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两口子都在事业单位咋理财

2007年01月29日 14:37 来源: 成都商报 【字体:


  上周赛况

  中行杨澜险胜

  上周,本报“1+1”金牌理财师活动首批两位理财师何晶与杨澜的方案一亮相,便引来众多读者的密切关注。短短5天,我们便收到300多条短信投票。经过统计,在第一轮的投票中,来自中国银行的理财师杨澜设计的方案略胜一筹,获得5颗星的金牌指数,而招行何晶则获得4颗星。

  手机号码为132××××2457的读者选择了招行何晶,但他建议“理财师还可适当扩大投资领域”。手机号码为135××××0160的读者则把赞成票投给了中行杨澜,或许是受到杨澜基金投资策略的影响,这位读者直接询问“现在中行的基金在哪里买”。更多读者打电话,或发来电子邮件,想参与到我们的活动之中,其中有位读者自称拥有百万闲置资金,希望找金牌理财师给他理财。

  首批5名幸运读者出炉

  上周,招行何晶与中行杨澜为张女士设计的理财方案见报后,受到不少读者关注。截至上周五,本报金融工作室共收到300多条短信投票,其中5名幸运读者已产生。

  在这5名幸运读者中,支持招行何晶的电话号码分别是159××××0558、137××××7868,支持中行杨澜的电话号码分别是028-880×××99、139××××9330、130××××0551。请以上幸运读者于本周三下午5时~6时持本人身份证明、移动电话到红星路二段159号成都报业大厦1103房间领取精美礼品。

  最新进展

  民生银行理财师紧急加盟

  看中“1+1”金牌理财师活动的,不仅是大量读者,还有银行专业人士。

  为参与到这次活动中,民生银行成都分行首席理财师蔡潼昨日宣布紧急加盟,成为第11位挂牌角逐金牌理财师的专业人士。

  蔡潼长期从事开放式基金研究、投资规划、个人风险管理、教育金规划、退休金规划等财务规划工作,能有效分析和组合各种基金、保险和其他理财产品。

  蔡潼建议大家要学会分散投资,相信市场是有效的,进行价值投资。

  本周赛事

  中信阿苏阿佳VS农行万萍

  上周三,又一位热心读者林先生分别约见了中信理财师阿苏阿佳和农行理财师万萍,向她们请教理财建议。今天,两位理财师精心设计的方案正式对外公布。如果你对哪位理财师的方案比较满意,就赶紧发送短信为她投票吧!如果你有好的建议或好的观点,我们也非常希望你能同时发短信告诉我们。

  林先生,37岁,事业单位工程师。与妻子在同一单位,妻子是高级工程师,36岁,二人工作都比较稳定。有一个11岁的女儿,如今正在念小学六年级。

  家庭每月基本收入4000余元,算上各种奖金和补贴,年收入在10万元左右。每月的生活费支出1000元,女儿念书一年支出约1万元,除了礼节性的给双方父母每年拿3000~4000元赡养费,总计支出也就在2.5万元。没有更多额外支出,也没有外债。

  全家人现住着一套80多平方米的房改房,持有市值24万元的股票,另有48万元存款和一张未激活的信用卡。其中,只有5万元是5年期定期存款(已存了两年),其余都是活期存款,也没有投资别的固定资产或金融产品。

  面对面

  约会中信理财师

  林先生把与中信银行理财师阿苏阿佳的交流定在了五丁桥附近一家茶楼里。初见林先生,感觉他很实在,有什么说什么。

  在与阿苏阿佳近一个小时的沟通中,林先生时常流露出对投资的明显偏好:稳健。林先生说,之所以持有24万元市值的股票,是因为去年考虑到股市行情可能会走好。不过很遗憾,由于自己当初换股频率比较高,到头来获利只有1万~2万元。

  现有48万元存款,原计划是另外购置一套住房,但近年来房价上涨太快,“考虑先放一放。”阿苏阿佳建议把购房计划列入中期投资中,林先生表示认同,“单位也可能会集资建房。”

  林先生自称从小肠胃不太好,加之经常在外地出差,除了在单位购买的基本医疗保险和补充医疗保险外,又为自己和女儿各买了一份20年期缴费的重大疾病险,每份保额3万元。阿苏阿佳分析,林先生是家庭收入的重要组成部分,有必要加大重大疾病险的保额。

  听完各方面的介绍,阿苏阿佳认为林先生目前投资太过单一,为有效、合理地分配未来资产,可以考虑把现有存款的一部分转为基金,并长期持有,或者是选择基金定投方式,每个月拿出一笔钱来买基金。

  看得出来,林先生对基金并不是很了解,他首先关心的是问题是“有没有风险,可不可能亏本”。在得到“有风险”的答复后,林先生眼中掠过一丝犹豫。

  对于未来的预期,林先生的想法是,除去股票投资,在确保资金安全的情况下,每年能够有5%~10%的收益就不错了。

  约会农行理财师

  林先生与农行理财师万萍的“约会”也在五丁桥的那间茶楼。

  家庭成员、工作单位、每年收入、……如同与阿苏阿佳聊天时一样,林先生把家庭的基本状况都告诉了万萍。

  林先生说,虽然每个月的收入不是很高,但单位的福利还不错。每天上下班都有公车统一负责接送,如果临时在外面办事,坐出租车的费用也基本可以报销,因此“暂时没考虑买车。”每年外出旅游、与朋友聚会也很少,这方面的花费不多。

