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成功人士如何防失信于未然

2007年01月31日 16:26 来源: 华尔街日报中文网 【字体:


  工资可观、债务为零、资产组合也是重量级──信用积分却是零。

  是的,这不足为奇。大约有5,000万美国人,他们的信贷活动十分有限,以致于人们早已习以为常的信用积分他们却无缘获得。

  我对这些人的建议是:偶尔抖抖信用卡上的灰,去商场消费时不妨刷刷卡,然后记得及时还款,这叫做未雨绸缪。听起来有些滑稽?全当是金融领域的自我防卫吧。

  ──了解信用积分。如果你是这个专栏的固定读者,那我们有可能“英雄所见略同”。和我一样,你不必支付汽车贷款,也不喜欢用信用卡,也许那些按揭贷款都已经全部还清。

  由于在财务上“无懈可击”,你可能想当然地认为自己的信用记录一清二百,信用积分也会相当的高──抑或你对这些都毫不在乎,因为你根本没有借钱的打算。然而,事情却并非如你所想。

  也许有一天突遇紧急情况,你需要立刻获得物业套现贷款额度;或许你想再买一套房子,那就意味着你得按揭还款了。信用记录可能还会影响到住房保险和汽车保险的费率。

  考虑到以上情况以及其他因素,拥有Equifax、Experian和TransUnion这三家信用机构出具的信用报告就显得重要了。它们的报告往往决定着你的信用积分。计分方法五花八门,但使用最多的是由Fair Isaac Corp.发明的FICO计算法。

  FICO中的信用积分从300到850不等,通常情况下是723。Credit.com教育服务部的负责人约翰•乌泽梅尔(John Ulzheimer)介绍说,如果你的分数等于或高于750,那么你将在享受最优惠利率的同时轻松获得贷款。但如果你的分数低于700,你将很难享受到如此诱人的贷款利率,而当你的分数还不到620时,那拿不拿得到贷款都很成问题。

  影响FICO分数的因素包括:信用卡欠款过高、信用破产以及超期还款。一般来说,有些不良信用问题7至10年后不会再从信用记录上得到体现,但有益记录保留的时间会更长一些,比如按时偿还和完全偿还了贷款等。但是这些良好记录到最后也会予以清除。

  DebtSmart.com的创建人斯科特•比尔克(Scott Bilker)说,过去的良好信用记录无疑令人称道,但你最近的表现如何,这才是最重要的。

  ──获取信用积分。这就是为什么要让你的信用卡时不时“运动”一下的原因。随着过去的良好信用记录已成昨日往事,你自然希望继续保持良好的信用记录,最简单的办法就是持续按时偿还信用卡贷款。

  乌泽梅尔指出,你不必为了使信用记录得到及时更新而迫使自己每月刷卡消费1,000美元,买桶汽油其实就可以了。

  事实上如果不用信用卡消费,你可能就没有信用积分。而如果连续六个月都没有信贷活动,那你的信用报告将被记上这样一笔:“无法评分”。也许你仍然能借款,但等待审批的过程可能要长一些,而且为此支付的利率也比别人要高。

  这个问题不仅出现在喜欢“无债一身轻”的“现金一族”和“借记卡一族”身上,其他人群也面临着类似问题。如果你在国外工作,当你回国时会发现自己竟然没有信用积分──除非你在国外使用的是国内信用卡。

  想知道你现在的信用分数是多少吗?按照法律,你能从上面提到的三家信用机构那里免费获得一份个人信用报告,这样的机会一年只有一次。登录AnnualCreditReport.com,获取所有三份报告,检查其中有无错误。

  在这个网站上只要支付7.95美元,你就能知道自己在Equifax中的FICO分数是多少了。同样,你也能通过付费得知自己在Experian和TransUnion中的信用分数(后两者的计算方法有所不同)。此外,你也可以访问Fair Isaac的网站www.myfico.com来了解自己在三家信用机构中的FICO分数,每家机构收费15.95美元。

  得知分数后,你也就知道了自己分数不高的关键所在。乌泽梅尔说,这为你提高积分提供了路线图。

  影响信用分数的关键因素:

  ──是否按时还款。

  ──欠款数额,尤其是与信用额度相比。

  ──拥有信用记录的时间。

  Jonathan Clements

  (编者按:本文作者Jonathan Clements是《华尔街日报》个人理财专栏“Getting Going”的专栏作家)
  

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