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一个中产家庭的风险规划

2007年01月22日 16:31 来源: 京报网 【字体:


  当前媒体开始屡屡关注所谓的“社会中产阶层”。究竟有多少年收入可以算做是中产?这是个没有定论的数字,但所有中等收入家庭的财务需求却大体是一致的,在事业平稳发展的同时,家庭财产的积累也达到了一个相对坚实的水平,这样的情况下该怎样管理个人风险?

  案例

  ■主角:张先生,年龄35岁,已婚,有个3岁儿子。

  ■职业:某家高科技企业的管理人员,参加工作12年。

  ■收入情况:夫妻月薪合计10000元,短期内工资提升幅度有限,现有存款50万元。

  ■主要资产:已贷款购买商品房一套,月均还款3000元。

  分析

  本期特邀理财专家 中国人寿北分公司

  风险分析:张先生是比较典型的中档收入阶层。应该注意,现在并非张先生家庭的支付高峰期。白领人士在承受壮年期巨大的工作压力后,将逐渐步入中年期。随着年龄的增加,疾病风险与日俱增;另外,还要送孩子读大学,现在就需要每月拨出专款建立专门的学业基金。因此,目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金,而只靠社会统筹的社保与医保,是难以保障后一二十年的子女教育、住院、养老等大额支出的。

  个人偏好分析:张先生平日工作繁忙,虽收入不错,但无暇将市场上五花八门的理财产品了解清楚;尽管手里积蓄了一笔钱,却不愿承担太大风险。

  支招

  建议可进行一些稳健性的投资,如投资分红保险、银行理财产品、国债、偏债型基金等。同时,应高度重视家庭风险规划。首先,由于目前国家对高涨的房产价格开始严格控制,投资房产的财务风险逐渐放大,因此建议提前归还房贷,降低资金成本。其次,按照张先生的财务状况,建议他购买20万元保额寿险。以三年期交的国寿鸿鑫两全保险(分红型)为例,每三周年返还基本保额的9%,被保险人生存至80周岁生效对应日,按基本保额的150%给付满期金。

  保20万的寿险年交130540元,连续缴纳三年。这样50万的家庭财产还有剩余。这样的规划是基于中年白领的生存现状制定的,目前很多单位与职工签订的劳动合同多为3年或5年期,因此3年缴费期正好与张先生工作合同期相吻合。在这段劳动关系相对稳定的期间,张先生通过快速缴清保费的方式解决现有资金的投资问题,避免了未来不可预测的收入波动。(本报记者 傅洋) 

  
  

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