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约会金牌理财师

2007年01月22日 13:30 来源: 成都商报 【字体:


  ●活动规则

  我们邀请两个不同金融机构的专业理财师同时与一个家庭面对面进行交流,然后背对背定做理财方案。我们将刊登两个理财方案,除了当事人的评判,其他读者也可以成为大众评审团的一员,为你喜欢的家庭理财方案和理财师投上一票。累计票数将成为理财师的金牌指数,我们将根据金牌指数评出月度、季度、年度金牌理财师。

  ●本周赛况

  经过精心挑选,张女士代表她的家庭成为了第一位幸运参与者。上周,她分别与招商银行成都分行理财师何晶、中国银行锦江支行理财师杨澜进行了面对面的交流。针对张女士家庭现状和理财意愿,两位理财师各显神通,给出了不少投资建议。

  今天,就让我们来共同见证两位理财师的真功夫。

  ●客户资料

  张女士本人是一名教师,老公从事技术工作,家庭月收入1.5万元,儿子上小学四年级。双方父母有退休金,无需经济支持。张女士家庭有车有房,另有超过5年房龄的小户型住房3套用于出租,月租金收入2100元。家庭月支出5000元。夫妻二人均参加社保,还购买了美好明天、重大疾病、鸿寿养老等商业保险,年缴保费1万元。目前家庭有资金60万元,无负债,但由于有过失败的股票投资经历,因此资金全部为一年期定期银行存款。

  ●理财诉求

  由于工作较忙,张女士没有时间打理自己的资产,因此希望能进行稳健的投资,同时为将来家庭可能出现的意外提前做好准备。

  ●特别提示

  本栏目应读者要求,对参与者的身份及家庭财务状况有技术处理。

  面对面 数家底

  约会招行理财师

  时间:1月17日下午

  地点:招行成都分行营业大厅贵宾理财室

  张女士今年30多岁,有一定的理财知识。沙发、空调、热茶,她与招行理财师何晶之间的沟通在一个非常温馨的环境中进行。她毫无保留,家庭收入、夫妻身份、每月实际支出、现有存款等都一股脑地罗列出来。

  对于张女士希望资产增值的想法,投资经济管理硕士出身的何晶认为,第一步就是拓宽资金投资渠道。她建议张女士买入股票型基金来替换现有的部分定期存款,以提高资金收益率;同时,还可以考虑买点类似于国债的银行理财产品,如货币基金或申购新股的集合理财品。张女士听后很受启发,不停点头表示认同,“我一直觉得存定期收益太低”,对何晶的建议她会好好研究。

  在讨论现有房产的处置问题时,两人出现了分歧。何晶认为张女士家房产比重过大,应考虑卖出一部分。而张女士则认为房子现在每月带来的租金收益不低,房价近几年又一直在上涨,“暂不考虑卖房。”

  张女士家庭中,老公是主要经济来源。何晶建议她为老公购买赔付额较高的纯商业寿险和附加意外险,以防不测。即便出现意外,也不会影响到整个家庭的生活质量。对此,张女士很赞同,只是苦于找不到合适的险种。何晶很乐意为她介绍保险公司,为张提供专业的保险服务。

  张女士的儿子正念小学四年级。何晶建议她应提前准备一笔教育基金,让孩子将来的深造有保障。张女士称,她已准备好了一笔钱给孩子念中学,暂时还没有考虑上大学、甚至出国那么远。

  听完何晶的一番建议,张女士很满意,并表示会继续与对方保持联系。

  约会中行理财师

  时间:1月18日下午

  地点:新南门附近的中国银行锦江支行

  为了给张女士更多选择,记者又陪同她来见中行的理财师杨澜。

  和前一天一样,张女士首先把自家情况介绍了一遍,只是补充提到生病住院时,社保的报销比例不够高,希望杨澜介绍一些商业保险作补充。

  对张女士“先保险后投资”的理念,杨澜给予了充分肯定。在他看来,意外险和重大疾病险肯定要保,特别是其老公的月薪占到了家庭月收入的73%,应将意外险保额提高到100万元以上,张女士非常认同。