  聊到保险时,万萍感觉林先生对保险还是有一定的排斥。即便是已买了两份重大疾病险,“也是朋友推荐不好拒绝才买的”,所以保额偏低,而投保的20万元保额的意外伤害保险,也是单位考虑到他们经常出差出钱购买的,个人不用承担任何费用。

  万萍建议,林先生应该为自己添置一份终身寿险,兼顾储蓄和保障功能。现有的48万元储蓄存款,除了拿出近2万元作为机动费用外,其余的都全部改为购买货币市场基金。“货币市场基金最大的特点就是准现金,如果你确实急着用钱,马上就能够变现。”

  谈到未来投资,林先生强调除非有100%的把握,否则不会考虑贷款去投资。至于股市,他认为现在的风险已经比较大,“我准备撤出来。”据说,他不指望取得太高的收益,只要本金不损失,能够有不低于5%的年收益就可以,“资金安全是最重要的。”

  走出茶楼时,万萍碰到中信银行的阿苏阿佳,她们有一个共同的观点,“林先生的理财需求很简单,太过稳健。”

  背靠背

  中信银行阿苏阿佳

  一、家庭财务分析

  收入支出分析:林先生家庭年收入约10万元,基本为工资收入,收入结构不合理;年度结余6万元,储蓄能力强。

  家庭资产分析:没有负债,财务安全系数极高,但缺少财务杠杆效应。家庭金融资产中,证券资产占33%,全部为股票,银行存款占67%,资产流动性高,但收益率过低。金融资产两极分化现象严重,整体收益率低。

  家庭保障分析:林先生夫妻均参加了社保,办理了补充医疗保险,林先生还为自己及女儿分别购买了保额为3万元的重大疾病险,家庭具备基本的保障。但林先生家庭应及时为自己及妻子购买意外险及重疾险。

  二、理财建议

  保险计划:林先生及妻子分别购买保额为10万元的重疾险、附加住院补贴,还应购买意外险,年保费支出控制在1万元以内。

  备用金计划:预留3万元,其中1万元存入中信银行理财宝借记卡,选择3个月的理财套餐;2万元购买中信银行人民币理财月计划,实现货币市场基金的自动投资。

  基金定投计划:每月从结余资金中固定取出1500元进行开放式基金定期定额投资,为今后的养老及孩子的教育费用做准备。

  优化金融资产投资组合:林先生处于家庭与事业的成长期,基于他具备一定的投资经验,建议林先生将32%的金融资产做现金类、定息类资产配置,68%的资金投资于股市,并选择基金为主要投资工具,逐步减少自己投资股票的比例,综合收益率约为14%。

  农业银行万萍

  一、家庭财务分析

  资产和负债状况:家庭资产的流动性较高,收益性不足。整个家庭无任何对外负债,年节余较高。应适度增加负债,利用财务杠杆。

  金融资产分析:金融资产为72万元,但主要为存款和现金,部分投资在股票市场,整体报酬率偏低,金融资产结构需优化。

  收入支出分析:主要来源为夫妻双方的工资,收入稳定,工作性质稳定,收入预期呈上升态势。目前基本生活开支仅占总收入的13.4%,未形成支出压力。家庭支出结构偏单一,可适度提高家庭消费支出,进一步提高生活品质。理财收入相对于家庭支出而言较为匹配,但平均投资报酬率偏低,仅实现了对一般性通货膨胀的抵御。

  二、理财建议

  风险保障建议:现有投资单一,同时理财目标为5%~10%的年收益率,较为稳健。建议林先生和太太可购买15年缴费期的分红型终身寿险,保额各10万元,年缴保费各约1万元。兼顾储蓄投资和保障增加两项功能。

  家庭应急基金:留出6~9个月的家庭必要支出额(1.8万元)作为应急基金,应急基金可以现金或活期存款形式存在。

  投资规划建议:通过问卷测试,林先生的风险承受能力属于中高范围,建议他拿出35%的金融资产约24万元投资债券类品种,包括国债和信托。另外,再拿出余下的46万元分别投资于股票、股票型基金和平衡性基金,各自占比为25%、20%和20%。经过测算,预期年收益率为8%,这也与林先生资产保值增值,年投资收益率在5%~10%的基本要求相吻合。

  购房计划:如果林先生现在考虑购置房产,则有两套方案可供选择,但相应的投资计划也会有所调整。可一次性支付购房款60万元,除去公积金77500元,家庭还需支付52.25万元,可用于投资余额为17.95万元。第二套方案,因林先生家庭无负债,若按投资规划建议执行,则年投资报酬率要高于房贷利率。同时,为优化财务结构,建议林先生使用住房公积金贷款:首付35万元,贷款25万元,贷款期限20年,年还款额为19369元,可用于投资资金余额为35.2万元。

  本报记者 杨斌

  短信投票

  看完两位理财师为林先生设计的理财方案,你更喜欢哪一个?你认为哪位理财师的方案更具可操作性?

  你可以通过发送短信为你喜欢的方案和理财师投上一票:如选择中信阿苏阿佳,发送“3”,如选择农行万萍,发送“4”。你对“1+1”金牌理财师活动有什么建议,也可以通过发送短信与我们互动。我们将从有效短信中再抽取5名幸运读者,为你送上一份精美礼品。此外,你也可以发送“1”和“2”,继续支持招行何晶与中行杨澜。

  参与方式:移动用户发送到070703334、联通用户发送到70713334、小灵通用户发送到91713334、大灵通用户发送到117703334。信息费0.2元/条(不含通信费)。

  
  

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