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月入7000元小公务员家庭供房买车的理财规划

2007年01月17日 00:26 来源: 上海金融报 【字体:


  妮妮和她的先生都是公务员,但他们目前的负债水平已经达到警戒线,因此,迫切需要有合适的理财计划来帮助他们更好地生活

  撰文 一闻

  家庭状况

  妮妮,26岁,新婚不久,月收入3000元。她和先生均为深圳的公务员,先生是交警,2004年底入职,月收入4000元(均为税后)。小夫妻俩正在供一套60多万元的房子,开着妮妮爸爸的车。

  日常开支情况如下:妮妮的住房公积金账户里有3万元,先生的有1万元左右。妮妮单位每年组织外出旅游,两人单位均有社保和医保。他们各自买了分红保险,妮妮的分红险年缴2000元(由于是妮妮妈妈以前帮她买的,明年就可以缴清),先生的年缴3800元(刚开始缴)。此外,日常开支:1000元,信用卡消费:1500元,供房:1600元,供车:1000元,

  水电煤气管理费:700元。

  理财目标

  一、明年生小孩。

  二、2年内买车,车价不超过15万元。

  三、5年后为双方老人(3位)在附近买一套房子。

  四、夫妻俩可以每年旅游一次,费用大概5000元左右。

  理财建议

  妮妮一家如果只实现生子和旅游的目标是可以的,但要实现购房和买车的目标,就要从长计议了。若她通过再贷款或借债来实现,则不大合适,因为她家目前的负债水平已经达到警戒线,再负债容易令家庭陷入困境。

  建议以下理财计划:

  一、准备应急金按有关规定,可将夫妇两人以前的公积金4万元取出,用于家庭应急金。从家庭的支出情况可知,日常生活和必须的支出,每年约57600元,由于他们夫妇均是公务员,所以准备6个月的生活支出应急金,即3万元就可以了。此部分钱一半以存款的形式存放,一半投资货币市场基金(货币基金不能当天赎回到账,而存款可以随时取现,作为家庭急用金的钱,流动性是很重要的考虑因素)。而剩下的1万元,可作为生子的准备金,用于妮妮孕期的营养费等。

  二、合理设定理财目标的实现时间按照目标重要性排序,依次实现。若家庭的收入没有大的增幅,则应该将买车和买房的目标延期。买车对于妮妮家来讲是一笔很大的消费,而不是一笔投资。妮妮家还有很多基本的生活目标需要考虑。

  三、开源节流,积极积累财富目前妮妮家的结余较少,但无论再少,也要注意积少成多。可将日常收入结余的50%,定期定额购买开放式基金,其他50%资金可以储备,到一定金额再投资一些稳健、风险中等的产品。

  另一方面,要积极开源和控制家庭支出,减少奢侈性的支出项目。1、妮妮现在的家庭支出占家庭收入的87.3%,费用占比很高。建议妮妮将生活支出费用列一个明细表,仔细分析一下,哪些支出是必须的,哪些是可以取消的,最好将家庭的支出占收入的比例控制在70%以下为好。2、关于日常结余可具体投资哪些产品,可以根据妮妮的投资偏好和风险承受能力、未来资金的用途进行选择。鉴于她目前的情况,建议她以稳健投资为主。选择开放式基金是个不错的选择,长期来看,股票型基金的年收益可以达到8%。采取定期定额申购基金的办法,一是可以降低平均投资成本;二是可以有效提高收益,并且投资风险相对较小;三是一种强迫投资长期投资的方法。

  四、购买家庭保障保险妮妮的丈夫是交警,工作环境相对较为危险。作为家庭的主要经济支柱,应该购买全面的保险保障,而妮妮也需要为自己考虑全面的保障计划。但由于他们目前负担较重,购买保险的计划也可分步实施。

  五、合理利用公积金,减轻房贷压力由于妮妮家买房不久,可以按有关规定每半年将夫妇两人的公积金取出用于还房贷,这样可以减轻日常支出的压力,将现在每月供房的支出用于投资或储蓄,便于积累财富。   
  

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