  与招行的何晶一样,杨澜也认为张女士家中房产比例偏高,潜在的维护成本会比较高,可以考虑卖出一部分,但张女士仍然不同意。针对张的顾虑,杨澜建议买基金。张女士表示自己曾投资过基金,可买后不久就下跌,虽说去年行情好让自己赚钱了,但认为运气成分太重,如果再投资还是不放心。

  似乎看穿了张女士的心思,杨澜耐心给她讲解。投资基金的确有风险,可历史记录显示,开放式基金在上证综指从1700点下跌到980点,下跌了42%,而同期基金平均下跌了15%。而在去年,大部分开放式基金都取得了100%以上的收益,这说明开放式基金有较强的抗跌性和良好的收益性,客户可根据自身风险承受能力选择不同品种。

  张有些心动了,并询问基金类型。杨澜继续解释,“主要分为4类,包括股票型、平衡性、债券型和货币基金。”在接下来的一段时间,杨澜就这4类基金的基本特点为张女士认真介绍了一番。

  在谈到怎样选择基金时,张女士迫不及待地拿出笔和笔记本记录起来。“主要看三点”,杨澜告诉她,一是基金以往业绩,它可以代表基金公司的管理能力和投资风格,其次是资产规模,它能反映出基金公司的实力和客户信任度,规模越大,公司实力就越好。最后,就是不能只买一种基金。

  走出中行大门,张女士告诉记者,她对两位理财师的投资建议她都很感兴趣,一时难以取舍,她要好好考虑一下再做决定。

  背靠背 做方案

  招行何晶的方案

  一、家庭财务分析及理财目标重设

  主要存在的问题:1.投资结构单一;2.家庭保障仍不够全面,特别对作为家庭主要经济支柱的丈夫来说;3.对子女教育缺乏一个长期的规划。

  理财目标重设:1.按照张女士理财目标,我们首先要将存款合理投资;2.为丈夫补充保险,增强家庭保障;3.将子女教育资金的筹备纳入整个理财规划中。

  二、规划方案

  拓宽投资渠道,提高收益率

  1.家庭应急准备金的建立:为预防失业、失能或其他意外,需预留相当于3个月家庭支出的资金,即1.5万元,这部分资金可通过各类储蓄存款、货币基金来准备。

  2.投资组合建立:今年股市行情仍看好,由于张女士不准备投资股票,为把握今年的投资机会,分享股市上涨带来的收益,建议张女士投资组合中加入股票型基金30万元,如选择富国、景顺等业绩较好基金公司管理的基金,保守预计,收益率能达到25%;同时为分散风险,其余资金可选择债券型基金、信托理财产品等产品,预计收益能达到5%。投资组合收益率约15%。

  补充保险品种,为家庭构筑安全网

  张女士的丈夫是家庭重要收入来源,对他应补充保障金额高的人身寿险及意外险。初步测算,如果失去丈夫收入而要维持家庭生活和小孩教育,保险缺口达250万元。

  市面上保险品种非常多,例如某寿险公司推出的人身意外综合保险,年保费约2500元,保险金额为可为100万元;在人身寿险方面,建议选择纯保障型的定期寿险,具有保费低,保障金额高的特点。在补充保险品种后,家庭保费支出合计约2万元。

  筹集子女教育资金,给孩子美好未来

  子女教育资金准备需要长期、稳定、不能挪做他用。根据张女士财务状况,子女初中、高中的教育费用足够支出,需要考虑的是子女出国念大学的资金。

  张女士可将每年节余的15万元专门用作子女教育金的准备。建议这部分资金选择稳健的理财产品,如国债、债券型基金、人民币理财产品。以上组合按照4.5%的组合收益率测算,8年后,孩子高中毕业时约有150万元资金,基本能够满足孩子出国留学费用。如届时孩子不出国留学,这笔资金可用作孩子的创业基金。

