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零负债家庭要善用信贷资金

2007年01月17日 00:21 来源: 上海金融报 【字体:


  许先生已人到中年,收入较高,没有负债,因此,要想达到理想生活目标,在考虑收益与通货膨涨平衡的前提下,应通过银行信贷资金的合理利用加以实现

  撰文 杨飞

  一、家庭收入较高

  许先生今年51岁,是重庆一家公司的部门老总,月收入按照销售业绩确定,平均在2.5万元左右,年终奖有5万元左右,妻子已经退休,每月有3500元左右的退休金。家庭支出情况比较稳定,夫妻俩每月的基本生活开销3000元,家庭汽车每月花费1800元,每月的娱乐开销2000元,医疗等费用每月平均支出500元。今年上大学二年级的女儿的学杂费和生活费每月平均2500元左右。另外,每年家庭计划外出旅游2-3次,约需费用5万元,家庭成员各项保险费用每年约需支出10500元。

  许先生一家住在自家小别墅内,市值约40万元,家庭小轿车已用2年,市值10万元,家庭定期存款25万元,黄金饰品等价值约5万元。

  理财目标假设投资报酬率与通货膨胀率相等的前提下:

  1、2年后购房投资,总价80万元。

  2、2年后送女儿出国留学,一次性费用32.88万元。

  3、5年后女儿工作成家父母支助10万元。

  4、5年后换购15万元的自用车。

  二、财务比率分析

  1、资产负债率:负债÷资产=0

  一般而言,家庭资产负债率控制在50%以下都属合理,目前,许先生家庭的资产负债率为0,证明可以通过增加贷款的方式增加负债比例。

  2、每月还贷比:每月还贷额÷家庭月收入=0

  一般而言,每月还贷比控制在50%以下都属合理,目前许先生家庭的每月还贷比也为0,进一步证明,可以通过增加贷款的方式添置固定资产。

  3、每年结余比例:每年结余÷每年收入=234400÷392000=59.79%一般而言,每月结余比例控制在40%以上属合理,所以,目前许先生家庭的每月结余比例基本平衡,建议通过自有资金的投入增加收入。

  4、流动性比率:流动性资产÷每月支出=30000÷9800=3.06%

  一般而言,一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可,许先生家庭的流动性比率较为合理。

  通过上述分析,可以看出,许先生家庭的负债比例为0,流动资金比较合适,可通过调整负债的比率来实现资金的更好运用。

  三、理财分析

  1、收入较高,没有负债许先生家庭目前的资产总计为80万元。假设许先生4年后内退,收入减少,但由于仍被公司聘为顾问,假定年收入为12万元左右,夫妻的合计年收入为16.2万元,估计这种收入状况可持续至60岁左右,5年后许先生正式离开单位,开始与太太过清闲的生活,理财计划将应有适当的调整。

  2、投资谨慎,略有保险由于目前许先生的工作较忙,投资也较为谨慎。现有25万元定期存款,家庭年保费支出为1万元,每年的旅游费用建议可缩减为3万元,按实际状况也可达到不降低生活质量的要求。

  3、关爱子女,投资计划估计许先生要在2年后为女儿准备到英国留学的费用为一次性32.88万元,考虑到今后的养老大多来源于房产投资收益,而2年后现金结余较丰厚,建议购买回报较高、地段不错的商业铺面80万元。如何筹集资金为今后的养老早做打算,是许先生考虑最多的问题。

  4、换车计划为不降低许先生的生活质量,建议在5年后换购一辆价值15万元左右的轿车,估计5年后旧车价值约3万元。

  四、合理利用信贷资金

  许先生有着较为明确的理财目标,根据目前家庭的收入情况,2年后应有结余46.88万元。我们认为,要达到预期目标,在考虑收益与通货膨涨平衡的前提下,应通过银行信贷资金的合理利用加以实现。

  我们的建议是:1、将许先生目前的定期存款25万元,作为2年后购房款的一部份(10万元)和购车(15万元)的储备。

  2、保证目前年支出收入比例不变。

  3、目前夫妻双方正是处于事业减退期,预计未来第5年开始至第10年,工资收入(抵除通货膨胀等因素)减少后平均保持在目前收入50%的水平。估计60岁以后将只有退休金每月5000元左右,许先生和太太的年收入为10.2万元。

  4、预算2年后,许先生家庭资金的总需求量为110万元,且家庭无任何负债,因为许先生有购房投资的愿望,建议购房时采取银行7成15年按揭,就只需现金24万元。购房后用于出租,月收入最低为4000元,用于还贷应该还有结余100元左右。余下32.88万元用于女儿留学基金。

  5、许先生的黄金饰品用于保值、增值,虽然已经考虑收益率与通货膨胀相等,但针对黄金市场增值较大,5年后估计价值为10万元,可用于女儿成家之用。

  6、5年以后实现换车计划,保持较高的生活水平和质量。建议将2年后的定期节余15万元作为购车款,

  7、由于年龄的增长,建议许先生在55岁后可以减少年度外出旅游支出为每年2万元。从第6年到第20年,许先生家庭基本没有大的支出。

  许先生在55岁前现金结余为52.88万元,而55岁至60岁家庭正常结余为62.35万元。考虑到收入的降低,女儿成家,建议55岁以后家庭年开支应有合理的调整,基本生活开销和衣、食、行以及娱乐减为4000元,医疗费增加为1500元,不影响正常的结余。加上53至60岁的每月租金用于还贷后的结余8400元,再加上前4年的结余,共计119.07万元。  
  

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