸿运相传终身大病保险(保额15万元),并附加个人意外伤害(保额20万元);卢太太购买光大永明的鸿运相传终身寿险(分红)(保额10万元),附加鸿运相传终身大病保险(保额10万元),附加住院医疗(保额5000元);为宝宝购买光大永明的连年喜(保额5万元)。

  上述保险规划的设计,卢先生拥有15万元的大病保障和最高35万元的意外保障,及额外的累计分红收益,分红可在一定程度上抵御通货膨胀;卢太太拥有10万元的大病保障和10万元的意外保障及5000元的医疗费用报销;宝宝投保的连年喜,从第3年开始,每年1000元的生存金,以复利滚动累计,可作为孩子不同时期的费用所需,同时还有5万元的保障。

  这样,卢先生家庭不但可规避重大疾病的风险和意外风险,而且还拥有稳健投资的生存金积累和累计分红,既有全面保障又有资金的保值增值。但这整套的保险规划并没有一步到位,随着卢先生家庭成长及收入的增加,可进行养老险及投资险种的再补充。   
  

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