  其他规划

  需要特别注意的,张女士在子女上大学后,应该开始准备养老金的筹集(根据财务状况,也可提早准备),以便和丈夫享受财务独立、生活无忧的晚年生活。养老金的准备仍以安全、稳健为主。

  中行杨澜的方案

  一、资产状况分析

  家庭总资产180万元,其中自用房产70万元,出租房产50万元,金融资产60万元,但金融资产全为银行存款,收益较低。

  二、收支状况分析

  张女士家庭年度收入总计为18.72万元,其中81%为工资收入,7%为利息收入,12%为房租收入。年度总支出为7.2万元,占家庭总收入32%,收支结余较多,储蓄率较高,但收入结构中,绝大部分为工资收入,金融资产收益和房租收入均较低,其收益率仅为2%和5%左右,收入结构极不合理。

  三、综合分析

  张女士家庭收入状况稳定,无债务之忧。存在的问题是:资产总额较高,但家庭收入结构不合理,资产收益率偏低。

  理财建议

  建立紧急预备金

  建议从现有资金中拿出5万元左右作为家庭的应急备用金,其中2万元以7天通知存款方式存入银行,其余资金可购买成货币市场基金,如易方达货币市场基金、海富通货币市场基金等,以备不时之需。

  调整资产结构

  家庭目前拥有固定资产120万元,其中自用房产70万元,出租房产50万元,固定资产占总资产比例达到66%,资产流动性较差。同时,随着国家对房地产行业的宏观调控,90平方米以下的小户型房产供应量将不断增大,价格上涨空间有限,加上国家税收政策不断完善,对个人拥有多套住房的税收将有增加的趋势,拥有多套住房的成本将逐步增加。从目前张女士的房产出租情况看,年投资回报为5%左右,且随着房龄的增加租金收入还会呈下降趋势,远低于投资于证券市场的收益,因此建议变现其中1~2套位置稍差的住房,增加可用于投资的金融资产。

  子女教育计划

  因张女士家庭每年收支结余超过10万元,建议从每年的收支结余中扣出第二年的教育费用,由于子女教育属于硬性支出,不能有任何闪失,这部分资金可考虑购买银行推出的保本型理财产品,超过银行同期存款收益。

  养老计划

  假设张女士家庭收入按5%的比例增长,至张女士55岁、其先生57岁时共同退休,其家庭年工资收入将达到39万元,由于退休后家庭开支减少,一般退休后收入水平达到退休前的80%就能保证其家庭生活水平不下降,因此退休后张女士每年收入的目标应为31万元,假设退休后继续生活25年,退休后投资收益率设定为5%,到退休前,张女士家庭应筹集的养老金总额为437万元。

  现在,张女士家庭有60万元金融资产进行投资,有17年时间来筹集养老金,经测算,张女士的投资达到12.4%的回报率就能完成筹集养老金的目标。

  由于张女士和其先生平时没有太多时间研究资本市场的变动情况,因此建议通过购买基金的方式来参与证券投资。

  鉴于近期证券市场存在短期回调的风险,张女士应将手中资金分散投资于不同风险类型的基金:建议其中15万元投资于偏股型基金,如嘉实主题基金或景顺鼎益基金,30万元投资于平衡型基金,如嘉实成长收益基金或易方达平稳增长基金,剩余10万元资金可投资于债券型基金,如嘉实债券。

  家庭保障

  目前,其先生是家庭的主要经济来源,虽购有一些保险,但保额只有35万元,保障明显不足。建议为其先生增加150万元的身故保障金。张女士自身可考虑购买重疾险,为自己增加10万元左右的保障额度。

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  选金牌理财师

  看完两位候选金牌理财师为张女士设计的理财方案,你相对更喜欢哪一个理财师的方案?你认为哪一个理财师的方案更具有可操作性呢?

  
  

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